从患者入手:全面参与政府购买服务
美国政府在医疗保健服务方面的职能特别有限，自1965年国家医疗保险计划建立以来，商业健康保险一直是社会医疗保障体系的积极参与者。规模最大的专业医疗保险服务机构“蓝十字和蓝盾协会”是联邦政府的医疗照顾与医疗救助服务中心的主要承包商。70年代后，商业保险机构按照监管规定可以自主设计医疗保障计划。2003年，政府提高付费额度，并给予了商业保险计划更大的运作范围。相对政府传统计划，商业保险机构提供的计划在疾病预防、长期健康管理、提供特殊保障、降低参保费用等方面均具有优势。至2008年，老年人医疗照顾计划(Medicare)参保人中有23%在商业保险计划中注册，比2003年翻了一倍。
英国医疗保障体系以国民健康服务体系(NHS)为主，商业健康险为辅。然而，“政府统包型”的制度造成政府卫生服务效率和质量低下，财政也不堪重负。英国在上世纪80年代末90年代初开始进行医疗改革，其中包括引人商业资本建立医院，允许其在一定年限内拥有医院的产权并负责经营管理。21世纪初，英国政府开始推行外包服务采购，允许符合资质的商业保险公司为NHS提供管理服务。
如果说过去中国健康险一直处于“与寿险抢地盘”、“和医院斗智斗勇”以及“看政府脸色”的尴尬局面，那么积极参与政府购买服务将是未来中国健康保险业开启良胜发展的第一步，也是至关重要的一步。从承力、政府指定的基本医疗保险、到自主设计特色的社会医疗保障计划;从提供基本和补充医疗保险计划，到为客户对接提供重疾、失能、护理等特色健康保险;从参与控制不合理医疗费用，到全流程的管理式医疗;从与医院逐步建立双向互动关系，到投资兴办医疗机构。伴随着商业保险机构不断融人社会医疗保障体系，这些跨越终将发生。
从医生入手:提高医疗贵任保险班覆盖面
保险业“新国十条”提出，要在环境污染、食品安全、医疗责任等领域探索开展强制责任保险。此次会议也强调了要加快医疗责任保险、提高覆盖面。
从20世纪80年代中国开始医疗责任保险试点，2007年保监会等多部门共同发布《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》，为中国医疗责任保险提供了政策支持。然而时至2014年，中国医疗责任保险的覆盖面仍然比较低。据不完全统计，仅有3万余家医疗机构参加了医疗责任保险，覆盖率不足10%0在美国，几乎所有州法律都强制要求执业医生参加医疗责任保险。德国、英国、加拿大等发达国家也普遍采取强制投保措施。不过，美国医疗责任保险发展以来也经历了数次危机，目前相对健全的医疗事故赔偿和纠纷解决体系是数十年来法律体系不断完善、相关政策历次修订、保险公司精算和理赔技术逐步提高的结果。预计中国医疗责任保险的推行也将面临各种瓶颈和摩擦，制度规范化、运行常规化还需时日。但只要政府、医疗行业和保险公司形成合力，该领域的发展前景将十分广阔。
医疗责任保险是中国责任险发展的一个缩影，也是最迫切需要壮大的一个领域之一。从全球范围来看，责任险在非人身险中的占比一般为9%左右，部分发达国家达到30%，但中国目前仅有3.8%。责任险在协调社会关系、化解矛盾与纠纷、增进社会稳定等方面所具有的潜在功能尚未得到充分挖掘。由于医患纠纷频发，强制医疗责任保险率先推出的概率极大，该领域的经验将逐步嫁接到其他行业，有利于全面推动中国责任险市场发展。
从医疗机构入手:鼓励保险机构新办医疗机构
会议提出支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。“新国十条”还提及了为健康服务业提供用地保障。鼓励商业保险公司通过人股或直接建立医疗机构也是许多发达国家减轻财政负担、提高医疗服务水平的重要举措。健康保险公司进行健康服务业相关的纵向产业链投资，不仅可以获得相关产业需求膨胀带来的投资机遇，还可以缓解产业供给瓶颈对商业保险的发展制约。美国联合健康集团、英国保柏集团、德国DKV公司等国际健康保险集团均积累了相关成功经验。
此外，文件还指出要加大政策支持，完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策。在发达国家，个人或企业医疗保险支出通常享受一定的税前列支额度。如德国允许健康、意外、失能保险等可以享受部分税前抵扣;在意大利，健康护理计划每年税收抵扣上限为3615欧元，个人寿险和健康保险保费每年抵扣上限为1291欧元。从执行难度看，保险资金投资医疗机构的支持政策和健康险财税优惠政策相对不大，医疗机构用地保障也较容易实现。因此，预计相关支持政策将较快落地，健康保险业将从负债、投资端共同受益。
作者：魏暄 单位:中国人保资产管理股份有限公司
