一、乌兰察布马铃薯产业今后的发展趋势和方向
近年来，乌兰察布市把发展马铃薯产业作为贯彻落实国家“三农”政策，实现地区经济又好又快发展的重要引擎，花大力气、下大工夫做了卓有成效的工作。为了扩大马铃薯品牌影响力，创办了每年一届的马铃薯文化节，2009年还在北京举办了马铃薯产业发展高层论坛。2011年在国家工商总局注册了“乌兰察布马铃薯”地理标志证明商标。2012年成功组织了第14届中国马铃薯大会，同时举办了第二届乌兰察布马铃薯展洽会及第三届乌兰察布马铃薯文化节，极大增强了“薯都”影响力和竞争力。在狠抓品牌建设的同时，全市上下坚持产业链各环节齐头并进、全面推动，“中国薯都”的综合实力和竞争力显著提升：一是加快专业农业合作社建立的步伐，积极推进集约化经营，有效提高了产品质量，降低了种植成本，调动了农民的积极性。二是充分利用乌兰察布地处环渤海经济带与兰(兰州)银(银川)、呼(呼和浩特)包(包头)鄂(鄂尔多斯)经济带结合部、连通东北、邻近俄(俄罗斯)蒙(蒙古)的交通区位优势，以马铃薯产销为杠杆，有力拉动了加工、运输、物流等相关产业的快速发展。三是以推广脱毒种薯为突破口，提高种植质量，实现了不断提升整个马铃薯产业效益的目标；四是大力扶持民丰薯业等马铃薯龙头企业发展，采取核心企业+农业合作社+农户的模式，大大扩展了整个产业链的利润空间。按照该市市委、政府经济发展总体战略，下一步马铃薯产业的发展将进一步拓宽思路，加大力度，坚持全产业链推进、高新技术引领和营销物流拉动的方向，抓住国家大力支持非公有经济、加快县域经济发展的契机，通过3～5年的艰苦努力，实现由特色优势产业向现代化高科技、高效益产业的历史性华丽“转身”。
二、金融支持马铃薯产业的模式及问题
金融业对该产业的支持主要集中在授信业务方面，呈现以下特点：一是大型龙头企业主要由农业发展银行扶持，农村信用社主要面对种植户，但采取的基本上是分散放款方式，很少实施对优势产业区域整村整乡推进的模式。二是银行业对种植大户的支持力度不够，其资金缺口主要依赖于信用社和民间融资。三是金融机构对马铃薯产业生产经营各个环节的支持不均衡，对加工环节支持力度明显大于种植、生产资料供销、贮存、运输、销售等环节。同时，作为地区支柱性产业之一，乌兰察布各级政府对马铃薯产业每年都有一定的农业贷款补贴，但主要是针对大型龙头企业，种植大户和农业合作社很难得到政策性专项补贴。
三、发展马铃薯产业链信贷业务的思路
针对马铃薯产业中客户零散、企业微小、风险较大的特点，包商银行乌兰察布市分行提出发展马铃薯产业链信贷业务的思路值得借鉴。
（一）总体策略和分客户信贷模式。一是在总体策略方面，组织马铃薯业务专业团队，负责整个产业链信贷及相关业务营销工作，同时配备相应的风险、产品经理，融调研与市场开拓工作于一体，将产品设计与风险控制紧密结合，实行全产品捆绑式综合联动营销，批量式业务集中处理，在降低成本和风险的同时，提高产品综合收益率。二是对马铃薯种植大户，可按照所涉及贷款的相关制度，采用“抵押+担保+保险”授信模式，支持其扩大生产规模。如可以运用联保模式，以土地经营承包权及地上喷灌设备、农用机器设备、储藏窖等做抵押，并要求客户以其所种植马铃薯投保农业保险。三是对小型马铃薯收购、加工、种子化肥农药等生产资料供应及贮藏等环节企业，可根据客户生产经营能力、资产状况等实行差异化授信和利率定价，解决其日常资金需求。也可在马铃薯播种、收购季节，为企业办理短期流动资金综合授信业务。四是对属于小微企业范畴的加工点、菜市场马铃薯经销者等客户，可以小微企业贷款为主打产品，并辅之以信用卡等业务，帮助其解决临时性、应急性资金需求。五是对融产、供、销于一体的大型马铃薯龙头企业，可采取“政、银、企”三方合作的方式，由政府牵头，撮合银行与其开展全方位合作，具体实施过程中，可以采取“公司+小企业+微贷”模式，分别对企业自身及上下游客户和种植户开展票据贴现、商赢通、微小涉农贷款等业务，运用联动营销的手段；对部分以马铃薯为制药原料的企业，可在政府的协调下，利用民贸民品企业贴息政策与其开展业务合作。六是对从事马铃薯运输的客户，可以开办运输单据质押、营运性车辆抵押贷款，解决其短期经营性周转和扩大再生产的资金需求；对从事农机具供销客户，可由经销商作为第三方，以所购机具作为抵押物开展三方授信。七是充分利用乌兰察布“薯都”这一品牌优势，以马铃薯文化节等为媒介，与同本地区企业有业务往来的客户开展订单涉农业务。
（二）业务风险点及相应的防控措施1.业务风险点分析。一是种植户所处位置相对偏远，且集中度不高，贷款调查困难，客户还款特别是贷后监控不太便利。二是种植行业风险相对较高，尤其是水旱等自然灾害容易对该产业造成较大影响。三是近年来马铃薯市场价格波动较大，致使相关客户群体的收益稳定性差。四是马铃薯产业链条上收购、加工、农资供应及贮藏、销售等环节的企业，大多规模较小、产品技术含量不高、抗风险能力较差，抵押物不符合规定或额度不足且难以获得担保。2.风险防控措施。一是扎扎实实抓好前期调查工作，实行市场经理、产品经理、风险经理平行作业模式，在着力搞好营销工作的同时，由产品经理和风险经理从实际出发设计出既符合行业特点有利于发展业务又有利于风险控制的金融产品。二是一户一策，采用单户分析信贷技术，充分了解匡算各类客户现金流情况，据此进行精确综合授信。三是严格对贷款用途的控制，采用受托支付加后续全流程跟踪模式，确保信贷资金专款专用。四是加强贷后回访工作，针对客户特别是种植户所处位置集中度不高的实际，信贷人员在做好自身常规性检查工作的同时，要积极争取乡(村)干部、种植大户等在当地有影响力的人协助配合，运用内外部两方面的力量，强化对客户日常生产经营、资金运行活动的监控。五是以龙头企业的上下游客户为核心客户，与订单农业模式相配套，通过追加第三方担保，明确担保责任等措施，提高信贷业务的安全度;对普通种植户，在三户联保的基础上，还可采取马铃薯生产设备、租赁合同抵押等方式，加强对其的控制，通过保证+抵押等举措，做到贷款担保“双保险”。六是进一步密切与各级政府和担保机构的合作，增大政府对马铃薯相关产业财政贴息的范围和幅度，扩展马铃薯全产业信贷业务担保的领域与规模;对条件成熟的地区和客户，实行贷款与农户所种植马铃薯保险相嵌套的方式，有效分散和化解业务风险。
作者：秦沛 杨静林 单位：包商银行乌兰察布分行 中国人民银行乌兰察布市中心支行
