现阶段传统金融服务门槛高、普通大众投资渠道较少,中小企业融资难,使得我国网贷向中小企业倾斜。但是,个人和个人(P2P,Peer to Peer)网贷的高速发展暴露出来的风险,越来越为社会所关注。方兴未艾的P2P网贷向何处去?怎样实现网贷市场的规范与创新?
日前国内首家注册于上海自贸区的互联网金融平台企业 — 普资华企(www.pccb.com)正式推出P2B(Peer to Business)网贷投融资平台,吸引了各界的注意。P2B平台网贷模式能否实现普惠金融之梦?《沪港经济》采访了普资华企CEO俞晔。
跟银行形成很好的互补
《沪港经济》:在普惠金融生态链中,P2B 平台有何独特价值?
俞晔:在当前信用体系并不很完善的情况下,P2P的概念有着天生的缺陷,很难做到对项目、风险的监控。我们马上就要启动跟中国银行、交通银行的合作了,这一点看得更加清楚:银行没法跟 P2P合作的原因在于,P2P 的后端借款人分得很散,而国家要求借款人要做一对一、到柜面办理的强实名认证,P2P公司根本做不到,这就无法保证真实性和资金去向的安全性。反过来,银行甚至愿意为我们定制产品,因为银行对资金的监管可以到每一个项目。在融资租赁行业,对接的企业是数得过来的,当然都可以强实名认证。
相比于P2P,P2B 的借款方式非常清晰。平台负责审核融资企业信息的真实性以及风险。通过封闭式借款的模式,投资人的资金在平台的监管下通过第三方支付平台,直接支付给借款人购买的终端商家,借助终端商家捆绑住借款人。
《沪港经济》:普资华企的模式为什么可以降低风险?
俞晔:切合中国市场需求的P2B平台模式,改变了传统的借贷模式,使得资金流向透明化,让投资人共享融资租赁行业的完整风险控制的收益,最大程度保证了投资人的利益。
融资租赁行业以租赁物为载体,将标的物的所有权与使用权严格分离,更直接有效地降低了投资者的风险。我们对接的企业都可以到银行做一对一的身份认证。平台既审核了借款人的资金需求真实性,又跟踪资金的实际去向;不仅降低了投资风险,还保障了投资人的利益。通过资产管理公司与多家融资租赁公司合作,将优质项目通过普资华企展示,为投资者提供增值途径。
《沪港经济》:普资华企与国有商业银行有怎样的合作关系?
俞晔:现在普资华企有三家银行在谈合作:中行、交行、招行。他们对这个行业关注了很久,对我们都开出了非常优惠的条件。这与我们的核心竞争力、交易结构有关联,因为我们不打任何擦边球。
从金融生态的丰富性来讲,我们跟银行形成了很好的互补。国有商业银行是“高大上”,很难低下身段来做融资租赁,但可以支撑我们更好地打造这个链条。在银行看来,我们是封闭式的交易结构,资金、客户信息流都在监管范围内,银行也愿意把我们打造成普惠金融体系的标杆系统。事实上,按照境外银行的模式,我们做的就是典型银行业务的细分市场,只不过规模小、对象比较散。
互联网有赢家通吃的特点
《沪港经济》:实体企业、投资者、融资租赁公司之中,最重要的合作者是哪一方?
俞晔:几方面中,目前我们还是把更多的注意力放在对接的融资租赁公司,因为我们最重要的责任,就是要为投资者把控筛选项目的风险,因为融资租赁公司对项目也是要做百分之百回购担保的。
《沪港经济》:到目前为止,普资华企的核心竞争力是什么?你希望随着企业发展,在哪些方面增强竞争力?
俞晔:最重要的是模式优势。我们的内核是金融,我们抓住了细分市场的空白、机会,以互联网的形式表现出来。具体而言,还有技术、团队、客服的优势。当然平台在不断进化,我们也希望未来找到更高的平台来形成核心竞争力,比如把更多的心思放在交易平台上,转到市场的管理上,等等。
《沪港经济》:普资华企的平台战略是怎样制定的?发展速度怎样?
俞晔:普资华企成立于2013年,平台战略是公司股东、管理层一起分析市场,根据公司实际情况制定的。互联网发展变化太快了,跟传统行业不一样,监管有不确定因素。2013年11月管理层明确了思路,专门做一个行业、做一个细分市场。至于运作模式上,我们是按照互联网思维来做。战略是有灵活性、前瞻性的,同时要求合规、合法,树立标杆。
我们今年1月份的时候平台交易额才1300万,到6月份当月就可以做到1个亿。这样的跨越速度是传统企业无法想象的。
一直在做“啄木鸟”的工作
《沪港经济》:普资华企的模式可以被抄袭吗?竞争壁垒又在哪里?
俞晔:互联网业任何模式都可以被抄袭,但是运作和团队很重要。会不会担心有人用很大的资源来压过你?只要做强、做专,我们就有自己的位置。PCCB不需要做一个大而全的公司。把一块业务做好,发展空间就很大了。未来我们在自贸区内,可以打通境内外的资金平台,面对境内外的投资者。我们希望将来享受对融资租赁的政策红利。
互联网有赢家通吃的特点。选择好的切入点,选择好的合作伙伴,这方面的资源还是很充分的。当前我们每天平台新增300个客户,到6月份,普资华企将完成5万个客户的积累。
《沪港经济》:从创业中得到的是什么感受?过去的保险业经历对你创业有什么帮助?
俞晔:我是职业经理人,目标是把一家公司从小到大做好。当然我们靠的是团队,依靠核心团队的力量,同时还要加强个人修炼。
普资华企的定位是做金融。保险业是传统金融行业,这段经历打造了我的金融思维。另一方面,保险业经验对当前的公司管理是有效的。我们的人均产值可以达到三四百万元,这与保险业的业务精英管理是可以衔接的。我们不是门户网站,主要是跟大流量的网站合作:百度、360等。在“引流”的同时,要留住客户。我们对客服团队的考核就是留住客户的指标。当然,业绩同时就会掩盖一些问题。过去在保险行业我们就一直提醒自己。现在PCCB 的管理层也一样,我们一直在做“啄木鸟”的工作,打补丁、啄漏洞。