摘要：当前时期，我国的互联网技术不断发展，并且在我国互联网高速发展的情况下，我国的金融领域也开始与互联网结合，共同发展.经过我们的进一步分析和整合，我们可以得知，当前我国的互联网金融的发展已经有了相当大的规模，通过互联网领域的第三方支付平台，传统的金融市场已经被以互联网为主要发展的方式所取代，在本文中，我们就当前互联网金融的发展现状进行了一定的分析.
关键词：互联网金融；P2P；网上银行；现状
随着现代社会的不断发展和信息技术的不断前进，互联网金融事业不断与金融领域结合，互联网金融在我国的发展已经达到了比较高的发展阶段，并且出现了各种形式多种规模.在当前这个时期，互联网金融代替了传统金融领域的旧形式，通过互联网这个平台，我们可以筹集不同资金，支付的网络化等，通过互联网进行支付活动，并且进行一些相关项目，在目前的发展现状和总结分析，就是我们在本文之中要进行探讨的主要内容.
1我国互联网金融发展的现状
1.1互联网金融的发展出现了多种模式
在这之前我们已经了解到，关于互联网的应用已经出现了很多方面的形式，当前的社会肿么互联网技术不断更新和发展，传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段互联网今日能够不断更新换代，到目前为止一共出现了各种各不相同的六种模式[1].1.1.1传统金融业务所谓传统的互联网金融业就是指我国国内的很多银行机构，通过互联网这一媒介，进行各种不同模式的改编，开设网上银行系统，建立网上支付和交易平台，实行网上信贷业务，网上交易、保险业务以及一些相关的互联网金融信息服务等都包括在内.1.1.2第三方支付模式通过第三方交易，我们能够很好的看到在我国的互联网领域内利用电子商务的形式进行不同的支付，买家和卖家都有其基本的信息作为保障，由第三方提供支付平台[2].1.1.3大数据金融模式我们所说的大数据金融模式，就是在我们平常的利用电子商务进行交易的过程之中所产生的各种非数据化的准们画的整合和归纳，从而能够为投资者提供一定的交易模式.1.1.4P2P网络借贷模式p2p是我国当前的一种网络的借贷模式，就是能够使得我国的互联网交易平台能够比较直接的通过现代互联网这个途径进行合理合法的借贷.1.1.5众筹模式我们所说的众筹模式，就是通过互联网的信息发布，能够在短时间内筹集资金.1.1.6第三方金融服务平台模式通过第三方交易平台进行交易，能够为我国的金融领域的各种产品发展提供合理的模式.
1.2互联网金融模式不断得到创新和丰富
1.2.1互联网金融模式的创新现状在我国的互联网金融的发展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近几年，我国金融领域不断得到更新和发展，信息技术不断蔓延到社会的各个领域，我们通过互联网进行交易活动，不进能够方便快捷地完成一些事情，而且能够在一定程度啊降低我们的交易成本，随着科学技术的不断发展，我国互联网的发展模式也不断地得到更新和发展[3].主要表现在一些几个方面:首先，在我国的银行服务领域，通过互联网进行交易的方式越来越普遍，不进方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我们可以通过互联网进行第三方支付，进行网上购物或者转账活动.还可以再这个方便的平台上进行银行的一些借贷业务，当面社会，互联网借贷项目也有一定程度的发展.在另一方面，我国的互联网进行第三支付时有一定的保障，它不仅与一些保险公司进行合作，保障我们的财产安全，还能够保证我们的个人信息不被泄露.通过这些工作，我国的互联网金融业务的安全性不断推陈出新，日益更新的互联网金融系统得到了很大的发展，线上和线下共同合作，保障安全，降低风险，提高效率.1.2.2交易规模快速发展壮大自从21世纪初的发展，我国在互联网金融领域的交易规模和范围不断的扩大，我国的银行网上第三方交易、各种网络借贷活动和互联网金融交易形式的设计范围不断扩大，领域不断拓展，是我国经济活动领域的重要力量.并且，我国的网上银行交易由2008年时的285.4万元迅速增长，在2014年时达到了1549万元的业绩，在这期间的发展中，我国的网上第三方交易活动也得到了不断的发展，互联网的交易量迅速增长.网络信贷业务也不断发展，在前几年的增长速度非常迅速，有时竟然能够达到200%，通过互联网进行金融交易的手段不断得到发展，因此交易的规模不断发展[4].
2我国互联网金融发展存在的问题
2.1我国互联网金融发展过程中暴露出来的管理问题
我国的互联网技术不断发展，但是在发展过程中也面临许多的问题和弊端[5].在这些新兴的信息产业风起云涌的时候，没有完善的制度和法律规范进行一定的约束，没有有效的管理手段和措施，因此我国当前的互联网进入产业的发展之中存在着一些问题，这些问题都是由于互联网信息产业的发展过程之中没有建立健全相应的法律制度规范，因而不断暴露出一些问题.（1）关于大数据金融的发展，他最先是由互联网的电子信息产业和银行共同合作而产生的主要的媒介，并且，我们的电子信息领域再后来又进行了不同层次的分化，建立了各种电子信息支付平台、各种形式的数据库资源等.（2）在另一方面，我国的互联网不断发展，在最近的几年里发展尤为迅速，因此，我国的一些传统产业和传统的商品形式受到了强烈的影响，这也在一定的程度上冲击了我国的其他方面的发展.（3）最后，通过网络信贷业务的发展，我国的很多企业都受到了影响，网络借贷的不断发展致使我国一些企业的经济发展不断受到冲击.
2.2互联网信息技术和信用体系建设仍不完善
我国的互联网技术不断更新，信息技术的发展不断向前推进，但是在互联网的信用发展方面还缺乏一定的制度和体系保障，使得这些在我国的互联网金融产业方面不断出现信用问题，一些网络协议的安全性比较差[6].网络本身就具有两面性，并且在网络中存在着很多潜在的风险.网络通讯也具有很多的特点，比如便捷、高效等，但是其中网络通讯的全面对外开放性更加增大了网络通讯的风险，使病毒、黑客等有了更便捷的途径对其进行攻击，导致我国的互联网金融系统面临更大的发展危险.由于我国的市场经济起步较晚，研究也不成熟.所以我国的金融系统大多沿用外国发达国家的金融体系，但是由于自身认识的局限性，我国并不能很好的利用国外的金融管理体系，并且在使用过程中也存在着很大的问题.并且还出现了外国的系统与我国客户的终端系统不兼容的情况，更加增加了我国金融体系的危险.
2.3互联网金融监管体系不完善
我国的互联网金融监管体系发展的时间并不长，是借鉴了金融监管体系的各种特点以后，结合互联网金融自身的优势，慢慢发展形成的.这一体系的出现在互联网金融发展的初级阶段可以适应市场的发展，并对互联网金融体系有一定的促进作用.它主要是针对传统的金融互联网机构的相关监管管理，并且在对市场中新出现的互联网金融相关业务方面起到了一定的约束和促进作用.总的来说互联网金融体系对我国的金融市场有一定的促进作用，但是由于其自身的发展不完善，随着金融体系的快速发展也渐渐出现了一些漏洞[7].比如说我国的监管力度主要在银行为首的大多数的网络金融体系，而忽略了非银行主导的网络融资机构的监管，并且出现了各种各样的问题，导致我国银行业的贷款系统得不到升级、非银行主导的网络融资在无人监管的情况下得到飞速的发展且风险也随之增加.上述出现的这些漏洞只是一部分，而这些问题的出现会在一定程度上阻碍我国的互联网金融系统的发展.
3我国互联网金融发展的对策建议
3.1加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展的效率
我们在前面已经提到过我国的互联网金融体系是在互联网技术快速发展的背景之下，结合了金融体系的特点和互联网体系的优点而产生的一种新型体系，但是由于出现的较晚，我国在进行监管方面缺乏专业的经验也进一步说明了我国互联网金融的发展趋势比互联网金融管理体系更好.结合现阶段的网络金融模式可以得出，我国的互联网金融正在向新型的模式转变，这一点也更一步地说明了我国的传统金融系统和网络金融体系的管理方法并不相同，对于传统的金融模式应该出台相应的政策和设定专门部门进行监管，而对于互联网金融体系也更应该结合网络的特点进行相关改进和预防.
3.2完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险
只有做好互联网信息技术和互联网信用度的提高才能保证网络金融体系快速、稳定地发展，一方面我们应对我国互联网金融发展过程中遇到的困难制定出相关改良措施，另一方面提高互联网金融体系本身的完整性.具体地实现互联网金融体系的完善，第一点，为了我国互联网金融体系的顺利发展，应该结合国外发达国家网络技术，形成一套专业的互联网技术适应技术；第二点，充分利用周边环境等资源，完善我国的网络金融数据；第三点，鼓励对于网络金融体系的深入研究和创新，更进一步地提高网络的可靠性和严密性.
3.3进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容
3.3.1做好相关模式间的整合工作我国当前的互联网金融中的交易状况与传统金融系统的交易不同，在某些方面存在着相似之处，但是在很多其他方面存在着不同，甚至相互冲突，针对这些问题，我国应该制定出相应的措施做好两种模式之间的相互促进工作[8].相关措施如下；(1)现在市场经济中存在的第三方支付对于我国传统金融中银行的存取款业务、贷款业务等业务的影响问题，我国金融行业应实行提高利率和加速利率市场化，以此来增强我国银行的业务能力以及经济推进.3.3.2加强商业银行征信系统建设和开放的力度为了我国的网络金融的进一步创新发展与促进其长远健康的发展，传统金融系统应在增大商业银行系统的开放力度的同时，进一步深化建设商业银行的证信系统.对于我国现存的网络金融体系中的漏洞问题，为了促进其在现存市场经济中健康发展，应努力构建出完善的保险体系和强大的信用体系[9].
3.4完善互联网金融监督和安全防范制度体系
健全的网络金融体系是网络金融系统长远发展的主要前提和保障.为了解决我国现存的网络金融体系的监管不力的问题，主要有以下几点措施：(1)明确网络金融的明确定义，为了彻底清除在互联网金融的发展过程中的隐患，应确定好对互联网进行监督的主要监管部门；(2)针对互联网金融系统中存在的风险问题，政府部门制定出规范互联网金融体系的行为；(3)社会中自发地组织管理组织，对于现存的网络金融系统起到一定的监管作用[10]；(4)尽力做到对于网络金融的完善，即完美的运行互联网金融体系，要做到这一点应该结合市场经济的发展规律和金融市场中存在的风险，允许适当的错误存在，理性地看待“完美”问题[11]；(5)不仅政府和社会方面要做出相应的努力，金融体系本身的一些参与成分如银行监管委员会等，也要制定出合理的措施，促进各银行之间的合作与联系，从而促进互联网金融的长远可持续发展.
4结语
随着互联网的普遍运用和传播，应运产生了很多的互联网机构，其中互联网金融是我国传统的金融体系和互联网的完美结合而产生的一种网络金融体系，它的发展历史并不是很长，主要经历了网上银行、第三方支付和第三方支付理财这三代发论文个阶段.虽然在短时间内得到了发展，但是在发展的过程中尚还存在着很多的不足，这就表明了我国的互联网金融体系和信用体系还处在建设中，仍需要相关专业的讨论、学习和研究，从而形成一套适合我国发展的互联网金融系统.
作者：胡炜 单位：淮南联合大学
