一、互联网金融的概念及特征
（一）互联网金融的概念
在大数据时代，互联网企业并没有仅仅停留在向金融机构提供技术支持和服务的层面上，挖掘利用数据信息，把自身业务延伸到金融服务领域，互联网金融作为信息技术与金融相结合的全新业态，互联网金融具有信息量庞大，交易成本低等优势，这种安全、便捷、高效的新兴金融给客户带来前所未有的金融服务体验，因此，互联网金融具有广阔的市场前景。
（二）互联网金融的特征
1．加速资金融通在传统的金融体系内，社会中需要资金的弱势群体是很少有机会在短时间内获取资金的，银行放贷的条件又很苛刻，阻碍了金融市场的发展。目前，商业银行还无法满足公众对资金的需求，互联网金融能够使客户突破地域性限制，利用互联网金融提供的平台寻找投资方。2．交易双方信息比较对称在传统的融资模式下，银行很难获取小微企业的信息，银行的收益与成本不对称。互联网金融利用网络平台传播各种有价值的信息，交易双方可以通过互联网搜集对方的需求，较全面地了解客户的财务状况或者是信用情况，在资金需求方和供给方搭建一个桥梁。3．降低银行等金融机构的中介的作用众所周知，传统信贷市场一直处在资金双方信息不对称的问题。资金需求方无法及时获得资金支持，资金供给方也无法找到好的投资项目或投资对象。在互联网金融融资平台内，资金信贷双方不会过多地依赖银行等金融中介机构，通过互联网交易平台完成资金信贷全过程，从融资信息的甄别，到交易对象的匹配，再到产品定价和完成交易，中介作用逐渐减弱，整个融资过程更加快捷。
二、我国互联网金融的发展现状
虽然互联网金融发端于国外，但我国互联网金融发展速度非常快，业务不断完善丰富，我国互联网金融主要包括：第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资和理财产品在线销售等模式。
（一）第三方支付
通过十几年的发展，我国第三方支付逐步进入稳定的发展阶段。近年来出现了一批实力较强的第三方支付平台，包括有支付宝、财付通、银联商务等，这些第三方支付平台的业务范围不仅包括个人支付、行业支付，还包括银行卡业务。
（二）P2P网络借贷
传统商业银行一直以来都未能有效地解决中小企业融资难的问题，而互联网金融所具备的用户高度集聚以及快速信息传输优势，改善资金供给双方信息不对称的局面。网络借贷是指个人或工商户通过网络平台得到资金支持，实现借贷资金的“线上交易”。近些年，P2P行业依然保持快速的发展态势，2015年上半年，全国新上线P2P平台达到两千多家，资金规模达万亿元。
（三）众筹融资
所谓众筹融资，是指创业项目的发起者通过在线平台向投资者筹集资金，这种新型项目融资网站业务在中国也逐步兴起。很多公司利用自身的创意在众筹网站上吸引大众对其投资，相信这种全新的融资模式将掀起了一场去高端化的大众融资革命。让大众参与到项目投资中去，充分利用散户手中闲置的自己，这是互联网金融市场上的一种大胆尝试。
（四）理财产品在线销售
理财产品在线销售是指包括传统金融机构和互联网企业在内的所有利用官方网站或者第三方网络平台完成销售理财产品的行为，这是从广义上来理解理财产品在线销售的含义，在实践当中，理财产品在线销售被认为是传统金融机构利用互联网平台开展的销售行为，例如有的商业银行自建电商平台，建行的善融商务，工行的工行瑞银等都是属于传统商业银行建立互联网平台销售理财产品。
三、互联网金融的崛起对商业银行的影响
互联网金融凭借覆盖面广、成本较低和技术先进等优势，逐渐涉足到银行的传统核心业务，向传统商业银行带来较大的竞争压力。互联网金融的异军突起给我国金融业造成巨大的冲击，尤其是商业银行面临更大的市场压力，互联网金融的崛起倒逼我国传统商业银行进行改革与创新，只有不断提升自身的核心竞争力才能保持自己的优势。
（一）传统商业银行面临互联网金融企业的竞争压力，其劣势逐步暴露出来
一方面，随着网络技术的进步，信息获取难度降低，相应的交易成本也降低，传统金融市场中资金供需信息不对称的情况得到改善互联网金融为融资企业提供大量有价值的信息，弥补传统商业银行的不足；第二方面，以前商业银行的整个社会的支付体系中处于中心地位，现在这种地位受到互联网金融企业的冲击。电子商务离不开网络技术的支持，在传统的商业模式中，实体店铺等客户主体主要是依赖于网银等银行支付系统，当这种网络支付系统无法满足市场的需求时，互联网金融应运而生。第三方面，理财产品在线销售方式，威胁了银行传统销售渠道的地位。互联网金融兴起之前，我国商业银行的理财产品大部分是通过销售人员销售出去的，目前，以银行网点为代表的传统销售渠道受到于地理位置和政策的限制，覆盖的顾客市场的面比较窄。互联网金融本着以客户为中心，为客户提供最便捷、安全的金融服务。
（二）商业银行的收入来源将受到冲击
一方面，互联网金融企业进入信贷领域将直接影响到商业银行的利差收入，传统商业银行的主要收入来源就是利差，互联网金融企业一个显著的特征就是覆盖客户群广，可以并为中小企业筹措资金，从而迅速发展起来，在个人和小微企信贷领域与传统银行形成有效地竞争。另一方面，第三方支付的快速发展开始夺取传统商业银行的中间业务，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业早已涉足移动终端支付、银行卡收单等多项业务。第三方面，互联网货币基金吞食了银行存款，例如公众把自己的银行活期存款转移到余额宝。
四、商业银行应如何应对互联网金融的冲击
（一）制定互联网金融发展方案
要明确商业银行发展互联网金融具有其他企业所不具备的优势。发挥商业银行的社会知名度、客户群广泛且稳定、网点网络、技术实力雄厚等特有优势，这些优势恰恰是互联网金融发展所必须具备的条件，银行首先要确定参与互联网金融竞争的战略方案和目标。另外，商业银行要加快整合各个条线和部门资源，顶层设计与分步实施相结合，在发挥优势的基础上，积极制定有前瞻性的互联网发展方案。
（二）创新具有银行特色的互联网金融业务
一是支付手段的创新。线上支付是社会发展的趋势，在“方便、安全、快捷、定制”的方向上，推动支付手段的创新。二是创新银行的服务功能。广泛应用信息技术，推进信贷产品、理财产品交易流程、支付结算工具等创新，建立线上、智能的网络融资平台。三是创新银行服务渠道。目前，移动客户不断增加，移动客户端支付等应用越来越普遍，银行要开发移动客户终端支付、移动商务、移动理财等产品，把银行业务拓展到移动金融中，使银行真正成为客户的财富管家。
(三)商业银行要加速创建电子商务交易平台
电子商务的迅速发展已经改变了人们的生活、生产方式，对传统的商业模式产生很大的冲击，任何企业一旦抛弃电子商务就意味着其将会丢掉很大一块市场份额，银行作为最重要的金融企业更应该重视发展电子商务，创建自己的电子商务平台，销售各种理财产品，或许是未来理财销售的主要渠道。中国建设银行在这方面比较有远见，早在2010年建行就以金融业务为核心成立了电子商务金融服务平台，即善融商务购物平台。商业银行进入电子商务领域的主要目的在于抢占稀缺的市场份额，要看长远利益。面对互联网金融企业的竞争，商业银行要首先维护好自己的固有信贷客户，挖掘潜在客户群，利用自己银行优势争夺市场份额，积极防止支付宝等第三方支付公司对商业银行业务的吞噬。
（四）企业文化、信息技术是互联网金融发展的重要支撑
一是商业银行机制文化重塑。银行与其他行业相比更加严谨客观，现代银行的企业文化是效率优先、鼓励尊重创新，在互联网金融发展的大潮中，加速对新兴市场的开拓，面对金融市场出现的变化迅速做出反应，应对各种挑战，加强对风险的控制。二是注重信息安全防护。从大型国有商业银行到小型村镇银行都在积极地发展电子银行业务，但是电子银行信息系统依然面临许多风险，电子银行也是每家银行风险监管的重要方面。商业银行在拓展电子银行业务的同时，信息安全防护工作尤为重要和急迫。三是重视新兴互联网技术的应用。金融技术是一个相对较新的概念，其实质是实现信息技术广泛应用到金融业中，加快移动设备、云计算、互联网等信息技术在银行核心业务和管理工作中的应用。
作者：王玥
