一、部分企业被拒保而无法获得相关保险保障
分散投保的主体在谈判能力上的相对劣势，导致一些风险较高的集团所属企业在投保某些险种时经常被保险公司拒保，从而使得这些企业无法获得相应的保险保障，其抗风险能力受到较大影响。即使有的企业获得了保险公司的投保许可，最终的投保费率也远远高于市场整体费率水平。总之，分散型保险管理体制所固有的投保主体谈判能力弱的缺陷，使得有些企业无法正常投保，从而缩减了企业集团的保险保障范围，降低了企业集团的风险管理水平。
二、构建企业集团统一保险管理模式
根据西方发达国家的相关实践经验，要想突破分散型保险管理模式所导致的困境，就必须从模式的变革入手，通过采用企业集团统一保险管理(以下简称为“统保”)模式，利用企业集团的规模优势和专业优势有效克服相较保险公司在专业知识、经验、实力、信息、议价能力、谈判能力等方面的相对劣势，从而帮助企业集团以最低保险成本支出获得最大的风险保障，实现企业集团保险效益的最大化。当前，我国企业集团的统保模式主要有三种，即高度集权型的“集中决策、集中投保”模式、半集权型的“集中管理、分包采购、分别投保”模式和指导型的“集中指导、分散操作”模式。考虑到集团所属企业的实际保险需求、利益和投保积极性，结合上述各种模式的预期实施效果，建议我国企业集团应将“集中管理、分包采购、分别投保”的统分结合模式作为保险管理模式转型的首选。第一，集中管理。企业集团作为保险工作的管理决策中心，负责制定统保政策(统保方案和统保管理办法)和管理规划、保险产品的选择和设计组合、组织统保实施以及对统保实施的监督审计等。第二，分包采购。企业集团根据集团所属企业的业务类型、风险状况及保险需求将集团保险业务划分为不同的保险包，并在集团层面上将这些保险包作为一个整体统一采购，所属企业按照各保险包的采购结果及统保操作细则，进行具体的保险业务安排。第三，分别投保。集团所属企业按照企业集团统一采购的保险价格及统保操作细则，并结合企业自身情况，对必选险种及可选险种进行组合，分别进行保险产品的投保操作。综上，统分结合模式不是简单的“分”或者“统”，它是根据实际情况有“统”有“分”。在该模式中，集团所属企业仍是保险业务的投保主体，仍享有原有一切权益。“统”的出发点是企业集团利用其规模优势和专业能力来统筹规划整个集团的保险业务，落脚点则是为了实现集团所属企业保险权益的最大化。在统保具体实施过程中，考虑到多数企业与现有保险公司的常年合作关系，投保企业可按统保条件优先选择原承保公司，若原承保公司无法接受统保条件，再由企业集团与投保企业协商进行保险安排。这样，统分结合模式既发挥了企业集团统一采购的规模优势和专业优势，又充分增进了集团所属企业的保险权益，尊重和保护了集团所属企业的投保意愿和积极性，从而有助于企业集团保险模式转型的顺利推进。
三、企业集团统一保险管理模式的优势
(一)能够有效解决漏保和投保不足问题第一，在统保模式下，企业集团可以在所聘请的保险经纪公司的专业技术支持基础上，由自己的专业人员凭借专业知识和从业经验来统一确定企业集团投保险种的范围，这将有助于避免漏保和投保不足问题的产生。第二，统保模式强调从集团层面和宏观角度对保险业务进行统一规划，这有助于克服集团所属企业的个体视角所产生的局限性和侥幸心理，从而能够对是否投保一些事关重大的保险险种做出正确的判断。第三，企业集团统保的规模优势使得企业集团具有较强的议价能力和谈判优势，很大程度上避免了因投保费率过高或保险公司拒保等所导致的漏保及投保不足问题的发生。(二)能够大幅降低保费支出第一，统保的规模优势具有更强的议价能力和谈判优势，从而使企业集团能够获得更大幅度的保费优惠，起到有效降低保费支出的作用。第二，企业集团能够从宏观层面对保险险种进行优化组合，例如以保费更低、保障更好的雇主责任险来替代团体意外伤害险，从而起到降低保费支出的作用。根据我国企业集团统保的经验数据，统保模式通常能够使企业集团的保费支出节约30%以上。(三)能够提高索赔时效，增加保险效益一方面，企业集团能够预先与保险公司就相关理赔服务如事故报案制度、核定损失的时限及支付赔款的时限等事项进行约定，这既可确保理赔的时效性，又可提高案件的结案率。另一方面，拥有规模优势的企业集团通常会成为各家保险公司的VIP客户，从而索赔服务会进一步改善，服务质量也会进一步提高。总之，统保模式下保险公司的拒赔、惜赔、少赔、拖赔等现象将大大减少，企业集团的保险效益将获得实质性提升。根据我国企业集团统保的经验数据，统保模式下企业集团因索赔效率提高而增加的保险效益将达到总保费支出的10%以上。综上，考虑到保费支出的节省及索赔效益的增加等因素，统保模式可为企业集团增加40%以上的保险效益。(四)能够帮助高风险企业获得保险保障一方面，企业集团可以利用较强的议价能力和谈判优势，协调相关保险公司为高风险企业办理相应的投保业务。另一方面，还可以针对高风险企业的风险状况及保险需求，要求保险公司为其量身定制个性化的保险方案。可见，统保模式有助于解决高风险企业被拒保或保费成本高企等问题，从而有效解除高风险企业在投保上的后顾之忧。
四、统一保险管理模式的具体实施
(一)建立统保实施的组织机构首先应确定统保管理领导小组及统保实施执行小组，并明确各自的工作职责，理顺保险管理体系和操作流程。第一，成立以企业集团分管领导为组长，以集团财务部负责人为副组长，以各子集团财务总监以及集团安全生产部、办公室、工会等相关部门的分管负责人为成员的统保管理领导小组，负责贯彻企业集团保险业务统管精神，统一各下属企业思想，解决各下属企业提出的问题，协调与各保险公司之间的关系，并对各下属企业商业保险统保工作执行情况进行考核。第二，统保管理领导小组下设统保实施执行小组，由集团财务部负责人任组长，成员由集团财务部分管负责人、各子集团的财务部负责人以及集团安全生产部、办公室、工会等相关部门的业务人员组成。该小组负责组织领导小组各种会议，贯彻会议精神;组织研究各单位、保险公司提出的问题，提交领导小组讨论决定;研究各下属企业已投保险种的合理、合规和经济性;研究各保险公司提出的保险方案的可行性;对各类保险合同进行登记、汇总、备案;按照集团招标管理有关办法进行招标。(二)进一步风险分析与保险调研1.进一步调研各下属企业商业保险情况及需求下发正式调研通知，深入了解各下属企业的商业保险投保情况及保险需求，掌握各险种的保险额度及具体的承保条件。2.风险调查及评估对集团下属高风险企业及重点关注的企业进行现场风险查勘及访谈，收集风险信息，为设计科学和专业的保险方案提供依据。(三)组织实施招标工作根据调研情况进行招标工作。首先根据集团目前商业保险的实际情况和保险市场的实际情况，结合下属企业意见，对保险公司进行初步筛选并形成目录。之后由统保实施执行小组将集团的保险资产，按险种、地域进行分类，拟定标底，按照集团相关要求邀请目录中的保险公司进行统一招标，并最终确定入围保险公司库。(四)下发正式统保管理通知文件确定统保原则和目标，统一工作思路，确定纳入统保管理的险种采购范围和费率、统保操作模式、规划成本预算、采购日程等，并由集团向下属企业下发正式的统保管理通知及管理办法。(五)统保工作的具体实施统保通知下发后，由统保实施工作小组负责统保的具体实施工作。其中，企业集团财务部负责对统保工作的总体统筹协调和具体操作事宜等;集团相关部门负责统保中涉及本部门业务的相关工作;各子集团负责协调下属企业的数据上报、对各下属企业预投保资产提出建议，协助各保险公司对投保资产进行防灾、防损和减损检查，及时处理风险隐患。(六)统保工作的事后审计监督企业集团应建立集团统保的事后审计监督制度，对各下属企业投保险种的费率、合作机构等相关情况进行严格的事后审计，以杜绝下属企业在统保体系外投保现象的发生，从而在制度层面上为企业集团的统保实施工作提供有力支持。
作者：周倩 单位：山东航空股份有限公司
