摘要：农村商业银行作为地方性商业银行，以农村信用合作社为基础，融合了现代股份制的企业发展模式进行运作，利用信贷和资产业务达到盈利的目的。作为最基本的资产业务，信贷业务对于银行来说有利有弊，信贷业务为银行带来大量资本收益的同时，也给银行带来巨大的信贷风险。文章从农村商业银行信贷风险的概念入手，分析目前商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策，以供参考。
关键词：农村商业银行；信贷管理；信贷风险
农村商业银行是农村金融体系的支柱之一，直接关系到农村经济发展。信贷业务是农村商业银行的主要业务，农村商业银行的信贷业务可以满足农户提供资金需求，对农村经济发展具有重要作用。目前，我国农村商业银行的信贷体系仍然存在较大问题，信贷基础体系比较薄弱，导致农村商业银行的信贷风险较高，本文将深入探究农村商业银行的信贷业务管理措施，提高农村商业银行的信贷抗风险能力。
一、转变观念，重视信贷
信贷作为农村商业银行的重要业务，从业人员要树立正确的贷款管理观念，贷款放出后，要加强贷后管理的制度规范和监控机制，把贷后管理这一环节做到同贷前决策和贷中审查一样的严格要求，克服重放轻管的倾向性思维，从思想上纠正贷后管理的偏差。同时，相关的信贷经营部门、资产保全部门、风险管理部门、法律审计等监察部门要明确职责，部门之间形成管理合力，共同做好贷款管理，把贷后工作纵向推进。
二、加强信息资源共享
银行内部要建立共享的客户信息资源，社会各部门之间应该建立更广泛的信息反馈系统，加强行业内部的信息交流，杜绝本位主义，确保消息更新及时。客户经理必须及时更新客户的相关信息，将CRM系统的功能落到实处，并实行定期访问和建立访问台账，加强服务，保证风险管理经理在线监测所需的信息，便于上下级进行资料交换和掌握客户基本情况，农村商业银行管理层必须实时掌握信贷业务信息，防止银行战略性失误。
三、提高信贷业务的服务质量
提高贷款偿还的可能性，降低贷款风险能有效减少农村商业银行的经济损失和社会地位，在发放贷款时必须保证担保齐全以及贷款抵押物的价值合理。为了保证贷款保证人信用水平的度量，银行应与本地其他相关金融机构加强联络，解决贷款过程中的违规保证等行为，避免商业银行信贷资产遭受损失。同时，信贷工作人员要提高工作效率，提升服务水平，改善信贷业务的社会形象，并对恶意违约现象进行整改。
四、加强银行内部控制力度，严格遵守制度
信贷管理过程中，银行要完善相应的组织结构，加强银行内部的管理控制力度，明确各部门间的职责分工，保证信贷业务的公平、公正、公开性。要坚持“审贷分离、责任明确，离任审计”的信贷原则，将信贷责任落实到人，保证责有分担，杜绝出现操作失误或环节脱轨而互相扯皮的现象。在信贷业务开展过程中，确保借款人的还款实力和信用度量，排查贷中审查中可能存在的风险并进行规避，并在后期跟踪过程中及时发现未显现的风险，严格遵守三查制度，能够有效降低信贷风险，加强农村商业银行的风险监管。
五、引导银行经营发展多元化
监管部门和银行管理层要及时调整银行的发展策略和经营方式，对银行的年度绩效和经营状况进行有效分析和评估，并纠正不合理的方面。在发展目标上，应该坚持以风险为原则，根据发展目标和市场环境进行经营计划的制定和调整，达到时刻防范和提高经营效益的目的。同时引导银行在经营和发展过程中发展自身的特色，根据当地实际情况和服务对象的不同制定管理机制，避免众多银行产生同质化竞争，通过多元化发展模式加强农村商业银行之间的竞争，刺激农村信贷市场发展。
六、调整机构设置，加强风险防范
第一，将现有的农村商业银行的信贷管理机构进行调整和重构，在总行风险部门下设经理部门，实现信贷业务贷前和贷后的统一管理，贷时审查等程序仍由总行进行授权。第二，切实遵循“四眼原则”，规避道德风险，实行同一客户的贷款检查和审批需要有两名经理经手。第三，对风险责任人的考核机制进行改革，对各种风险问题进行分析和评估，避免风险责任人承担不必要的责任，同时对信贷考核不达标的项目进行修正，降低项目风险。
七、加强队伍建设，提高整体素质
提高队伍风险防范的意识，加强风险管理，大力进行风险意识的强化和倡导。新的经济形势下，专业的人才队伍显得更加重要。培养专业的信贷业务人员和信贷管理人员，董事、经理等高层管理层要以身作则，树立典范，将风险防范和预警机制融入到日常工作中，引导员工形成良好的工作习惯和价值观，促进银行的健康发展。同时，要加强员工队伍结构的调整和个人特色的发挥，将员工安排在最合适的岗位，发挥其最大的才能。
八、结束语
随着经济市场的不断发展，金融市场不断壮大，农村商业银行所面对的风险和挑战越来越大，为了有效规避风险，稳定资金增长，银行要找准发展定位，将发展眼光准确锁定在本地现代农业市场和中小型企业上，同时要加强银行内部的信贷风险管理，提高经济资本的配置能力，保证农村商业银行在金融市场中稳定前行。
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作者：杨华 单位：江苏泰兴农村商业银行
