一、互联网金融对传统金融业的影响
通过近几年的蓬勃发展，互联网金融已经从负债、资产和支付结算业务上对传统金融业构成了全方位竞争和影响。在负债业务方面。近年来，传统银行业存款增速急剧下降，这里面既有经济下行结构调整的原因，也有同业竞争日益激烈的原因，但不可忽视的是近两年来互联网金融爆炸式的发展：自2013年6月余额宝诞生以来，仅花费一年半的时间，就将资金规模发展到2014年末的5789亿元，客户数也超过了1.5亿人，不仅蚕食了银行的客户，也一下子带动了整个货币基金的市场（规模由2013年的7000亿发展到2014年末的2万亿）和银行理财产品收益率水平的提高，因此，可以说互联网金融对传统银行的负债业务所带来的影响是革命性的。在资产业务方面。互联网金融的发展进一步加快了金融脱媒步伐，普通老百姓作为资金的剩余者通过互联网平台，直接参与到资金需求者的融资过程中，风险隐患暂且不谈，由于其相对于传统银行业务低门槛、高效率、高回报的优势，吸引了很多客户参与其中，最新数据显示，截至2014年末，全国互联网众筹平台已经发展到1575家，网贷规模全年累计成交量为2528亿元，比2013年净增长139%，在贷款规模上，截至2014年底，网贷行业总体贷款余额为1036亿元，是2013年3.87倍。
而与此同时，电商行业所孕育出的在线供应链融资也是高速发展。2013年末，京东推出“京保贝”3分钟融资到账业务，上线一个月便贷出10个亿，并且每月都保持20%以上的速度增长；而另一大电商巨头阿里巴巴所推出的阿里小贷业务也是日益成熟，截至2014年上半年阿里小贷已累计发放贷款超2000亿元，服务的小微企业达到80万家。在支付结算方面。互联网金融所带来的冲击更是随处可见，首先是在消费市场，2014年支付宝总支付金额达到3.87万亿，日均支付量106亿，已经占到了全国日均零售总额的六分之一，其中仅“双十一”一天的交易额就有571亿。其次是在生活支付方面，滴滴打车、快的打车开展的将近40亿元的烧钱大战，最终将超1.9亿客户网罗旗下，为后期专车业务推广奠定基础。而支付宝钱包、微信支付等平台目前都具备了水电煤、手机话费充值缴费等一系列功能，今年除夕夜还上演了一场热闹非凡的红包大战，当日微信红包的收发总量达到10.1亿次，超去年除夕两百倍，支付宝红包收发总量达2.4亿个，总金额达40亿，两家公司给用户发放的现金红包金额均超过了5亿元，在小小的红包上如此白刃争夺，目的就在于锁定更多的个人客户，迅速抢占移动支付市场，用户会因为收、发红包而开通平台支付，同时绑定银行卡、开通快捷支付功能，而移动支付恰恰是未来支付发展的大势所在。随着移动支付的不断普及，传统银行的支付功能逐渐被边缘化。
二、传统金融机构亟待破解的主要问题
互联网金融异军突起、强势发展既是得益于互联网技术崛起、社会信息化程度不断提高，同样也是由于传统银行业在经济结构调整的大背景下金融服务凸显供给不足。
一是“草根”客户缺少有效维护。“嫌贫爱富”一直是银行挥之不去也不得不认可的定律之一，受物理网点数量、人员和地域所限，传统银行机构难以对所有客户提供同等细致服务，因此长久以来，根据“二八”法则，通常选择资产丰厚的高价值客户作为重点对象进行维护，使占绝大多数的“草根”客户难免有被冷落之感，而在投资理财上的较高门槛更是将一大批草根投资者直接挡在门外。
二是金融资源分配尚显不均。由于风险管控及客户维护成本等因素影响，目前银行信贷资源还是主要投放在政府机构、事业单位、大中型企业等客户上，小微企业、“三农”金融涉及较少，而对于近年来经济结构调整产生的大量消费信贷需求也难有足够多的金融产品进行对接，另外在信贷业务的办理流程上与客户快捷高效的要求仍有一定差距。
三是缺乏全面数据分析与应用。目前银行系统繁多，相互之间时常缺乏信息关联与共享，比如在信用卡系统中留存的是客户在信用卡申办时的信息，而在柜面系统中留存的则是客户开立结算账户时的信息，两者之间相对独立，难以进行校验或者共用，另外对客户的消费、转账、缴费等经济行为也缺少有效的数据采集和分析手段，未能发挥银行自身信息资源优势，发掘客户的潜在需求。
三、互联网金融迅猛发展倒逼传统金融创新
面对互联网金融压力与挑战，许多银行已主动求变，加快改革步伐，加速“触网”，利用互联网平台打造属于自己的网络生态链。平安银行以“不变则死”的创新态度，于2014年创立了网络金融市场部，构建了橙E网、口袋银行、橙子银行、行E通等互联网门户，截至2014年底，橙E网已注册客户近22万，新增日均存款1323亿元，总收入65亿元，也得益于互联网金融业务的快速布局，2014年平安银行实现了近利润198亿元，同比增长30%，增速在所有上市银行中位居首位。北京银行则是与小米科技建立了全面合作关系，利用小米公司的互联网平台资源，大力发展NFC、理财和保险在线销售、个贷产品在线申请等，充分发挥互联网企业技术、思维优势，为客户打造极致服务。浦发银行面向小微企业和个体工商户推出了“网贷通”POS贷业务，无须抵押，以客户的POS交易流水作为授信依据，通过后台大数据分析，快速在线发放贷款。建设银行日前也推出了全流程个人网上自助贷款产品———建行快贷，通过对客户在本行的各类金融信息的深度整合分析，自动生成授信额度，快速放款。除此之外，各家商业银行也在不遗余力加速手机银行、网上银行等成熟电子渠道产品的推广和运用。以镇江地区为例，2014年，招商银行新增手机银行客户1万户，存量客户约3万户，但客户活跃率高达60%，还将互动银行“i理财”与手机银行捆绑，通过关系型社区模式，实现银行与客户、客户与客户的紧密联系，很好增强了客户与产品粘合度；工商银行有手机银行客户20万户，2014年新增客户为6万户，活跃客户维持在3万户以上；民生银行2014年新增手机银行客户3.5万户，同比增加近一倍，同时该行借助市民卡发卡项目，拟于近期推出民生手机市民卡，以手机为载体，实现公交卡、自行车卡、图书卡、医疗卡等众多功能。同时，江苏银行、民生银行等还推出直销银行模式，客户无需办理银行卡，只要在手机上下载一个APP，登录注册后即可生成一个虚拟账户，任意银行的资金无需签约都可归集到这个虚拟账户上，通过该账户即可实现实时快捷的自动理财，还能提供日常所需的查询缴费等生活服务，为了抢夺客户资源，直销银行还具有专享高收益理财、理财投资无门槛等优势。
四、农行应采取的应对之策
同业的相继加速创新、积极转型，说明在互联网金融大潮汹涌而来之时，身处风口浪尖的传统银行业，只有顺势而为，乘势而上，才能固本强基，化挑战为机遇，真正实现业务发展的提速升级。
（一）转变思维理念，提高思想认识。由于目前农行还处于互联网金融发展初期，在产品创新和营销推广等方面都需要投入大量资源，而在财务数据上暂时难以看出成效。但作为新兴的银行服务渠道，互联网金融对银行传统服务的替代作用已日益凸显，也越来越成为银行获取客户和锁定客户的关键。因此在这一阶段，全行员工应树立以客户为中心的发展导向，加快产品创新，加强产品学习，加大产品推广，从树立高端品牌形象、培养用户使用习惯、获取市场份额、做大业务规模入手，在发展互联网金融产品的同时，也要做好其与传统产品体系的协同，通过互联网渠道为客户提供综合化的优质的金融服务，获取竞争优势，最终建立可持续的稳定的盈利模式。
（二）发挥自有优势，提升客户服务质效。与互联网企业相比，农行的优势在于遍布城乡的物理网点、紧密的客户关系、较为充足的人力资源和专业的风险管理能力。面对互联网金融的大举进犯，农行应审时度势，发挥比较优势。
一是利用物理渠道，强化基础客户维护力度。建立集约化的业务管理体系，针对当前客户需求特点，对业务凭证进行标准化和简便化处理，减少临柜业务的繁琐手续和过度监管。增加网点自助机具投放力度，将更多业务办理实现智能化，减轻网点工作压力的同时提高业务办理效率。发挥网点WIFI上网功能优势，开辟掌银、网银等电子产品体验服务区，加强使用指导，通过电子产品推广使众多草根客户也能获得快捷高效的金融服务。
二是通过电子银行产品，扩大金融服务覆盖范围。随着互联网设备的普及、消费者整体素质的提高，电子银行产品便捷性、普惠性、低成本优势将不断显现。农行一方面可以把乡镇网点作为依托，借助惠农通服务点等产品渠道延伸服务半径，在满足农村客户取现需求的同时，大力发展惠农卡产品理财缴费功能，提高农民闲置资金的保值升值能力；另一方面，加大“E农管家”推广力度，简化农户贷款办理流程，为农村地区小微企业、个体工商户、家庭农场等提供授信、支付、财务管理等一站式服务，既能牢牢锁定客户，又能够最大化地节约成本。
三是激发员工服务热情，真正树立以“客户为中心”的服务理念。在实际工作中，部分员工因高计价或任务压力，采取“简单粗暴”的产品营销方式，对客户的真实要求却敷衍了之，极大影响了客户服务体验。为此应在制度上规范员工的服务行为，增加更多有益于提高服务质量的软指标，不断激发员工，特别是一线综合柜员和客户经理的服务热情，分层次、分层级明确服务范围、服务内容和服务责任。加强员工培训，提高员工营销技巧，通过优质服务和“投其所好”的产品营销，与客户建立真诚的长期稳定的关系。
（三）借鉴互联网优势，弥补自身不足。充分借鉴互联网金融中的精华，以互联网思维武装自己，克服在个性化、定制化服务、客户精准定位、信息搜集和甄别以及在产业链整合方面的劣势。
一是加速推进信息电子化。改变传统的信息管理方式，将客户的大量信息进行电子化处理，实现分享共用，从而提高信息获取能力、信息挖掘能力和信息分析能力，既可大幅降低经营成本，又能通过大数据技术，对信息进行更深层次挖掘，为产品设计、客户营销等提供更丰富准确的依据。
二是加快产品创新步伐。产品的创新，是一个永不停息的话题，马云曾说过：“淘宝永远不变的是它始终在变。”面对互联网高速发展，任何一样产品的“不思进取”都将注定其被遗弃的命运。就目前而言，农行产品品种仍显单一，推陈出新的步伐尚显滞后，难以满足客户与时俱进的需求。为此需建立产品创新机制，一方面在全行上下开展多种多样的产品创新比赛、交流活动，鼓励全行员工提供新思路、新点子。同时，加强各部门与网点间的沟通协作，确保一线人员能在第一时间将客户对产品的需求信息全面清晰地反映到相关部门，真正做到“市场为导向”的定制化产品；另一方面积极拓宽外部宣传推介渠道，通过大数据分析，寻找目标客户群体平常高度关注的信息媒介，特别是热门门户网站、微博大咖、人气手机APP等新型宣传渠道，布放最新产品信息，使客户在外部渠道认知、了解、会用农行产品，激发自主申办意识。
三是强化跨领域合作。互联网公司在网络资源、数据处理、创新思维等方面都具有短期内难以被超越的“先天”优势，“堵莫如疏”，与其对他们一味防卫竞争，不如将这些潜在的网络对手“招安”到自己麾下，利用其创新意识，为产品创新、服务创新注入新鲜血液；运用其网络技术，打造专业化的网络平台，建立网络生态链；借助信息处理能力，提高了风险定价和风险管理效率，降低征信成本。而与此同时，还可以利用互联网企业的海量用户迅速拓展线上销售渠道和提升农行的品牌知名度，实现产品销售和服务的量质齐增。
作者：李涛 单位：农业银行镇江分行
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