一、农村信用社贷款营销管理制度及原因
1.贷款证制度。贷款证指的是由中国人民银行想注册地企业或法人发放的凭据，以这一凭据，企业或法人可具有国内各金融机构借贷的申请资格，是一种借贷档案记录，会对企业或个人的还款情况与借贷情况进行监督和记录，并将这些数据作为企业或个人信用考核的重要参考。2.信贷责任制度。在营销的决策、管理、业务经营上，农村信用社贷款中都必须要建立起一套规范、完善的责任制度，以相互制约的格局、责任制的严格执行、明确的责任来推进信贷管理的科学化发展，对农村信用社贷款中存在的风险进行有效防范和规避。3.信贷业务咨询制度。一些在权限范围之外的非常规业务，是无法直接受理的，需要在农村信用社做完评估审议后，再向上级部门机构上报，以获得审批[4]；一些业务是由省级联社进行咨询处理基础上，返回明确的批复后，才可由农村信用社依据批复意见进行办理。4.业务报备制度。业务报备制度属于监督备案机制的一种，在授信管理制度和授权管理制度的基础上有信用社建立起来的，这一制度可以使信用社能够对信用社分社的信贷业务的操作和办理流程的掌握有所提高，实行的是由下向上的监管制度。信用社必须对通过审核而尚未放款的借贷人或企业报告给上级管理部门，并将其记录在案，通过认真和严密的审核，一旦发现可疑之处或不规范的地方，可及时对情况进行处理，以最大程度的降低贷款风险，保障贷款资金的安全。5.授信管理制度。授信指的是对借贷人记录在案的信誉值的管理机制。这一机制用于农村信用社中通常是为了对申请借贷的个人或企业进行信用评定，通过评定结果来选择是否向其放贷以及放贷额度。信用社对客户的授信也要如实调查考证，通过对信誉值的严格调查，尽量将资金借贷风险降到最低，最好是避免这类风险。在进行信用评定时，对于具有不良记录的申请人，应按相关规定给予评定。6.审贷分离制度。对于像农村信用社这样的金融贷款机构，具有其独特性，必须使用严格的审核流程对放出去的贷款项目进行审查，以避免信贷风险问题发生。所以实行审贷分离制度可以很好的使各个部门形成相互制约，合理、科学的将信用社内部存在的风险降到最低。
二、农村信用社贷款营销管理现存问题
在激烈的金融市场竞争中，农村信用社的贷款营销工作也暴露出来一些问题，问题包括：1.贷款营销人员对贷款知识与相关法律知识了解不足，其专业水平有限；2.贷款营销观念较为陈旧，需要不断革新，在农村大户客户群方面的营销力度不足；3.绩效考核制度不够完善[5]；4.因为是“铁饭碗”而导致工作效率低下，缺少激励措施；5.人才困乏，能力强的知识分子返乡率非常低，导致员工整体水平、素养较低；6.开拓新市场较为困难，在贷款行业中，各大银行均有自身优势，如何在众多银行中脱颖而出，开发新市场，成为了农村信用社发展面临的重要问题。
三、提高农村信用社贷款营销管理工作的措施与方法
针对农村信用社贷款营销管理工作中现存的问题，应采取以下措施：1.引进与培养人才，定期为员工提供营销与专业方面的知识，定期为各分社社长提供管理方面的培训，提高管理人员与工作人员的专业素质与综合素质，并为员工提供培训与进修的机会；2.建立竞争机制，打破“大锅饭”局面，不能因既得利益着的阻挠而放弃制度改革，在信用社内制度建立过程中，应注重规划员工的绩效标准、奖励机制和晋升路线等；3.提高与完善贷款服务手段与方式，以热情的工作态度和利落的办事作风服务于人民，提高人们对贷款服务的满意度，并对还款利率按还款期限进行调整，加大款项资金的流动程度，缩短还款期限；4.对市场进行细分，对商业、个人、学生贷款实行差异化营销，并与相应方面合作，如与高校合作，增加学生学业贷款与创业资金贷款等；5.加大品牌宣传力度，通过对农村一些活动的赞助，提高知名度与信誉度，如对农村收割机组队进行投资，可提高农村信用社在农村的知名度，对个人投资做事业起到一定的鼓舞作用，带动创业热潮，并提高贷款项目成交率；6.适当降低贷款最低额度，这一办法既可以解决部分农民想做小买卖而无资金的困境，又可以拓宽市场，同时，在小买卖经营者做强做大后，又会成为农村信用社的大客户，开拓潜在市场。站在农村信用社社联管理角度来讲，还需要从全局出发考虑问题，如何扩大市场份额，除了提高自身竞争力外，还应采取具体的发展战略措施。如，与楼盘、汽车4S等贷款项目较多的企业实行合作，在多方共赢的条件下实现战略发展；如，在高校周边的电子商品销售企业中开展贷款项目，既可促进消费、满足学生这一特殊群体的消费需求，又可以微利带动营销，实现市场份额的拓展；如，在网络上实现微额度、小额度实名制信誉贷款，可利用网络通道的便利销售贷款产品；如，新建的分社营业之前，可先对营业人员与分社社长的专业知识、营销技能与管理知识进行培训，之后在营业稳定的分社中进行实践培训，最够在分配到新建分社中，以这样的培训、上岗渠道进行分社的建立，可实现分社的批量成立，迅速拓展市场。总结：本文对农村信用社贷款营销管理进行了全面的探讨，对贷款服务类型进行了介绍，对贷款营销管理的优势与问题进行了分析，并在文章最后提出了改善贷款营销管理的相应措施与方法。在今后的发展过程中，随着农村经济的发展与传统思想的转变，信用社贷款业务在农村将会越来越受欢迎。
作者：李力 单位：秦皇岛市区农村信用合作联社
