摘要：随着互联网的快速发展，互联网渗透到社会各个领域，并逐渐形成了互联网经济。随着移动互联网的发展，一些企业开始从事网络金融服务，比如余额宝、百度钱包、京东白条等等，消费者可以通过网络进行消费、理财。然而由于网络本身存在一定的风险，所以给网络金融管理带来了一定的难度。本文主要阐述了互联网金融的发展、存在的问题，并从健全法律法规、提高网络信息安全方面进行了探讨。
关键词：网络经济；金融管理模式；支付方式
随着移动互联网的发展，网络金融已经渗透到我们日常生活中。支付宝、理财通、P2P平台等各种网络金融平台给消费者提供了个性化的需求，网络金融极大的冲击了传统企业。网络金融的交易规模不断扩大，其中网上银行交易规模由2008年的285.4万亿到2014年已经增加到1549万亿元，短短6年时间，提高了7倍。P2P网络借贷交易规模由2008年的1.5亿元扩大到3292元，几年时间增速200%。但是互联网金融在发展过程中，也遇到不少问题。互联网金融是在互联网等信息技术基础上发展起来的，在发展过程中，缺乏有效地管理，给经济社会带来极大的风险。所以加强对互联网金融的有效管理势在必行。
一、互联网金融的发展历史
互联网从1969年开始研发到今天，短短四十多年时间，彻底改变了我们的生活。随着网络的发展，网络金融应运而生。互联网金融的发展经过了两个时期。第一个时期是上个世纪九十年代，随着互联网的发展，网络银行开始形成。主要有两种形式：电子银行和网上银行。电子银行利用网络维系客户，为用户提供更加全面的金融服务。而网上银行则取代了传统的银行柜台交易，通过网上银行，用户可以实现转账、开户、查询、理财等。随着移动互联网的发展，社交网络、无线网络、云计算等信息技术，给网络金融带来第二次发展的机会。电子商务发展初期，受到支付方式的限制，网络支付停滞不前。这使得第三方支付平台应运而生。所谓的第三方在支付机构就是在买卖双方之间设立一个资金托管中介，并整合各个银行的支付方式，买卖双方通过这个平台进行交易，这样大大降低了网络交易的风险，所以使得第三方支付平台快速发展起来。最典型的就是支付宝。短短几年时间从最开始的3万亿元，增长到23万亿元。为了满足人们多样化的金融服务，网络借贷顺应而生。网络借贷就是网络通过民间游资的方式建立一个借贷平台，向有需要的人提供有息贷款。目前有两种比较主流的网络借贷模式：第一种就是以拍拍贷为代表的P2P网络借贷模式，先借出资金然后将债权转让，从中获得债权利差。以阿里巴巴小额贷款的网络小贷模式。通过网络交易平台，评估用户的还款能力，从而进行放款。
二、网络金融发展存在的问题
网络金融消费、理财、借贷都非常方便，通过手机、计算机等客户端，很快就能实现。但是网络金融发展过程中也存在不少问题：第一，国家对网络金融的管理还不够完善，由于网络金融是近年来才掀起的新事物，国家还没有制定和出台相关的法律法规。很多P2P借贷平台利用法律漏洞，对投资者进行诈骗。第二，网络金融的安全问题。网络金融是在网络基础上发展起来。网络本身就存在一定的风险，用户的信息一旦被盗或者泄露，可能给用户带来极大的损失。
三、如何完善网络金融管理措施
（一）国家尽快建立健全相关法律法规
网络信息传播速度快，隐蔽性很强，所以一旦出现网络金融违法犯罪行为，会给用户带来巨大的损失。所以国家相关部门应该加大对网络金融的管理，并尽快出台相关的法律法规，加强信息安全，促进网络金融的良性发展。此外，中央银行、证监会要进一步加大网络金融平台的监督和管理。一旦发现有不良记录，则要立即对该企业进行处罚。从2011年开始中央银行先后向社会发放了270张第三方支付牌照，其中3家严重违法，并吊销了支付牌照。在第三方支付机构管理方面，目前效果比较明显。
（二）提高网络信息安全
用户在进行从事网络金融服务时，一定要加强信息安全意识。安装一些正版的杀毒软件，并定期对杀毒软件进行升级。检查系统漏洞，计算机的防火墙是否开启，提高计算机安全防护能力。
（三）完善网络金融管理系统
金融机构相关部门应该加大对金融平台的研究，提高金融系统的安全性，并不断完善平台，打造个性化、专业化的管理平台，并根据用户的不同需求，制定个性化的服务。
四、结语
我国的网络金融起步时间晚，目前金融管理制度还不够成熟，所以相关的职能部门，必须加强对互联网金融机构的监督和管理。可以积极借鉴国外的一些先进经验，同时根据我国实际国情，制定一套适合中国国情的监督管理方法，促进网络金融健康发展。
参考文献：
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作者：金姝萌 单位：正定中学
