【内容摘要】小微企业普遍存在着流动资金不足，扩大再生产缺少资金的情况。本文就现阶段解决小微企业融资难问题，提出几点工作思路。
【关键词】小微企业;融资问题;融资市场
随着我国改革开放的不断深入，小微企业普遍存在着流动资金不足，扩大再生产缺少资金的情况。在当前经济不景气的大背景下，一方面，企业想通过融资扩大生产规模，提高销售收入;另一方面，由于银行贷款要求较高或企业缺少抵押物，导致企业无法从银行进行融资贷款。资金紧缺而且“融资难”现象已成为影响当代小微企业发展壮大的重大障碍。小微企业资金需求量未能得到满足，企业发展越发艰难。如何才能解决小微企业的融资问题成为中国经济发展的当务之急。
一、小微企业生存的现状
现阶段由于我国总体经济状况不是很好，国内生产总值增速明显放缓、对现有的经济组织形式也在逐步进行调整，小微企业的生存环境受到很大影响。只有很少一部分小微企业可以保持税后利润稳定、快速增长，而大多数小微企业的生产经营情况都面临很多问题。此外，小微企业在发展过程中还面临大企业的挤压危机，尤其是经济转型的大背景下，各种社会资源不断向大中型企业倾斜。而小微企业想要掌握一定的社会资源则相当困难。小微企业面临着市场需求不足、订单减少，产品销售困难，市场竞争压力加大等诸多难题。为了能够在社会主义市场经济中生存下来，并且不断发展壮大，就必须要进行融资，扩大生产规模，拓展销售渠道。大多数小微企业在进行扩大再生产或扩大经营规模的时候，都不同程度出现资金短缺问题。如果只依靠本身逐渐积累发展，那么小微企业的发展速度就会受到拖累。此时，非常需要来自银行信贷资金的支持，也就是向银行进行融资贷款。而另一方面，随着银行商业化、市场化程度逐渐加深，银行防范贷款的风险机制不断加强，为降低银行不良资产，使其达到一个较低水平，各家银行都在改变原有的贷款管理模式，开始重视对企业财务状况和信用状况的评级，因小微企业管理制度上不规范，信用等级又相对比较低，对小微企业的贷款就非常谨慎，这在很大程度上加重了小微企业的融资困难。
二、小微企业融资存在的问题与产生的原因
小微企业在融资过程中出现了自身信誉等级不高、金融机构体系不健全、融资成本较高等一系列问题。其中小微企业的技术含量较低，国家在金融法律、法规、政策方面支持力度不强，并且融资渠道不畅通、贷款金额较少是其融资困难面临的最主要问题。
(一)企业内部因素。1．小微企业的生产经营比较灵活，进货、出货较快，能够适应市场的变化，资金需求变化也快，但同时带来的是经营风险也比较大。由于小微企业生产规模较小、产品技术含量较低，小微企业自身的资金积累较慢，其生产经营很容易受到大环境变化的影响，抵抗经营风险的能力比较弱，这就影响到金融行业对企业的信贷审核。此外，为了抓住市场的瞬息变化，小微企业贷款主要是为满足短期生产经营需求，资金需求量比较少，时间上要求又比较急。2．信用等级不高。相比较国有大中型企业，一些小微企业规模小，财务管理又不规范，对自身信用不够重视，导致信用等级不高，比较容易出现还款慢甚至赖账不还的现象。3．缺乏担保物。由于小微企业生产经营的规模较小，没有价值高，可供抵押的大型资产，只有很少且价格比较低廉的厂房和机器设备，又或者有些资产已经用于贷款抵押，但企业仍需更多贷款，而且部分企业土地、厂房性质为集体所有，无法用于贷款抵押。这就使得金融机构在对小微企业进行贷款时相当谨慎，附加条件较多，而一般的小微企业无法达到贷款要求，直接影响银行对小微企业信贷的审核和发放。
(二)企业外部因素。1．金融机构。金融机构主要针对国有大中型企业进行贷款，对小微企业则比较忽视;金融机构对小微企业设定过多的贷款条件，而这些苛刻条件很多小微企业根本无法满足;金融机构金融产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品;企业用于购买原材料的流动资金，用款期限短、时间紧，银行缺少放款速度快的短期贷款，不能及时解决企业短期资金需求。2．法律、法规。目前来看，我国在小微企业融资问题上的法律法规制定和实施方面都很不健全，没有能够为小微企业的贷款提供细致、全面的法律保护，相关的法律、法规需要进一步的完善。3．信用担保机构。在金融市场上，往往出现金融机构资金充足而小微企业却面临融资难问题，而原因就在于小微企业缺乏有效的信用担保。虽然也有很多小额贷款公司和担保公司，但远远不能满足现有小微企业的需求。而这些中介机构也存在因担保资金不足或不能有效规避自身风险等方面的问题而难以运作，导致小微企业融资步履维艰。
(三)社会融资渠道窄。企业过度依赖银行贷款的融资方式，对企业债券、集合票据、融资租赁、上市等融资方式缺乏了解和认可。而且企业不愿承担企业债券、集合票据、融资租赁等融资方式所需要的费用。
三、改善小微企业融资难的建议
(一)政府的支持与引导作用。建议各级政府部门及金融机构根据对小微企业贷款的还款情况实行奖励政策和风险补偿措施，建立和完善对小微企业融资的法律、法规。规范金融市场秩序，对违反金融市场秩序的不法行为进行严厉惩治，为小微企业营造良好的金融市场环境。在整合金融资源基础上，政府相关部门、金融机构根据自身掌握的政策为融资提供支持，促进政府服务金融的职能得以更有效发挥，有效缓解资金供求双方信息不对称的问题;加强财税扶持，如财政补贴、税收优惠等。设立担保公司，鼓励支持融资性担保公司开展业务，为小微企业提供融资担保服务。
(二)加快建设银企合作网络平台。广泛普及金融理念和金融知识，努力提高融资对接效率和效果。可以随时随地通过网络和移动客户端发布自身的金融需求信息，搜索金融产品，进行比价、在线洽谈。根据自己企业经营发展的特点，选择与自身发展相匹配的金融机构和金融产品。
(三)打击民间借贷的不规范行为。民间借贷是很直接的融资形式，对经济发展起到一定的积极作用，但也有很多行为很不规范，风险很大，必须加强管理和引导。除了进行宣传教育以外，对于严重危害人民群众利益，破坏金融市场秩序的人，要按国家的有关规定严肃处理。防止小微企业在不能从正规渠道获得融资的情况下，与不规范的民间借贷扯上关系，造成企业破产等恶果发生。
(四)鼓励其他小金融机构的发展。小金融机构的市场定位就是服务小微企业，保证其他小金融机构的存在并逐渐繁荣发展，能够丰富小微企业的融资渠道。企业除了应采取增加从银行获取融资方式外，还要多了解其他小金融机构提供的新型借贷产品，也应多采用股权融资及债券融资等直接方式，可以减小对银行的依赖性，努力降低中小企业融资成本。
四、现阶段解决小微企业融资难问题的思路
(一)在支持小微企业发展金融政策方面。政府建立一定规模的金融专项奖励资金，支持各大国有银行扩大信贷投放规模，保障对小微企业生产经营所需资金的投放效率，确保对小微型企业贷款的规模不低于全部贷款平均水平，增加更多资金用于支持小微企业发展。
(二)完善对中小微企业金融服务体系。积极推进银行内部设立专门的中小企业信贷部，负责小微企业业务，推出各种服务小微企业的融资产品。银行业要加强对中小企业的扶持力度，不断推进利率市场化，在确保收益的情况下为中小企业贷款风险合理定价，降低中小企业融资成本，减少不必要的审批手续，认真贯彻中小企业税收政策。
(三)积极鼓励和支持各种金融创新。鼓励金融机构推出适合小微企业的融资产品，实行企业联保贷款和小微企业动产抵押贷款，商标权、著作权、有价证券等质押贷款。推进商业银行发行小微企业金融债券、推进金融产品创新，新开发租赁通、银信保、助保贷、企贷保等各种小微企业金融产品，以适应中小微企业的资金需求。中国经济要保持发展的持续性，必须保证小微企业的稳定增长。而融资难问题已成为经济发展中的突出问题，如何解决这个问题是一项复杂的系统工程，需要政府、社会、金融机构、小微企业共同协作、集思广益、形成合力，并且要制度上保障、方式上多样，行动上快速，才能真正意义上解决小微企业面临的融资难问题。
【参考文献】
［1］王靖．对小微企业融资难问题的思考［J］．时代金融，2012，7，16
［2］张肇智．小微企业融资的新变化与新思考［J］．当代金融家，2012，8，22
作者：赵永超
