摘要：最近，国内网络金融的进步幅度较大，逐渐演变为对金融体系的重要力量，同时也引起了社会的广泛讨论和重视。本文主要针对商业银行资产及负债业务、中间业务等方面分析了网络金融对商业银行盈利情况的作用。总之，网络金融对商业银行经营的作用并不明显。笔者从贷款、存款方面及中间业务等内容提出了相关建议。
关键词：网络金融；商业银行；盈利影响分析
一、网络金融对商业银行盈利的作用
（一）对商业银行资产业务的作用
银行贷款属于银行业务的资产项，用户们借助网络平台开展融资业务，这就意味着银行贷款业务的损失。商业银行将钱贷出去的情况下，才可以获得利息，存款及贷款的利息差即为商业银行的盈利。因此，如果网络金融划分了商业银行的贷款业务，商业银行的盈利水平自然就会下降。影响程度的剖析。网络金融通常是将资金贷款发放到个人手中或者中小型企业，对于商业银行的零售业务，像个人贷款及小型企业的贷款额度起着重要影响。由于网络金融的个人贷款是建立在个人贷款的平台之上，P2P贷款业务及众筹融资均隶属于这个平台。但是，网络金融的中小型企业贷款业务的基础前提是机构网贷平台，因此电商信贷属于此平台。用户个人网贷平台的用户及金融机构的个人贷款用户是不一样的。个体网贷平台的利息相对高一些，一般在15%到25%之间。银行利率则没有那么高，通常为6%左右，如果是理性的用户会选取银行利率进行贷款，因为这样资金成本不高，然而也并非每个人都可以获得银行贷款资格，唯有不满足银行贷款要求的用户无法进行银行贷款，只有选择利率很高的个人网贷平台，银行的优质客户依然会依赖银行。所以说，个人网贷平台不能抢占银行的贷款利率，比如说阿里小贷等。依照上述探讨不难发现，机构网贷平台不会对银行贷款业务造成多少威胁，双方的客户群体是分离的。总而言之，网络金融对于商业银行的资产项及利润收入情况基本不会带来不利的影响。反之，双方是一种相互补充、双方的协作也可以推动商业银行业务水平的提升，有助于商业银行的盈利性。
（二）对商业银行负债业务的作用
商业银行的存款为银行负债项，存款业务是商业银行资金的关键来源。存款业务对于商业银行的利润具有重要的作用。第一，商业银行需要向存款客户付一部分利息，这就导致了商业银行获得资金的总数、利息过高，经由存款利差得到的利益便会迅速下降；第二，国内银行法规定商业银行的贷款额度不可超过存款数的75%，若存款数目减少，则银行资本流通水平便会下降，无法贷到更多的钱，进而银行利益便会降低。所以，本文主要针对网络金融有无加剧存款竞争，进一步令商业银行提升了存款支出，存款有没有流出商业银行。以上两种情况均会对银行盈利状况产生重要影响。像第三方支付、P2P借贷和余额宝等网络金融商品可以令银行的个人存款发生流通，也就是银行个人活期存款、个人定期存款、个人理财业务等均会受到其重大影响。以下是对第三方支付、P2P借款信贷、余额宝等对商业银行影响的具体分析。首先，第三方支付结算对个人信贷业务的影响，按照《支付机构客户备付金管理办法》的具体规定，第三方支付部门将资金通过备付金的形式存入到某个特定的银行中，例如：支付宝的备付金银行为工商银行。即买家先行付款到第三方支付部门，其身为中介机构再等卖家发货、买家确认收货，再将资金支付给卖家，这个过程中间是有一定时间差距的，此货款能够暂时性存放到第三方支付机构的备付金账户中。如此一来便造成了个人活期储蓄存款的损失。在买家付款的过程中，资金从银行转入到第三方支付机构的备付金账户中，这也是活期储蓄存款的流通，活期储蓄存款在总体银行系统中并无增减。用户活期储蓄存款的损失到底是什么？由于一些第三方支付机构的备付金存款变为了银行的定期存款，银行的定期存款利率不低于银行的活期存款利率，因此银行的资金费用也提升了。然而，因为银行存款数目较大，第三方支付机构对于商业银行利润的作用不大。其次，我们可以将P2P借贷作为典型分析网络金融对银行盈利的影响。表面上，P2P借贷对银行的定期存款及理财商品具有某种程度上的作用。由于P2P借贷的属性即银行高风险理财赔付商品，其利率非常高，但银行利率相对较低。P2P借贷的高利率并非空谈，因缺少监管加上借款人的违约概率大，才令利率升高以吸引投资者。这时候，风险回避及中立者必然选择金融机构进行投资理财，风险爱好者才会考虑P2P借贷，即便缺少了这类网络融资业务，风险爱好者也依然会追求更高的收益。总之，此类网络融资业务对银行的利润影响不大。此外，像余额宝等金融理财商品，对银行的小额贷款人而言，银行存款利率不高。但是，余额宝是针对小额存款人的，无需投入大量的资本，操作简易，收益性强，这就吸收了银行的一些存款。和上述剖析相同，余额宝对于银行负债业务的影响是：银行活期存款及定期存款减少，存款不断向余额宝流通，但这部分钱最终也将流入银行。国内现在持续向利率市场化的方向前进，再加上存款保障机制的颁布，银行可以创造收益更高、种类更多的理财商品。现阶段，很多银行已经开始推行了。基于这个前提，余额宝将会慢慢失去它的市场。
（三）对商业银行中间业务的作用
上文中也提及了网络金融对银行资产及负债业务的作用。商业银行中存在收取扣除中间费用的业务。第三方支付平台及余额宝等产品在很大程度上影响到这项业务，像第三方支付结算对银行支付结算业务的影响。所以，网络金融对银行的利润造成了一定的负面影响。
二、商业银行的具体对策
（一）扩展个人及中小型企业的相关业务
国内商业银行通常比较关注对公业务，因为它是营业利润的最主要来源。外国的银行就更重视零售业务，其经营收入主要通过这些零售业务获得。像美国的花旗银行，个人金融业务利润占比超过一半。在金融市场竞争越来越激烈的前提下，商业银行更需要寻找多渠道的资金来源，而不是将眼光停留在对公业务上。所以，必须主动扩展个人业务，使得利润增加，有助于企业的转型。国内商业银行是怎样拓展零售业务的呢？其不仅提供和消费者息息相关的房贷及车贷，也推出和人们自身利益紧密相连的其他产品及服务。除了可以迎合客户的需要，也存在巨大的升值空间。中小型企业融资困难是长期以来的问题，银行过去设立的门槛太高，将大部分中小企业拒之门外，便失去了不少可靠资源。银行将小微企业纳入考虑范围，需要了解信息技术，对中小企业的信用强度进行预测。由于央行降息的影响，存贷利差变小，然而银行的自主定价水平迅速提高，银行需提升定价水平，依照自身状况，推出更丰富的金融产品。
（二）提升贷款业务的有效性
在可以降低风险的前提下，银行需要令客户办理业务的操作更加简易，网络金融由于具备此优势，才会被大众喜爱。比如，客户经由网络平台进行贷款，可以及时获得资金。然而，若找商业银行，那么手续就会更加繁杂。用户需要先跟银行申请，待银行审核通过，再签订相关合同。通常情况下，一个普通贷款业务从申请到放款需要很长的周期、非常繁琐的流程，令银行的竞争力下降。所以，必须简化银行贷款流程，减掉一些不必要的步骤。
（三）创新金融产品，重视人才培养
和贷款类似，在存款方面也必须实时创新。商业银行的最大优势就是深厚的客户群，可以起到聚拢资金的作用。银行仅需在理财产品上多下工夫，想客户之所想，创造出更加系统科学的理财工具，加上对网络平台及科技的全面应用，便会迅速积累充足的资金，使产品得到群众认可。由于网络科技的进步，银行必须跟上时代步伐，令其服务更加智能化、网络化，多推出一些类似余额宝的产品，满足用户自身的需求。但是，研制创新性的金融理财产品急需专业的技术人才。现今，国内银行用人一般以经济金融为主体，缺少信息技术专员。因此，银行的信息技术机构构建应当提上日程，大量地引进信息科技人才，设计出更丰富的金融理财产品。
（四）提供全面的服务，搭建品牌电商平台
支付宝之所以受到欢迎，就是因为其与淘宝的结合，客户在买入产品后，可以借助支付宝进行及时支付；银行的服务也能够涉及像微博、微信等领域，使用户可以获取更加便捷的银行服务。另外，银行完全可以凭借网络优势来搭建自己的平台。最近，国内很多商业银行自主建立了电商平台，树立了自己的品牌，在控制风险的基础上，让银行及时了解用户的情况及需求，从而提供全方位的服务。
结束语
综上所述，本文主要从商业银行的贷款层面、存款层面以及支付结算三个方面，阐述了互联网金融对这些方面的重大影响，同时提出了许多可行性的解决措施，为商业银行的经营运作及盈利提供了参考。
参考文献：
[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12)：11-22.
[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013(05)：86-88.
作者：雷丽 单位：南开大学
