我国是一个地域大国，从城乡分布上来看，农村在我国所占的比例比较大，而且我国的农村人口也比较多。但是随着现代农村人口向城市流通越来越便利，农村的发展和建设速度加快，城乡之间的差距已经逐渐缩小，这就为我国城乡一体化的发展提供了基础。十八届三中全会上提出继续深化改革，健全城乡一体化的体制机制，这就为我国进一步加快农村发展，实现城乡发展平衡提供了保障和思想依托。正是在城乡一体化理念的指导下，我国农民金融业的发展也逐渐得到提升，人们生活在金融机构的扶持下得到的更多的发展机遇，下文重点探讨金融机构在城乡一体化中的支持问题。
一、我国金融在支持城乡一体化中的现状
长久以来，我国城乡之间的资源配置和服务都是具有较大差别的，金融方面的也是如此，由于城乡二元的服务机制一直存在，因此金融机构的服务和支持也存在城乡二元的发展模式，在这种模式下，其实城乡之间的金融体系和金融扶持力度是存在很大差别的，虽然农村金融在现代得到了一定程度的发展，但是金融供求失衡的情况依然严重，农户基础金融服务供给十分匮乏。在当前的中国，一方面我国农村随着国家政策的支持发展的速度越来越快，另一方面农民在获得贷款的过程中难度明显比城市要困难，且农业保险的经营组织体系也不健全，财政支农资金也缺乏稳定增长的长效机制。在此情况下，仅靠市场的力量难以顺利实现农业现代化。同时，发放农户经营性贷款的重任几乎全部由农村信用社承担。但仅靠整体实力不强的农村信用社一家机构，乡镇建设中所需的资金很难完全被满足。同时，在农村高速发展的时候更需要全方位的金融服务体系进行保障，农村居民在感受城乡一体化发展带来便利的同时，也更需要金融机构从服务层次和范围方面进一步扩大，随着我国四大银行逐渐退出农村，农村信用社的支撑力量更显不足。
二、金融在支撑城乡一体化过程中遭遇的困境
（一）金融问题
农村金融城乡一体化过程中遇到的首要问题就是金融服务体系发展的问题，主要体现在以下三个方面：首先是信贷资金投入有限，在我国农村金融发展的过程中，主要是农村信用社参与了农村金融服务，其他信贷机构基本上不参与，这是农村金融服务落后城市金融服务的主要原因；其次，金融服务较为单一，在参与农村金融服务的金融机构中，其进行的业务范围主要是存款，贷款业务则叫少，贷款的群体主要在城市；最后，农村金融的体制存在缺陷，我国农村长期处于封闭状态，即使在今天也没有得到充足的发展，因此其体制与城市的差距较大。
（二）农村金融城乡一体化发展困境的原因
我国城乡之间的金融体制、服务水平和范围等都存在不小的差距，出现这些差距的原因主要体现在以下几个方面：首先，我国农村金融机构较少，在高水平的金融服务地区，必定是具有充足的金融服务网点，这样才能让有需求的人群及时进行选择，为人们提供服务，但是在我国广大的农村地区，由于地理位置偏远，从事金融服务的人员也较少，造成农村金融机构的网点设置较少，这种“营养不良”的状况，对我国农村地区金融服务的发展造成了严重的阻碍。其次，金融机构的趋利本质。金融机构的经营目的应当时利益最大化，这也是金融机构所具有的本质特征，在趋利性本质的影响下，金融机构必定要在寻找金融服务和范围，以及金融机构的发展方向上更多的确定为城市及周边地区，而农村则是一个风险高、利益小的地区，金融机构就会很少向农村提供更多的金融服务；最后，国家政策执行方面和农村金融体制的问题。尽管我国在二十一世纪加快了农村的改革和发展，着力解决“三农”问题以及土地问题，加大对农村的支持扶持力度，但是在现实中，用于农村金融基础薄弱，农村金融机构权责不明，造成农村金融发展滞后，金融城乡一体化的发展受挫。
三、农村金融城乡一体化的解决策略
针对我国农村金融城乡一体发展过程中遭遇到的问题，笔者认为应当从以下几个方面重点解决：
（一）进一步强化国家政策的支持力度
农业的发展需要由国家自上而下的推动，作为第一产业，其发展和改革都处于国家整体发展的弱势地位，因此国家要切实看到农村金融发展过程中遇到的一些困难和问题，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和发展的持久性和统一性，只有在建立在长效机制基础上的惠农金融政策，才能真正缩小农村金融服务和城市服务之间的差距，真正实现城乡一体化的金融服务体系。
（二）改革农村金融机构
针对当前我国农村金融机构匮乏和不规范的情况，我国政府部门和金融服务部门必须引起重视，针对农村金融服务机制加大扶持和改革力度，尤其是在支持农村农民发展的过程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠农力度，注重服务质量的改善，针对农村发展的实际情况进行金融服务，做到服务到位、覆盖面广的目标。
（三）规范民间金融
农村金融的发展已经推行了很长时间，而且其在推动农村发展，改善农民生活方面的作用也更加明显，但是现实中的民间金融的运行和管理还存在许多不规范的问题，造成农村金融的发展一直很难真正适合当前农村的变化和对金融服务的需要，这些问题都是现实且在阻碍农村金融正常的发展，因此我国要想建立起符合现代农村发展的农村金融城乡一体化体系必须彻底解决这些问题。
四、结语
农村金融城乡一体化发展的道路还很长，这需要具有长期的发展目标和发展决心，随着我国市场经济改革的深入，农村土地制度、产权制度都在发生变化，相信不久的将来我国城乡一体化金融服务体系必将建立。
作者：佘松涛 单位：中贷金融信息服务有限公司
