摘要：互联网金融的出现为一直存在融资难的小微企业带来了转机。互联网金融与小微企业的融资需求正在逐步融合。本文介绍了互联网金融与小微企业融资模式的现状，及两者相结合的优势及其重要意义，并提出互联网金融与小微企业在共同面临的主要问题及其解决方案。
关键词：互联网；金融小微企业；融资模式
小微企业在经济发展中起着重要性的作用。它在缓解了大部分的就业压力，促进了经济的发展，有利于社会的稳定。小微企业的存在解决了大部分城镇级别的就业问题，部分区域甚至高达85%左右。补充大中型企业在各种行业及市场空白区域，提供不同层次的社会消费需求。并且据调查，2013年我国小微企业的数量在所有企业总数中占95%的比例。同时它在税收和生产总值上也占据照重要地位。但是，在小微企业发展过程中普遍存在着融资难这一问题，导致很多小微企业生存困难，存在有技术和市场而缺少资金投入的现状。近年来，随着互联网金融这一新型的金融行业出现，它有效地解决了很多小微企业融资难的现况，俩者的结合有着强强联合之势。但是两者由于刚刚结合必然面临着种种挑战与问题，本文对两者的结合提出了简单的优化方案。
一、互联网金融与小微企业融资模式
1.小微企业融资模式的现状。小微企业主要包括小型企业或者微型企业等企业。甚至小微企业可能会有很多是家族式企业。小微企业由于自身发展规模小、发展的前景并不明朗等原因，大部分存在融资难的问题。由于传统的金融机构发展时间久，要求已经十分规范严格，使得传统金融机构的客户主要是大中型企业，这使得小微企业难以向传统金融机构进行融资。这导致很多小微企业融资渠道单一。小微企业融资主要分成两种。内源融资主要是有自己投资、亲友借贷、原始累计这几种来源。外源融资主要是向银行、信用社等借款。但银行考虑到风险因素而很少会审核通过小微企业的贷款申请。由于小微企业规模小并且很少会出现股份分离现象，这使得小微企业借款多依赖于管理者的自身人脉。让小微企业发展十分艰难，很可能会出现无法经营。2.两者相结合的优势及意义。小微企业一直存在的融资难，并不断在寻找解决方法，而互联网金融的到来为其带来新的生机。互联网金融相对于传统的以银行为代表的金融机构相比，它的融资更加快速、要求相对较低、获得资金较多。1.融资更加快速。互联网进行融资由于审核程序简单、放款时间简短，使得小微企业能够在极短的时间内获得融资。2.要求相对较低。互联网金融由于是网上交易，对于申请方了解较少，涉及项目较多，所以更加容易审批合格。并且互联网金融的要求并没有银行借贷规则严谨，这无疑让小微企业更容易申请到融资。3.获得相应资金规模。互联网针对企业自身的发展需求进行调查。确定适合需要融资的金额。这使得小微企业能够有更多、更合适的资金投入，避免资金浪费。两者的有力结合形成了双赢的局面。
二、两者合作面临的困难
1.小微企业很难抵抗风险。小微企业自身的发展存在这各种不足之处。比如小微企业的规模过小、本身管理制度上并不规范、对于外界经济发展信息敏感的性差、遇到风险能力以后自身难以抵抗等问题。种种问题造成小微企业自身的生存状态并不稳定，甚至很可能随时面临倒闭。使得互联网金融在融资后在投资失败的危险性大大增加。并且由于小微企业的股权过于集中，甚至很多时候都是集中在一人身上，没有规范的治理结构和集休决策机制，这种情况造成在小微企业面临危机，最后无法挽救投资失败，造成借贷者无法还贷的种种情况。有时也会出现拖延还贷或者逃贷现象。2.互联网金融法律制度的缺失。由于互联网金融是近些年刚刚兴起的投资方式，所以其发展并不成熟。在很多方面都属于探索阶段，尤其是在法律方面并没有完整的该方面的保护法规。借货双方信息不对称，使得互联网金融在法律方面基本处于空白状态。因此发生金融业务的纠纷，很难保障借贷双方的权利。尤其是很多金融纠纷案件会因为没有准确的法律而产生法律漏洞，或者纠纷双方各有说辞各自不同，难以保障双方的合法权益，这会造成金融市场的无序状态。这无疑增加了它的市场风险。这是互联网金融及其不稳定的因素之一。这也使经过它进行融资的小微企业可能会以此存在一定的风险。加上对于互联网金融行业也没有适当的监控管理机构及透明公开的交易平台。这造成了小微企业在难以寻求到与之相适应的互联网金融。并且也让互联网金融市场处于无序状态。3.互联网金融是通过网络融资。互联网金融融资方式主要是由小微企业在网上申请资金、自己提交自身数据然后进行融资。但互联网金融对申请融资的小微企业的现状了解不够。基本很少进行准确的经营状况考核。这造成贷款者为了成功借贷而隐瞒或者虚报自身信息。或者小微企业申请时放大对自身有力可以借贷更多资金的信息。而互联网金融在进行融资时由于不了解具体情况会出现比应融资金多融合的情况，造成一定程度上的融资资金的浪费。并且由于互联网金融融资是通过虚拟方式进行的使之可能发生诈骗行为。借贷者真实信息的获得是虚拟融资的一大难题。4.互联网金融没有权威的认证机构。在人们逐渐缺乏信任感的今天，新兴的互联网金融行业却并没有权威的认证机构。没有进行过审核与认证的行业对于申请者是一个明显的阻碍。由于现在的金融网络市场处于无序状态，所以申请融资的小微企业往往是在网上不知所措的状态，这造成企业申请融资时犹疑不定。同时，目前互联网金融对需要融资的小微企业的信用及市场发展前景没有做充分的调研，使用部分小微企业进行资金诈骗.
三、互联网金融同小微企业对面对的困难的解决方案
1.增强互联网金融与企业间的沟通。互联网金融在对企业进行融资后双方应进行有效的沟通与交流。互联网可以作为一个总控平台，促进自身所有融资的小微企业之间的沟通。众多同一机构融资的企业间相互在虚拟网络上进行沟通交流。小微企业通过彼此间的经验借鉴，从而降低企业发展中的风险。并且可以增强小微企业面临危险时的抵抗能力。这样更能形成双赢的局面。而在小微企业间交流时，金融机构也可以通过交流的信息及时掌握所融资的小企业的现状。借此规避虚假信息，了解真实情况。甚至互联网金融可以成立企业管理团队，对小微企业提供管理及改进建议，增强双方间的沟通更有利于双方的互利互惠。2.加强互联网金融相关法律的建议健全与传播。我国现在互联网金融的法律法规还不健全，从而引发了很多金融纠纷。为了互联网金融的未来，我们应该加强它的相关法律的建设。建立健全相关法律，让其所有运作都是在法律规定下进行的，这有力于降低互联网金融市场的风险，维护金融市场的稳定。可以使很多金融案件做到有法可依。保证了互联网金融的稳定更是进一步的保证了金融市场的稳定。同时许多金融纠纷都是由于消费者法律意识的不足引发的。增强消费者金融方面的维权意识，合法维护自身的合法权益，这有力与金融纠纷的减少与解决。金融消费者法律意识的增强有利于金融机构的发展。加之法律的普及也更有利于市场的稳定发展。3.完善对小微企业的监管机制。互联网金融应设立相关的对小微企业进行管理监督机构。可以根据所融资的小微企业区域的不同进行大体的区域划分，成立按地区定期考察的监管机构。然后对所监控到的资料进行统一管理汇报。成立专门的机构对所融资的小微企业现状进行及时了解。并加大审核减少虚报、假报的发生，对虚报假报现象设定惩罚机制。加强借贷双方的信息共享及信用体系建设，这能够让互联网金融自身更加长久的发展。4.完善对互联网金融的监管。互联网金融处于刚刚起步状态，在法律监管上并不完善。使得借贷者对于自身借贷的机构信心不足。也让金融行业的信用引人质疑。可以建立专门的互联网金融监管部门，选择实力雄厚的专业的互联网企业颁发证书，不能非法集资并以借放贷，扰乱金融市场，防止互联网金融机构资金链断裂殃及到小微企业正常经营，应形成健康有序的互联网金融市场。
四、结语
互联网金融与小微企业融资模式结合有助于双方共同的发展。但由于双方还处于磨合期，互联网金融也并没有发展成熟而存在一定风险。只有对双方逐步优化才能促进两者的进步。
参考文献：
[1]徐洁,隗斌贤,揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014,04:92-96.
[2]戴东红.互联网金融对上海职称小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革,2014,04:91-96.
作者：杨正国 单位：北京永拓会计师事务所
