摘要:土木工程的施工安全风险管理与工程质量有很大关系，也是影响群众的生命财产安全的一个重要因素，在土木工程施工过程中，应该要加强各种施工安全隐患的防范，促进建筑行业可持续发展。本文对工程意外保险模式进行探讨，并且在此基础上提出了土木工程施工安全风险管理模式，旨在对建筑行业的安全施工提供理论依据。
关键词:工程意外保险；工程施工；安全风险管理
1土木工程施工安全风险管理和工程意外保险
1．1土木工程施工安全风险管理
建筑行业的安全问题一直都是行业内的一个重点问题，为了不断加强建筑行业的安全管理，需要加强对施工过程中的安全隐患的及时发现以及处理。在土木工程施工过程中，安全风险会出现在任何环节中。将施工过程分成若干个小的组成部分之后，施工管理者应该要加强对任何一个部分的安全防范，可以通过对这个环节中可能存在的安全隐患进行发现，并且事先采取相应的措施做好应对准备，避免出现一些不必要的损失。土木工程施工安全风险管理的对象是施工全过程，包括施工前的准备、施工过程中的安全防范、施工后的安全评估。
1．2工程意外保险
保险是人们为了对自己的人身、财产等进行保护而采取的一种保护方式，由具体的保险公司承担保险责任，一旦出现事故或者问题，则保险公司要对受害者进行赔付。保险制度在建筑行业中的延伸，是保险行业发展到一定阶段之后的一种产物，也是建筑行业发展到一定时间之后的一个必要过程。工程意外保险指的是工程的业主或者承包人向专门的保险机构缴纳保险费用，由保险公司建立保险基金，一旦发生安全事故导致财产受损、人员伤亡时，保险公司要用保险基金对其进行补偿的一种制度。工程意外保险其实是一种安全风险的转移，建筑企业将安全风险的责任转移到保险公司，由保险公司来处理安全事故发生之后的各种事宜。当前，工程意外保险主要有两类，一种是强制保险，一种是自愿保险。强制险指的是由政府以及法律明文规定建筑企业在施工过程中必须要购买的险种，自愿保险则指的是建筑施工单位根据自己的意愿决定是否要购买的险种，自愿保险虽然没有明文强制规定要购买，但是对于投保主体而言有十分重要的意义。在土木工程施工过程中实施的险种主要有意外伤害险、建筑工程一切险及安装工程一切险、职业责任险和信用保险。其中前两个与土木工程施工安全风险管理有直接联系，几乎所有的施工单位都会购买该险种。发达国家关于工程意外保险的理论由来已久，而且在实践过程中也几乎应用了工程意外保险，对建筑工程项目的安全推进有很大帮助，我国的工程意外保险制度实施是从上世纪八十年代开始的，尽管当前越来越多的施工企业有了购买工程意外保险的意识，但在实际的应用过程中，与发达国家之间还是有很大的差距。
2工程意外保险在土木工程施工安全风险管理过程中的应用
2．1工程意外保险的可行性分析
在工程意外保险业务中，投保人为施工企业，但是由于施工企业的管理者缺乏保险意识，在施工之前并没有对施工安全风险管理进行有效地研究，因此，即使是购买了工程意外保险，但在施工出现事故之后，也只是获得一些直接经济损失，对于由于事故带来的其他损失得不到赔偿。保险公司是保险人，为了提高经济利益，他们不仅希望不要发生事故，而且也希望施工企业能够对投保的工程作出一个正确的风险评估，以便在施工之前做好谈判，确定是否要进行承保，而且要对保费进行确定。在签订合同之后，出现事故之后的赔偿将根据合同执行，由此可见，在工程意外保险中，保险公司与施工企业对于风险管理服务的需求是双向的，都有自己的需求点。工程意外保险在施工安全风险管理过程中是可行的，也是十分必要的，主要表现以下几个方面。第一，保险公司的客户比较多，适合组织专职的风险管理机构。第二，保险公司的施工安全风险管理技术人员专业性比较强，懂得保险相关的业务，而且也懂得各种工程技术，能够对各种施工安全事故进行处理。第三，保险公司在风险管理和理赔过程中，易于积累安全事故出险的原始资料。
2．2流程分析
在土木工程施工安全风险管理过程中，工程意外保险的流程主要分为工程承保前期以及工程承包期间两个部分，在工程承包前期，施工企业首先应该要向保险公司提交工程的资料、保险申请的呢过，然后保险公司的技术人员将会根据企业的申请对具体的工程进行考察，对可能出现事故的风险进行评估，得出土木工程施工过程中出现风险比较大的环节，保险公司将会根据技术人员的考察结果，确定是否要对该工程进行承保，同时要确定保费的范围。如果保险公司同意对该工程进行投保，则要与施工企业签订相关核桃，保险公司要将安全风险的分析写入合同内容中，作为根据。在工程承保期间，工程施工中的事故风险是保险公司以及施工企业关注的重点，保险公司要对施工单位对保险合同的执行情况定期进行检查，对不同阶段工程施工过程中存在的风险进行重新分析和评估，对于施工过程中企业违安全风险管理要求的环节，保险公司要及时提出，并且监督施工企业整改，以防产生严重的安全事故。对于土木工程施工过程中有可能会出现各种不确定因素，比如工期改变、工程计划调整等，当施工单位变更施工计划时，也应该要对保险公司进行通报，保险公司则要根据新的工程实施状况对风险进行评估，并且对施工企业提出新的建议和意见。
2．3工程意外保险在土木工程施工过程中的策略
(1)加强对工程意外保险内容的完善:我国工程意外保险的内容界限不够清晰，是当前土木工程施工过程中施工安全风险管理面临的一个瓶颈，在工程意外保险的实施过程中，建筑工程一切险及第三方责任险和人身事故险还没有被纳入到强制险中，很多施工单位并没有自愿购买这些险种。因此，应该要按照国际惯例，将以上险种作为强制性保险，纳入到我国相关法律规定中，对工程意外保险项目进行完善。(2)规范强制性保险的投保主体:在工程意外保险过程中，保险标的与施工过程直接相关，为了使得施工安全风险管理的工作开展更加顺序，可以实行由施工单位直接投保的政策，而不是又建设单位进行投保，施工单位可以将保费直接纳入到工程预算中。(3)建立市场准入制度:在工程意外保险制度的推行过程中国，政府应该要积极发挥相应的作用，制定工程意外保险行业的标准，对于当前市场中存在的各种保险公司，要进行筛选，将一些规模较小、资质不够完善的保险公司淘汰掉，并且将保险公司担保的施工企业作为工程投标的基本条件之一，这可以促进工程施工安全风险管理模式的顺利实施。汽车，还应该要对相关的法律法规进行完善，工程意外保险作为对工程施工安全管理的一种保障，应该是任何施工企业以及建设单位都要重视的，从当前建筑企业购买工程意外保险的情况来看，很多企业并没有意识到工程意外保险的重要性，只是象征性地购买一些险种，究其原因，是因为国家并没有相关的法律法规对这个过程进行规定，因此建筑企业并没有太多的压力，为了短期的经济利益，便不会购买工程意外保险。在未来的发展过程中，应该要将工程意外保险的购买纳入到相关法律规定当中，强制工程施工必须要购买相应的险种，实现对施工过程的安全管理。
3结语
工程意外保险制度是我国建筑行业发展到一定阶段之后的一个必然产物，从本文的分析中可以看出，工程意外保险在我国工程施工的安全风险管理过程中十分必要，也具有一定的可行性，但是由于我国的工程意外保险制度推行时间较晚，因此当前的发展现状还不够乐观。在此基础上，要加强工程项目施工安全风险管理过程中，对工程意外保险的应用，加强对工程意外保险制度的完善，使得建筑施工企业能够真正参与到工程意外保险政策的推行过程中，为安全生产奠定坚实的基础。
参考文献
［1］李万庆，闫方，孟文清，等．基于熵权可拓理论建筑施工项目安全风险评价［J］．河北工程大学学报:自然科学版，2015，32(02):105－108．
［2］李万庆，闫方，孟文清，等．基于熵权可拓理论建筑施工项目安全风险评价［J］．河北工程大学学报:自然科学版，2015，32(02):105－108．
作者：高岸涛 单位：河南省人防建筑设计研究院有限公司
