摘要:目前，随着世界互联网的飞速发展，其逐渐渗透到了我国的金融领域，我国的互联网金融在这几年来蓬勃兴起，获得了越来越多的关注。2016年12月，国家金融与发展实验室在北京召开“互联网金融：大变局与新征程暨《中国网络借贷行业研究》发布会，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富指出，互联网金融发展的特征是开放、无中心、低成本连接，本质要求是基于大数据和复杂计算的风险评估模型，少监管。本文在目前我国互联网金融发展现状的基础上，致力于分析总结其在发展过程中存在的问题，结合自身经验，以及其他专家学者的研究，提出相应的解决对策。
关键词:互联网；互联网金融；现状
一、引言
2016年的互联网金融堪称“冰火两重天”。一方面，我国互联网金融的平台数量增长速度有所放缓，但数量上切是创了历史新高。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，我国的网络借贷平台数据为3585家，然后统计显示，截至2016年11月网贷平台切多达达5879家。另一方面，监管方面，制度环境方面得到逐渐完善。10月起，国务院牵头“互联网金融专项整治工作”，出清高风险外溢性的企业，去年因配资问题的处罚决议得以落地。所以2016年又被认为是互联网金融的“合规”元年。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。我国互金行业负面消息是非不断，但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。所谓的互联网金融实际上是以互联网作为技术工具来开展资金融通、支付或者是与之相关的信息服务业务等的行为。广义上看来，互联网金融不仅包括了传统金融业务的网络化，还包括之后逐渐发展起来的第三方支付、大数据金融、众筹等模式，这些模式是随着我国现阶段互联网金融发展产生的模式，到了目前这个时期，我国的互联网金融的发展已经先后经历多个阶段。随着我国金融交易成本的降低，信息不对称问题的改善，以及金融交易效率的不断提高，人们对互联网技术在金融领域的渗透越发关注，对其认识也更加深入，加上我国互联网金融在其发展模式、内容等方面的创新和丰富，其发展的前景仍然很强劲，值得我们好好的研究探讨。
二、我国互联网金融的发展现状及存在问题
(一)互联网金融缺乏有效管理
由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。
(二)互联网信息技术和信用体系建设不完善
互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。
(三)互联网金融监管体系不完善
我国互联网金融监管体系的不完备，导致了发展受到威胁。现阶段我国所采用的互联网金融监管体系大多数是在20世纪90年代中期，伴随互联网金融发展沿袭传统形成的。大部分的内容是继承沿袭了传统金融机构监管，由传统金融机构来监管，那些监管新兴互联网金融机构也是主要根据中国人民银行出台的具体管理办法或提示开展工作。不得不承认的是，在互联网金融发展初期，这一套体系基本上可以比较好的满足互联网金融发展需要。但随着这几年科技发展的速度不断增长，这一监管体系也逐渐暴露出了不少的缺席。比如说，现阶段我国对银行主导型的网络融资过多监管，但是却严重缺乏对非银行主导型的网络融资的监管，随之就产生了商业银行贷款创新不足，非银行网络融资风险大等问题。这些问题没有得到好的解决势必会影响到我国互联网金融的健康发展。
三、改进我国互联网金融问题的对策
(一)加强管理，提高互联网金融发展效率
就像前面所描述的，我国现阶段的互联网金融是以互联网技术的发展和普及为基础“自发”形成的，因而导致对其的管理存在着诸多的不足和缺失，这一现状正是反映出了我国在现阶段的互联网金融管理的不规范不合理，难以适应当前互联网金融发展节奏。通过分析发现，互联网金融例如，第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷等已经逐步建立起了比较新型的金融发展模式，对于原本传统金融网络化模式的管理难以适用。因此，应加强对互联网金融的管理，设立专门开展管理工作的相关机构，并且有针对性地制定出不同于传统的管理规则，至于对传统金融的管理，应该更加注重在如何在互联网的基础上提升优势，提高核心业务效率上。
(二)完善互联网技术和信用体系，降低互联网金融风险
要保证我国的互联网金融得以健康发展就务必把完善的互联网信息技术及信用体系作为是建设的基础。所以，完善互联网技术及信用体系，有利于在一定程度上降低互联网金融发展的风险。完善互联网信息技术：第一，制定出较为完备的互联网金融技术标准，并且这一标准的制定和实施要同国际计算机网络安全标准吻合，旨在提升我国互联网金融系统在全球范围的适应性和协调性。第二，整合当前资源，建立健全我国的互联网金融数据库。第三，大力开发具有自主知识产权的软硬件技术，从多方面来加强防火墙和数据加密等技术水平，切实地加强网络安全性。建设网络信用体系：首先，在互联网金融范围内普及网络身份认证和电子签名制度。其次，切实引入互联网金融机构市场准入的注册登记管理，并且保证落实到位。最后，要在整个互联网金融内制定出互联网金融信用评价标准，用来确保企业互联网贷款信用额度得到认证，使得整个互联网金融征信资源得到共享和统一。
(三)整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容
第一，由于我国目前的互联网金融发展中存在大数据金融、P2P网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题，政府应该开展相关模式间的整合工作。例如，有针对性地开展第三方支付业务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案，推行利率市场化体制改革，提高商业银行效率；由于商业银行不熟悉电子商务运作流程，具有较大风险，采取限制发展或加强电子商务企业重组等进行化解。第二，随着我国互联网金融模式的发展，应该重视对商业银行征信系统的建设和开发，切实促进我国互联网金融模式的发展创新。第三，由于目前我国的P2P网络借贷等互联网金融模式内容不够完善，必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建设，以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展。
四、总结
总之，要想推进我国互联网金融的健康稳定发展，离不开有效的监督和防范制度体系，以及多方的协作配合，共同努力。我国需要做的是认清我国互联网金融行业的界定，明确监督主体，消除隐患。规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，我国的互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。
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作者：范方杰 单位：广东工业大学华立学院
