一、北京市平谷区大兴庄镇调查分析
本文调查范围限于北京市平谷区大兴庄镇农户，针对小额农贷的认知程度、使用情况、满意度等问题进行问卷调查。调查时间为2013年6月，由于农户居住地较为分散，所以多在田间地头开展问卷调查和深度访谈。总计发放126份问卷，回收有效问卷为106份，有效率为84.1%。
1、大兴庄镇地区的特点
北京市平谷区大兴庄镇是一个平原乡镇，距北京50公里，总面积33平方公里，耕地面积2.1万亩，总人口1.8万，下辖18个行政村。作为北京的绿色涵养区，大兴庄镇地区除了传统的蔬菜水果种植、水产养殖外，近年来又增加了集观光、采摘、旅游、住宿于一体的第三产业，“农家院”也成为了部分大兴庄镇农户的重要收入来源。根据平谷区文明办统计资料显示，大兴庄镇积极打造城乡一体化示范镇，2011年该镇完成工业总产值37820.8万元，年均增长5.9%；完成农业总产值19697万元，年均增长8%；农民人均收入14668.5元，年均增长8.8%。
2、大兴庄镇调查结果统计
（1）小额农贷产品认知程度调查。居住在大兴庄镇接受调查的农户有50%是单纯以从事农业为主要收入来源，有13%的农户是以本地企业工作为主要收入来源，将农业经营与务工结合的农户占25%比例，此外以其他方式获得收入的农户有12%。虽然在接受调查的农户中，有50%的农户将农业作为家庭的主要收入来源，但是听说过或真正接触过小额农贷的农户仅有40%，这40%的农户中还包含听说过但对小额农贷不甚了解的农户。近些年大兴庄镇地区大力进行农业结构调整，鼓励农户发展高效、现代的农业，设置了种植区、养殖专业村和观光农业区，像这样成为一定规模的产业的地区更容易获得小额农贷的信息。上述在调查中听说过或接触过小额农贷的40%的农户大多数也都是在这些区域进行农业生产。（2）农村常用融资渠道调查。近些年来，农户家庭收入得到很大提高。本次调查显示，大兴庄镇年收入在一万元以下的农户家庭很少，仅占总调查比例的8%；年收入在一万到四万元的农户家庭最多，比例高达52%；有15%的农户年收入位于四万至七万元之间；而年收入处于七万到十万元区间的农户家庭也达到14%；另外还有11%的农户家庭年收入高达十万元以上。在关于农户融资渠道展开的访谈调查中，有75%的农户表示会优先选择向亲戚、朋友借钱，只有20%的农户会考虑向银行借贷，剩下5%的人选择其他方式。（3）小额农贷产品认知渠道调查。关于农户对小额农贷的认知多渠道情况，通过设置多项勾选题开展问卷调查发现（如图2），在报纸、电视、网络上了解到小额农贷的比例均不高，都只有10%；在各融资机构的广告商看到相关信息或者由亲友介绍的也仅有10%。相比较而言，在各渠道中占比例最大的是村委会宣传这种方式，比例高达80%；其次是上门营销，有一半的调查农户表示是通过这种方式接触和了解小额农贷。进一步深度访谈中，多数农户表示在报纸、电视、网络上看到的信息多是对农户获得小额农贷从而广泛受益的新闻报道，但是很少涉及小额农贷的具体内容，比如办理机构、办理方式、申请条件等等。在调查期间，笔者也发现在大兴庄镇，除了在农村信用社附近设有小额农贷户外广告，镇里其他地方根本看不到关于小额农贷的宣传。
3、小额农贷产品使用情况调查
在知晓小额农贷产品的农村居民中进行深入调查，发现很多农户放弃了小额信贷。至于放弃的原因，作为一道多选题，80%的农户选择的是贷款额度种类太少，70%的农户因为缺乏相关技术支持而选择放弃小额信贷，还有60%的农户认为小额信贷利息高是导致他们放弃的主要原因，也有20%的农户认为信贷对象条件要求高是一个重要的制约因素。2009年，中国农业银行已经将农户小额信贷产品上限从3万元调整到5万元，但是5万元这个上限是否满足了农户需求呢？都市圈农村居民对于贷款额度的真实需求是什么，在大兴庄镇开展的贷款额度需求调查发现，仅有10%的农户选择了1万元以下额度的小额农贷产品，30%的农户选择的期望额度处于1万和5万之间，还有60%的农户希望额度高于5万元的贷款，这其中又有将近1/3的农户认为需要的额度位于10万元和30万元之间。综合上述调查结果可以看出，平谷区大兴庄镇小额农贷产品和农户实际需求还是存在一定的差距，具体表现在：第一，农户需要种类更加丰富的小额农贷产品，以满足不同生产种类生产投入资金所需；第二，小额农贷额度上限还较低，不能满足欲从事较大规模农业生产的农户需要；第三，摒弃了早期传统的农业生产方式后，农户已经逐渐意识到技术对自己生产的指导性和决定性影响，因此农户对技术的饥渴程度更强于对资金的需求，他们希望小额农贷产品能附加提供技术指导或一定技术支持；第四，并不是所有农户都可以获得免息或政府贴息的农村小额信贷，考虑到贷款利息会增加农业生产的成本，部分农户也会选择放弃农村小额信贷；第五，现在大兴庄镇地区的小额农贷只能用于农业生产，因此借贷用途的限制也制约了该镇小额农贷的发展。
4、大兴庄镇调查结果分析
（1）农户对小额农贷的认知度低。调查中就小额农贷产品种类进一步询问时，得到的答案都不是很明确，只有少数的年轻人可以说出自己家使用的农村小额信贷是哪一种，是在哪家金融机构办理的，或者是在哪个政府部门的协助下得到的小额信贷。走访村委会发现，大兴庄镇地区接受范围最广的是无息的小额农贷，大部分接受这种信贷产品的农户都是在村里和大家一起办理，只认为是国家借给大家的钱，可以不用交利息，办理的品种都是同一种。所以，当信贷工作人员不来村里办理的时候，农户并不知道该到哪儿去办理，应该如何办理，应该选择怎样的方式，既可以得到帮助，又可以将自己的收益最大化。（2）小额农贷需求减少。随着经济的发展，北京市支持农民的收入较以前增加了很多。大部分农户都不以种地为主，不同的家庭成员都有自己的事业，多数情况下是长辈在家中务农，农闲时在外帮工，年轻的晚辈在村外本地企业打工，这样可以对家庭进行补贴。加上政府对农户的农业补贴，自己的农业生产需要就得到了满足。近年来随着物价上涨，农户的成本也相应增加。当农户需要扩大生产时，小额农贷受额度限制可以贷出的款项可能满足不了农户的需要。因此，当农户需要融资的时候，相对于额度少、手续繁杂、利息高、限期还款的农村小额信贷来说，跟亲戚朋友借钱成为农户的第一选择。（3）农户信用级别不高。在实地调查中发现导致农户信用级别不高的主要原因有如下四点：其一，农户对农村小额信贷本身不够了解，不清楚专款专用这项条款，将钱使用在其他地方；其二，农户由于不按时还款出现了逾期的现象；其三，部分农户本身的信用观念淡薄，致使贷款不易归还，使本就不充足的农村小额信贷资金回笼成问题；其四，少部分农户存在错误认识，认为农村小额信贷本就是政府的扶贫资金不需偿还。（4）小额农贷产品宣传不足。首先，大兴庄镇小额农贷的营销范围有限。经了解发现，大部分的信贷机构仅仅到大棚种植区、养殖区等农业生产集中的地方宣讲。其次，信贷产品宣讲不够清晰。据申请过一次小额农贷的农户反映，由于再没有信贷机构的工作人员来办理过，所以他认为已经没有这样的信贷产品，至于去哪些地方可以办理贷款、可以申请怎样的贷款产品、贷款的期限以及申请贷款条件相对比较专业的问题，几乎不了解。再次，对小额农贷产品本身的解释不够明确。信贷机构没有根据农户的理解和接受程度进行解释，致使农户出现专款它用、逾期不缴等问题。（5）小额农贷产品种类不够丰富。对于农户来说，随着经济的发展，单纯的从事某一种生产形式，已经不能满足农户日益增长的需求，农户还需要增加生产形式来提高自己的收入。但是现在以大兴庄镇农户可以申请的小额农贷种类来看，虽然在不同生产形式上给予的贷款种类不同，但是没有对前期投入、生产成本、资金回笼时间等作出区分。而且贷款申请是否获批主要看重的是当前该农户的生产形式及其规模，不论是怎样的规模和生产形式，大部分农户申请到的都是同一种信贷产品，贷款额度和还款时间都是一定的。（6）小额农贷资金来源单一。在调查过程中发现平谷区大兴庄镇地区农户使用最多的小额信贷分为两种，一种是农村信用社发放的免息小额农贷，另一种是由某些政府部门扶持贴息的免息小额农贷。目前平谷区大兴庄镇小额农贷资金大部分都来自政府扶贫款或者是农村信用社的自有资金。由于小额农贷资金有限，信贷机构也不允许为同一农户提供多次小额信贷。此次抽样调查显示，申请过小额农贷的人中，只有30%的人接受过两年及两年以上的小额农贷，大部分只是接受过一年，而且金额都在一到两万元。（7）申请条件过于复杂。近些年由于农户的信用差，小额农贷的申请条件越来越繁杂，需要办理的手续也越来越多。若涉及的贷款额度较大，申请手续中需要填写及提交的材料会更多。因此如果农户受教育水平不高，也会对小额农贷望而生畏。
二、信贷机构发展都市圈小额农贷问题的建议
1、加大宣传教育力度
积极与各级政府合作。首先，要加强农民对小额农贷产品的了解，人民最信任的是政府，政府出面开设讲座，广泛地进行金融相关知识和经济法律的宣传、教育，不仅可以消减很多农户的顾虑，还有利于减少农户信用问题的发生。其次，要保障农户可以及时了解到政府颁布的与农户相关的各项政策，由信贷工作人员与各个村里的大学生村官一起向农民进行详细解释，要着重明确执行这个政策的常设机构，让农户明白有地可去，有人可询。宣传的形式应不仅仅局限于发放传单或者是通过传统媒体广而告之，对于农户来说，面对面的营销模式，才是最有效的宣传方式。如果小额农贷相关工作人员能走访乡村，与农民进行面对面的交流沟通，农户会更容易接受。而且，在农户认识小额农贷产品的初期就当面答疑解惑，也可以避免因对产品认识不清导致的许多后续问题。
2、多渠道筹集资金提供充足的资金来源
相对于其他地区，平谷区大兴庄镇地区的小额农贷缺乏资金来源。主要资金来源是小额信贷机构的自有资金或者是政府部门的扶持资金，这些资金远远不够满足大兴庄镇地区农户需求。因此，对于诸如大兴庄镇农贷资金缺乏的农村地区迫切需要实现小额农贷的多元化融资渠道，可以尝试建立一个基金会，向社会各界发动捐款活动，筹集资金，由小额信贷机构集中管理。
3、积极研发多种信贷产品
对农、林、牧、渔不同的生产形式需求，小额农贷机构应提供不同的信贷产品。首先，对于前期投入较大、生产成本较高的生产形式应根据实际情况需要调高贷款额度，例如想要养猪的农户，一头母猪现在的市场价格是两万五千元左右，再加上饲养母猪和产下的乳猪的日常花费，两万元的贷款对于这样的农户并无多大吸引力，也无法助力于他们扩大饲养规模；其次，对于资金回笼时间较长的农业生产方式，例如种植桃树，三到五年才会回收成本，可能还款时间就需要重新规划；最后，对于不是从事农业生产，例如农闲时在家想要买台编织毛衣的编织机，做加工补贴家用等有利于农户增加收入的要求，是否能考虑同样给予放贷等等。提供多种小额农贷产品，农户收入增加，自然降低了小额农贷机构的风险。小额农贷资金很主要的一部分就来自自有资金，农户有了余钱存到银行，小额农贷就会获得更多的资金，会有更多的农户受益，形成一个良性循环。
4、积极与农业部联合向农户提供技术支持
小额农贷机构在批准贷款的同时，应要求农户上报其拟开展的农业生产形式，将农业生产形式相同的农户组织成为一个生产小组，定期向各组农户传授知识，开设各项农业生产知识的讲座，要根据农户的接受能力进行教学，在必要的时候，请农业技术人员下到田间地头手把手的向农户传授技能。农户提高了生产技术，收益自然会增加，因此还款能力也会增强，贷款就更易回收。
5、加强监督检查
小额农贷机构应制定完善的监督管理办法。首先，在内部加强监督，检查小额农贷的申请人是否是农业户口，是否以从事农业生产为主，是否由本人使用，从而保证本就不充足的小额农贷资金都用在农户身上。其次，加强对农户的监督，检查是否如数拿到小额农贷信贷资金，是否用在了上报的生产形式中，是否得到了后期的技术支持，从而降低小额农贷机构的风险。都市圈内的农村居民由于受到都市文化、经济发展的辐射，其家庭收入来源多数不再单一，其创业意识更易唤醒和强化，其创业行为也逐渐增多。因此，面对这样的信贷对象群体，农村信贷机构应紧密结合他们的信贷需求特点，从信贷种类、信贷额度、信贷营销等多方面开展改革创新，以更好地推动小额农贷发展，加速都市圈农村经济的腾飞。
作者：汪菲 单位：对外经济贸易大学 北京工商大学嘉华学院
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