【摘要】随着我国金融市场的全面开放，推动了信用卡业务的发展壮大，使信用卡市场形成了激烈的竞争形势。我国信用卡市场的年交易额超过17万亿元，信用卡业务已经成为商业银行重点开展的中间业务，对提高银行竞争力和效益水平有着重要作用。本文从阐述信用卡业务发展的意义入手，就金融市场开放背景下信用卡业务的发展态势进行分析，并以中信银行股份有限公司为例，对其信用卡业务发展策略进行探讨。
【关键词】金融市场；商业银行；信用卡业务；发展态势
一、信用卡业务发展的重要意义
信用卡作为现代化的金融商品、支付工具以及结算手段，具备准入门槛低、渗透力强、实用性强的优势，已经成为国内外银行涉足的主要业务领域之一。尤其在我国金融市场全面开放的背景下，更加凸显了发展信用卡业务的重要性，具体表现在以下几个方面：
（一）商业银行发展的重要业务
当前，信用卡业务已经成为国外商业银行的主要业务，约占银行总收入的30～40%，甚至一些银行高达60%以上。如，美国花旗银行的信用卡业务收入占总收入的33%。对于国内而言，随着GDP的快速增长，以及消费者消费理念的不断更新，信用卡将成为更多人的支付工具，成为我国各大商业银行重点开展的业务之一。
（二）增强银行竞争力的最佳途径
信用卡是一种技术含量高、附加值高的金融产品，可以准确锁定优质个人客户，为其提供便捷的服务，解决银行网点少、服务不及时等问题。同时，信用卡业务借助信息化管理手段，可直接获取客户信息，强化客户关系管理，是新时期商业银行提高竞争力、扩大业务覆盖范围的最佳途径。
（三）提升中间业务效益的主要渠道
在金融市场开放背景下，各大商业银行之间的竞争日趋激烈，加之传统存贷业务利润空间的不断压缩，使得商业银行将中间业务作为了提升效益的突破口。信用卡业务作为中间业务的重要组成部分，不仅可维护稳定的客户关系，增加银行收入来源，而且还能够带动其他产品营销，有助于银行调整中间业务品种结构，取得良好的综合经营效益。
二、金融市场开放背景下信用卡业务发展态势分析
（一）发卡量与交易总额逐年增长
随着信用卡市场趋向饱和，2014年我国信用卡发卡量增速有所放缓，全国人均持有信用卡0.34张，较2013年相比增长17.24%。在全国各大省市中，北京、上海两地的信用卡人均持有量明显高于全国平均水平，分别为1.70张、1.33张。2014年，信用卡交易总额为17.03万亿元，仍保持着持续增长态势，信用卡平均消费额为8587元，较2013年相比增长13.67%。由此可见，国内消费者日渐青睐于信用消费方式。2006～2014年全国信用卡发卡量与交易总额情况如图1、图2所示。
（二）信用卡信贷逾期风险增大
随着信用卡信贷总额的逐年递增，其信贷逾期风险也随之加大。2014年末，信用卡应偿信贷总额为2.34万亿元，与2013年相比增长26.75%。同时，逾期半年未偿信贷总额过大、增速过快，2014年达到357.64亿元，与2010年相比，增长近4倍之多。尤其在信用卡活卡率未能达到60%的情况下，信贷逾期数额过大势必会导致业务风险攀升。
（三）信用卡营销活动多样化
现阶段，工行、建行、招商银行在信用卡发卡量上占据前三位，且建行、交通银行、招商银行分别以26%、36%、41%的增速保持着发卡量强劲的增长势头。在这种激烈的竞争环境下，商业银行为了拓展信用卡业务，在考虑信用卡年费情况、积分活动、优惠礼品、下卡额度等因素的基础上，纷纷开展多样化的营销活动。如，交通银行信用卡业务开展“最红星期五”活动；招商银行信用卡业务开展“周三5折”活动；中信银行信用卡业务开展“9积分兑换”活动等。
（四）信用卡服务网络化
随着互联网的普及，信用卡服务也呈现出网络化、便捷化的特点。据统计，通过网络、手机途径的还款行为分别占59.89%、28.47%，而传统的通过银行自动转账、ATM、营业点柜台的还款行为仅分别占7.58%、3.51%、0.55%。同时，随着金融业进入“微信时代”，各大银行纷纷利用微信公众账号提供信用卡服务，用户可通过关注微信公众账号了解银行优惠活动，并且一次解决账单通知、查询取款还款信息、查询刷卡消费记录等问题，从而促使信用卡服务更加人性化，提高服务效率。
三、案例分析
本文以中信银行股份有限公司为例，对其信用卡业务发展现状与策略进行论述。
（一）信用卡业务现状
在金融市场开放的背景下，中信银行信用卡业务结合当前互联网金融的发展趋势，积极探索“信用卡+”的平台化经营模式，不断推动产品创新，促使信用卡发卡量和交易量显著提升。据统计，截至到2015年上半年，中信银行信用卡累计发卡量为2707.61万张，新增发卡量为248.02万张，同比增长47.61%；交易量为3816.10亿元，同比增长44.12%；实现收入87.31亿元，同比增长45.24%。
（二）信用卡业务发展对策
中信银行积极开展跨界合作，不断丰富信用卡业务种类，提高信用卡业务服务效率，其对策具体如下：中信银行与顺丰集团建立合作关系，推出中信顺丰联名卡信用卡、“中信顺手付”账户；与百度签订全平台战略合作协议，设立百信银行，构建起强强联合的直销模式；与小米公司建立合作关系，推出中信小米贵宾专享服务通道；针对80后、90后群体的消费需求，与京东金融合作推出中信京东白条联名卡，产品仅推出100天便突破100万的申卡量；为让持卡用户享受到更加超值的消费体验，与返利网合作推出中信返利F卡，实现互联网与线下消费相结合；为拓展信用卡在移动支付领域的应用，中信银行率先成为首批支持ApplePay服务的商业银行。
四、结论
总而言之，在金融市场全面开放的背景下，信用卡业务呈现出强劲的发展势头，发卡量和交易总额逐年增长，营销活动更加多样化，业务服务更加便捷化，但是与此同时也面临着一定的信贷逾期风险。为此，各大商业银行要充分利用现有的客户资源、销售渠道、技术网络等优势，扩大信用卡业务的市场占有份额，增强银行竞争实力，并且加强信用卡业务的风险控制，构建起完善的风险防控机制，从而推动信用卡业务健康快速发展。
参考文献
[1]罗长青，李梦真，杨彩林，卢彦霖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践，2016(1):102-103.
[2]杨士富，赵立敏，杨依菲.我国商业银行信用卡业务的问题及对策探究[J].辽宁工业大学学报(社会科学版)，2012(5):85-86.
[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014(10):78-79.
[4]吴静瀛，周莉凡.互联网金融对信用卡业务的影响及启示[J].中国信用卡，2015(2):121-122.
[5]白蓉，刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析[J].中国信用卡，2013(2):141-142.
[6]殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理[J].技术经济与管理研究，2014(2):48-50.
作者：杨乐志 单位：中信银行股份有限公司信用卡中心销售部
