随着世界经济一体化的进程加快，世界性的经济危机波及范围越来越广，影响力也是越来越大，世界各国对金融安全的关注也是越来越多，存款保险制度作为维护金融安全网的重要措施之一，已经越来越得到世界各国的认可。目前，我国也在积极建立存款保险制度，并在进一步完善。存款保险制度的建立，能够保证我国金融体系在安全平稳的环境中有序地进行，但是这一制度的建立，必然对我国的商业银行产生一定的冲击。本文就存款保险制度的确立，对我国商业银行的影响为着眼点展开分析，就其中利弊做一阐述。
一、存款保险制度对商业银行的积极影响
1.发展环境
无论什么行业，想要发展壮大，就必须有一个相对安全和稳定的环境，金融行业更是如此。金融行业直接与资金挂钩，发展环境不安全，一旦风险降临，将会产生一系列的连锁反应，所以保证金融行业发展环境的安全与稳定，是各个国家都在积极准备和解决的重要措施。存款保险制度的建立，很大程度了避免了商业银行体系在全球资本市场中风雨飘摇的状况。过去的商业银行，直接负责着资金的回笼和重新调配，自负盈亏，一旦资本市场发生动荡，对商业银行的打击将是致命的。现在，存款保险制度的确立使得银行有了一个外围保护伞。在资本市场中，穿上保险外衣的商业银行有了更大的抗击资本风险的能力，哪怕是在资本动荡的时代，商业银行也可以通过转嫁风险来让自己的损失降到最低，这样通过最大程度的降低商业银行的损失来保证整个银行体系的平稳运营，从而使得货币流通和投资贸易等经济活动等都有序进行，所以说，存款保险制度的建立，为商业银行的发展提供了安全可靠的环境，是商业银行发展必不可少的保护伞。
2.刺激多元化投资
现在的社会生活，越来越多元化，“鸡蛋不能放在同一个篮子里”的投资学原理对于做投资的人来说已经是耳熟能详的了，在金融行业也是如此。由于存款保险制度的确立，使得商业银行的经营风险降低，没有了经营风险这个后顾之忧的商业银行，加大了在各个领域的投资，来增加自己的商业利润和企业实力。在竞争越来越激烈的今天，商业银行虽然有了存款保险制度的保障，但是吸引大客户来存款仍然是其主要的盈利方式，所以各个商业银行使出看家本领，推出各种理财产品来吸引客户存款，目的也就是增加自己的商业利润，扩大自己在民众间的企业公信力，为自己打响品牌。商业银行间的竞争使得投资手段层出不穷，这对于促进多元化投资，是有积极意义的[1]。
3.改善服务质量
现代社会，说到底就是个服务的社会，在现有存款保障制度的影响下，由于商业银行所处的平台差不多一致，更多的要靠服务来赢取客户的光顾，所以这也刺激着各个商业银行拼命的改善自己的服务质量，来为自己增加竞争的筹码。过去的商业银行，由于没有存款保险制度的保障，银行经营的好坏全凭自己银行的实力。实力雄厚的商业银行，更值得客户的信赖，所以可能不需要太好的服务，客户为了自己的利益会主动光顾，而财力不足的商业银行，可能就生意惨淡一点。但是现在，由于存款保险制度的建立，无论是实力雄厚、财大气粗的大型商业银行，还是财力平平的商业银行，都处在有所保障的一个平台中，也就是说他们的竞争更加的公平。在如此情况下，靠服务来争取顾客就是非常关键的，所以各大商业银行都努力提高自己的服务水平和质量，来增加自己的软实力。此外，现在的客户选择合作伙伴的时候也越来越多的重视服务水平和质量了，所以在收益差不多的情况下，客户更愿意选择服务质量和水平高的。由于存款保险制度的确立，使得各大银行的收益都差不多，所以为了迎合客户的需要，各大商业银行也不得不去改变自己的服务态度，过去那种银行职员趾高气扬的时代，已经成为历史[2]。
二、存款保险制度对商业银行的消极影响
1.加速资金分流，大银行资金流失
存款保险制度是由国家建立的，保障金融安全的一种有效措施，相应的，国家会拿出一部分资金来支付购买存款保险的费用，但是保险赔偿额度是固定的，且超出的部分是不进行赔偿的。过去的客户存款，很大一部分会存在实力雄厚的大银行，但是存款保险制度的确立，使得客户的存款方式发生了转变，客户更愿意把资金分流，存在不同的银行，这样会把存款风险降到最低。基于此原因，原来吸引客户的大银行，由于客户资金的分流，导致大银行的资金大量流失，相应的也就导致了自己的商业利润降低。
2.加速两极分化，不利于小银行生存
存款保险制度的确立，使得大中小银行都有了稳定安全的发展空间，但是由于大银行在过去树立的口碑和威信存在着一定的影响力，使得在有保障的情况下，客户还是更愿意选择实力雄厚的大银行来作为自己的合作对象。小银行由于实力的差距，再加上要承担一定的风险保障资金，未来发展的处境实在不容乐观。存款保险制度的建立，使得大小银行在经营上迅速的出现分流的情况，两极分化越拉越大，长此以往，小银行的处境会越来越艰难，也就是说，存款保险制度为小银行的发展套上了枷锁，对小银行的生存不利[3]。
三、结论
银行作为现代资金回流和重新分配的重要机构，在现代经济生活中有着不可替代的支柱作用。保障银行的平稳安全发展，是保证整个社会金融系统平稳有序发展不可缺少的重要一环。所以建立存款保险制度是各个国家面对经济波动的必要措施。然而一个制度的确立必然对另一制度产生冲击，存款保险制度对商业银行的影响是显而易见的。本文通过分析存款保险制度对商业银行的影响，旨在使商业银行在冲击下趋利避害，更好发展。
作者：陈健超 单位：江门新会农村商业银行股份有限公司
