【摘要】第四方物流企业通过联合运输企业和保险公司，依托物流信息平台对货运车辆进行安全管理，获得由车辆赔付率降低产生的收益。然而，第四方物流企业在三方合作的过程中面临三方博弈，不确定性因素较多。文中采用定性分析方法识别出第四方物流企业在此运作模式下由于信息不对称而面临的机会主义行为风险，并提出风险处理建议。
【关键词】第四方物流企业;三方合作运作模式;信息不对称
1引言
三方合作的运作模式是指提供货运车辆保险增值服务的第四方物流企业，其联合运输企业和保险公司，建立的运作模式，即依托自建的物流信息平台，在货运车辆上安装远程终端设备，针对车辆驾驶人的驾驶行为和车辆行驶情况，建立一套行之有效的车辆安全管理方案，降低货运车辆事故率，从而获得由赔付率降低而产生的收益分成。随着各类保险公司和运输企业的加入，三方合作运作模式的不确定性因素增加，因此，第四方物流企业在面临内外部多重风险的情况下，亟需了解自身风险水平，并有针对性地采取处理措施。
2风险的内容
2．1运输企业行为风险
由于三方合作模式中存在大量规模较小、管理水平较低的中小型运输企业，其在合作方面具有极大的随意性和自主性。首先，在合同订立之前，运输企业会对其有不利影响的车辆信息进行隐瞒，使事故率较高、行驶路况较差的车辆加入到三方合作运作模式中;其次，合同签订以后车辆驾驶人会在拥有保险保障的心理下，会减少对安全驾驶行为的控制，甚至发生败德行为，扩大事故损失程度，大大增加车辆的事故率;最后，运输企业所属的车辆很大程度上受到车辆所有人的主观影响，其个人意愿也可能导致车辆的直接退出合作模式，运输企业和货运车辆的突然退出，不仅会给第四方物流企业带来车载监控终端设备的成本损失，还会使企业无法获得由于赔付率降低而获取的收益分成。
2．2保险公司行为风险
一方面，保险公司在合同签订之前会对自身较差的经营管理状况和保险服务水平进行隐瞒，从而争取合同的顺利签订，但是这会直接造成第四方物流企业在与其合作过程中面临沟通困难、保险数据资源缺乏、保险服务水平低下等问题，无法建立稳定良好的合作关系;另一方面，保险公司还有可能单方面中断合作关系，选择其他车辆数量巨大、安全管理有效、自身管理水平较高的第四方物流企业，从而给第四方物流企业带来巨大的损失。
3风险产生的机理
在双方信息不对称情况下，人天生所拥有的在实现目标的过程中对自身利益追求的动因被凸显出来。在本文中信息不对称造成的风险，根据合同签订的前后分为逆向选择和道德风险。
3．1逆向选择
三方合作关系中运输企业具有规模大小不同、管理水平不一、企业人员素质差异较大的特点，因此，信息共享的真实性和有效性受到很大威胁，由此使第四方物流企业承担巨大的运输企业机会主义行为风险。第四方物流企业是通过对于运输企业所提供车辆各类历史信息的分析，初步确定其赔付率的高低，从而选取相对应的保险方案。车辆的基本信息是车辆安全管理实现的基础，针对不同的车辆状况进行相匹配的安全管理，从而达到事故率有效降低的目的。在第四方物流企业和运输企业合作的过程中信息是不对称的，第四方物流企业处于绝对的信息劣势，其获得的车辆信息只通过运输企业提供。每个运输企业都是注重私利的合作者，因此，他们将对自己不利的车辆敏感信息进行隐瞒，失真的车辆信息会使实际上高事故率的车辆购买低赔付率所对应的货运车辆保险，运输企业可以通过较低的保险费率获得经济上的优惠，但是由于事故率无法通过车辆安全管理进行有效地降低，第四方物流企业获得赔付率降低的收益分享的目标不能实现，只能被迫终止合作。保险公司在合同签订前的逆向选择会给第四方物流企业带来行为风险，一些公司可能具有管理水平较低，服务质量较差的缺陷，客户资源缺乏，因此，会隐瞒对自身不利的情况，积极寻求加入三方合作模式，从而借助第四方物流企业进行业务拓展，获取车辆资源优势。
3．2道德风险
第四方物流企业、运输企业和保险公司三方合作的运作模式下，第四方物流企业所面临的道德风险来自运输企业和保险公司两个方面。每个公司都追求自身利益的最大化，其在决策的过程中不仅会对自身的不利信息进行隐瞒，同时还有可能产生机会主义行为，破坏双方合作关系。从运输企业而言，道德风险会造成第四方物流企业面临运输企业机会主义行为风险。首先，在双方合作过程中，第四方物流企业会为运输企业需要进行保险费的垫付，一方面，由于运输企业对自身恶劣的财务状况进行隐瞒，使第四方物流企业无法察觉其面临较高的坏账风险;另一方面，由于运输企业自身的失德行为，会造成垫付资金的延迟偿还，甚至放弃偿还;其次，运输企业有可能为了追求更高的经济优惠，或者由于车辆所有人的主观原因，终止合作关系，直接退出合作模式，第四方物流企业就会无法获得期末收益分成，并承担车辆远程终端丢失的经济损失。从保险公司而言，一方面，由于保险公司隐瞒自身财务状况和失德行为，会造成期末收益分成的返还无法及时支付，甚至取消支付，会给第四方物流企业带来营运资金风险;另一方面，随着货运车辆保险业务的不断发展，从事三方合作运作模式的企业将会越来越多，虽然有合同的限制，但是保险公司仍然可能会寻求与其他方合作，采取机会主义行为破坏双方长期合作关系，退出合作模式，最终为第四方物流企业带来损失。
4风险处理的方式
运输企业的逆向选择是由于其具有企业规模、管理水平和企业人员素质不一等特点，会把对自身不利的车辆信息进行隐瞒，从而使事故率较高、行驶路线危险性较大、驾驶员行为较恶劣的车辆加入三方合作的运作模式中，影响第四方物流企业总体风险水平，一般采取风险控制和风险规避两种处理方法。第四方物流企业对于车辆信息的掌握程度是风险处理的关键，因此，应该编制完善的车辆信息登记表，内容主要包括:车辆类型、行驶路线、事故率、重大维修次数和驾驶员个人基本信息等，帮助保险方案厘定人员进行车辆安全风险评估，对于安全状况不佳且信息隐瞒程度较高的车辆要拒绝与其合作。另外，应该设定专门的车辆信息审查部门，进行实地调研和现场问询，保证每一辆加入三方合作模式的货运车辆的信息真实有效，及时排除失真信息。针对保险公司行为风险的处理方法和运输企业基本一致，但是在企业信息的调查方面需要有所区别，应该重点考察其车辆数据库资源充足性、保险产品合理性和保险服务水平等。三方合作关系建立之后，第四方物流企业将会面临合作企业利用信息不对称优势而采取一系列机会主义行为的风险，即道德风险。针对道德风险，其处理方法主要采用风险控制:第一、建立企业信息动态管理机制，设立专门的企业信息管理岗位，对合作企业的经营状况、财务状况、企业规模等方面进行持续监督和考察。第二、维持与企业的良好合作关系，确定业务员责任制，发挥最初合同建立时与合作企业进行联系的业务员的社会作用，如果企业产生机会主义行为，相关业务员需要承担连带责任。第三、建立有效地激励机制，通过收益分成，使其持续获得可观的经济利益，从而保证合作关系的稳定性。在收益分成比率厘定时，对于拥有良好信用和安全管理状况、合作持续时间较长的企业给予较高的分成比率。第四、在风险控制过程中，客户惩罚机制的建立也是至关重要的，首先引用保证金制度，在合同签订时要求客户交付一定金额的合作保证金，尤其是针对规模较小、信用状况较差的风险客户需要提高保证金金额;其次，记录客户的机会主义行为，将其纳入企业合作黑名单，对企业造成重大经济损失的客户，应该及时采取法律手段，维护自身利益。
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作者：刘明靖 单位：运城职业技术学院
