一、中国邮政储蓄银行巴州分行市场环境分析
(一)邮政储蓄银行巴州分行市场经济环境分析
2001年至2012年，巴州地区国民生产总值从145.53亿元增加到907.54亿元，年均增长率达18.10%。其中，第一产业产值从2001年的25.09亿元增加到2012年的155.44亿元，年均增长率为18.03%;第二产业产值从83.19亿元增加到2012年的583.90亿元，年均增长率达19.38%;第三产业从2001年的37.25亿元增加到2012年的168.19亿元，年均增长14.69%。三次产业结构相应的由“17.2:57.2:25.6”调整为“17.1:64.3:18.5”，说明巴州工业水平不断提高，经济发展后劲较强，从而对金融需求也将不断增加。此外，巴州城乡居民收入差距较大，城镇居民人均可支配收入平均比农牧民人均纯收入高5500元，而2012年城乡收入差距达到6244元，差距有逐渐拉大的趋势。
(二)邮储银行巴州分行市场竞争环境分析
随着巴州地区经济的不断发展，对金融业务需求持续增加，以及各金融机构服务领域的不断拓展，纷纷在巴州地区设立分支机构，使得近几年巴州地区金融体系不断完善的同时，各金融机构之间的竞争也日益加剧。表1显示了巴州地区现有13家银行机构，其中中央银行1家;政策性银行1家，为中国农业发展银行巴州分行;商业银行包括邮政储蓄银行在内共9家;村镇银行及信用合作社各1家。
二、中国邮政储蓄银行巴州分行的市场定位
(一)地域范围定位
(1)加强库尔勒市区网点建设加强库尔勒市区网点建设，一是库尔勒市区经济发达，中小企业云集，市区网点的大力建设和合理布局有利于为中小企业提供良好的服务环境和条件;二是库尔勒市区基层社区众多，一些普通工薪阶层以及个体工商户均集中在基层社区，这部分群体无论是消费还是投资都对金融需求旺盛;三是每年不断有从农村迁入到库尔勒市区新增人口，还有到库尔勒市区打工的年轻人或农民工，他们与还在乡下居住的家人有非常紧密的资金往来关系，为这部分客户提供良好的金融服务能够与邮储银行巴州分行分布在农村地区的营业网点遥相呼应，真正使邮储银行成为连接城乡的纽带。(2)加强库尔勒、各县乡以及团场农村地区金融网点建设加强库尔勒市、各县乡以及团场金融网点建设，服务广大农村地区。做好库尔勒下辖上户镇、塔什店镇以及西尼尔镇三个镇的网点建设，对于英下乡、恰尔巴格乡等9个乡根据各乡人口、经济发展状况，寻找合适位置建立网点。同时做好兵团农二师库尔勒垦区的金融服务，在28团、29团和30团合理设立网点，服务团场农业生产和发展。对于其他县亦是如此，邮储银行巴州分行不仅要在各县县城设立网点，还要根据各乡各镇以及兵团农二师各垦区团场的发展情况和人口密集程度，考虑各乡镇以及团场的地理位置，在合理布局前提下，让邮储银行巴州分行的营业网点“进镇入乡”，做到遍布城乡，服务广大农村地区。
(二)目标群体定位
一是服务“三农”，具体包括为农村基础设施建设等项目提供金融服务;为农业发展包括涉农企业、农村合作社等企业、机构或组织提供金融服务，力促各地方特色农业产业的发展;为农民生产生活包括农民消费，诸如购买房屋、汽车等提供消费信贷，以及农民生产，例如农民购买种子、化肥和生产工具等提供小额信贷金融服务。二是服务中小微企业，中小微企业往往由于发展具有极大的不确定性，使得向一般商业银行申请贷款难度大，但是中小微企业往往处于刚刚起步或者发展阶段，对资金的需求较多，矛盾的存在使得中小微企业发展艰难。因此，邮储银行巴州分行应该牢牢把握中小微企业金融服务市场的空缺，并解决中小微企业贷款难的问题，为这一正在发展中的特殊组织群体提供金融支持。三是服务基层社区，基层社区的群体比较复杂，包括城市收入较低的工薪阶层、从农村迁入城市刚刚起步的市民、从农村到城市打工的年轻人和农民工，从一定程度上来说他们都是经济上的弱势群体，没有太多的生活来源和保障，也是一般商业银行所不乐意资助的群体，所以邮储银行巴州分行要努力为这一群体提供金融服务。
(三)银行产品定位
一是积极拓展负债业务，保持负债规模持续增长。对于任何一家银行，负债业务都是银行发展的基础和前提，因为只有负债业务为银行提供稳定的资金流的前提下，银行才能够扩大资产业务为实体经济提供资金并获得利息收益。积极推广企事业单位结算存款、个人零存整取等多种业务形式，招揽客户将闲散资金存在邮储巴州分行，不断扩大负债来源。二是稳妥推进资产业务，提高分行资金管理水平和盈利能力。负债业务是银行发展的基础，那么资产业务则是银行的利润来源，对资产业务的有效管理在保障银行安全性和流动性的前提下可以提高银行的盈利能力。从邮储银行巴州分行的市场定位来看，邮储银行的资产业务规模的扩大并不困难，难在对资产业务安全性的把控，因此需要邮储银行巴州分行在推进资产业务时需要谨慎小心，防止不良贷款的产生给分行的运营带来负担。三是大力推进中间业务，提高非利息收入。中间业务主要是为企业或居民提供各种中间服务，并收取一定的服务费。对于巴州分行的目标群体定位，应该努力为中小微企业、涉农企业或组织、基层社区提供中间服务。
三、中国邮政储蓄银行巴州分行的发展策略
明确的市场定位是促进邮储银行巴州分行良好发展的前提，还需要根据市场定位提出适合的发展策略，从而指导邮储巴州分行将市场定位落实，最终实现邮储银行巴州分行快速发展。
(一)加强分行人才队伍建设，提升员工业务水平
邮储银行巴州分行成立较晚，且是在原邮储体制基础上改革而来，很多员工均是原来单一从事邮政储蓄业务的老员工，此前由于业务单一，没有专业培训，使得这些老员工缺乏经验，金融业务知识水平有限。现在随着邮政储蓄银行巴州分行业务种类的增多以及业务规模的扩大，亟需要培养一批专业的人才队伍。因此，一方面要加强现有员工的培训，尤其是新业务品种，需要通过不断培训来提升现有员工的业务办理能力，同时还应该经常或定期举行金融相关知识的专题讲座等，为员工普及金融知识，提升专业素养;另一方面，随着后期分行营业网点的不断增加，还需要招聘一批专业对口、实践操作能力强的高学历高素质人才，为现有人才队伍补充新鲜血液，提升分行人力资源的水平和质量，从而增强邮储银行巴州分行员工业务办理能力。
(二)加快二类支行改革进程，构建遍布城乡的网络体系
目前，邮储银行巴州分行还有多个二类支行没有完成改革，即还处于与邮政混业经营的局面，这极大降低了分行对外金融服务能力。因此，邮储银行巴州分行要加大力度促进二类支行改革和新网点的建设，做好人员配备。同时，为了构建遍布城乡的网络体系，真正让邮储银行巴州分行“进镇入乡”，还需要对各县乡镇进行充分调研和考察，全面了解各乡镇的经济发展情况和人口结构状况，选择合适的地理位置进行新网点建设，加大ATM投放力度，从而进一步促进乡镇营业网点建设，全面构建遍布城乡的网络服务体系，提升分行服务“三农”的能力。
(三)加强分行风险管理体系建设，提升抗风险能力
首先，邮政储蓄银行巴州分行本身自身风险管理机制尚不完善，抗风险能力低;其次，邮储银行巴州分行定位于服务“三农”、服务中小微企业和基层社区，这些目标群体不确定性太强、风险太大。因此，对于原本抗风险能力不强的邮储银行巴州分行而言，要涉及存在极大不确定性和高风险的市场，需要分行构建完善的风险管理体系，尽快提升分行抗风险能力。风险控制部门需要做好事前全面调查防范、事中跟进监督，定时测量和评估存在的各种风险，做到全面防范和控制，建立健全审查审批制度。同时，要对分行全体员工定时进行风险管理和控制的培训，提升风险防控能力;建立风险责任机制，尤其是对授权主管人员和部门，一旦出现风险，给分行带来损失，不仅当事人要承担责任，连带上级主管也要问责，建立全面风险责任机制，让每一个员工都提高警惕。
(四)加强营销渠道建设，促进业务办理方式多元化发展
现在的银行客户尤其是年青一代，已经不再是任何业务都到营业网点去办理，而是怎么方便快捷就采用哪种方式，加之年青一代对信息技术的把握和操作能力更强，更倾向于运用高科技现代手段来进行银行业务的办理。但是，与其他商业银行相比，邮储银行巴州分行在营销渠道建设方面还存在很大不足，网上电子银行建设相对滞后，手机银行、电话银行等尚不完善。因此，后期邮储银行巴州分行需要着重加强业务办理的信息技术支撑建设，加强营业网点的信息化水平，有效利用现代计算机技术，提升业务办理效率。同时，不断完善电话银行和手机银行等多渠道电子银行服务能力，职称论文拓展手机银行、电话银行业务办理范围，加大电话银行和手机银行的推广力度，在业务办理方式多元化的过程中提升邮储银行巴州分行业务办理效率和服务客户的水平。
作者：马木沙 单位：石河子大学经济与管理学院
