从不同层面来看，可以将互联网金融与小微企业的融资模式分为很多种，按照融资资金需求，小微企业的传统融资渠道主要包括两种，即直接融资渠道和间接融资渠道；按照资金供给，互联网金融模式包括P2P、第三方支付以及大数据金融等。本文主要探讨了根据融资资金供求关系角度，将互联网与小微企业分为的四种金融模式，下面对其进行详细的分析。
（一）点对点融资模式
点对点融资模式作为互联网与小微企业重要的融资模式之一，对小微企业的发展具有重要作用，点对点融资模式是通过互联网中介平台，寻找具有相应贷款能力的贷款方，从而实现借方与贷方资金相匹配的融资模式。点对点融资模式可以降低交易成本，在防范风险方面具有一定的优势，互联网可使小微企业与贷方的信息更加的透明，从而使小微企业能够选择更加合适的贷款方，而贷款方可以有效降低风险。小微企业采用点对点融资模式，首先通过对贷款方利率条件的对比，选择利己的利率，小微企业与贷款方进入初步借贷合作双向筛选工作，同时双方达成初步合作意向，其次贷款方通过互联网平台审核小微企业的线上资格、还款能力以及信用，另外贷款方还要确认小微企业的营业执照和银行流水账单等，最后双方还要进行资金的匹配，对风险进行防控。
（二）基于大数据小额贷款融资模式
所谓的基于大数据下小额贷款融资模式指的是为了满足小微企业的融资需求，电商设立的小额贷款公司，经过审核融资贷款的模式。这种模式的主要特点包括贷款灵活、资金周转快以及融资门槛低，小微企业的贷款流程更加系统化和网络化。基于大数据的小额贷款融资模式的流程分为两部分，第一部分是在资金贷款前，小额贷款公司对小微企业还贷能力的考察。小额贷款公司采用在线视频资信调查的方式，对小微企业的营业现状以及财务的真实性进行考试，并对其还贷能力进行评估，第二部分是在资金贷款后，小额贷款公司对企业状况进行监控。通过电子商务平台，小额贷款公司对小微企业的现金流、经营行为以及财务状况进行监控，并对小微企业进行信用评价，以规避贷款风险。
（三）大众筹资融资模式
大众筹资融资模式主要是指利用社会性网络服务平台，小微企业采用预购或者合资资助形式向社会公众募集融资资金的模式，大众筹资融资模式主要包括股权众筹模式和创新项目众筹模式，其中股权众筹模式主要特点是小微企业利用股权众筹发布股权融资信息，实质上小微企业的融资开辟了一条新渠道；创新项目众筹模式的特点是小微企业融资利用市场宣传平台，提前预售创新产品。
（四）电子金融机构———门户融资模式
所谓的电子金融机构———门户融资模式是指利用互联网金融门户服务平台，采用“收索———比价”方式，对各家金融机构的信贷产品进行对比，并向其提供立体融资服务模式，电子金融机构———门户融资模式是一种创新服务模式，对小微企业的发展起到了重要作用。
（五）结论
总之，互联网金融与小微企业协调配合能够促进小微企业的发展，因此本文主要阐述了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，并介绍了互联网与小微企业的四种融资模式，笔者认为通过对这四种模式的不断探讨，希望能够拓宽小微企业融资渠道，解决小微企业融资难的问题，从而促进我国小微企业的发展。
作者：曹慧 单位：武汉大学珞珈学院
本文来自于【时代金融杂志】
