摘要：信贷文化建设是信贷工作的重要组成部分，是控制并降低信贷风险的必不可少的一项基础工作。建设好信贷文化工作，有助于规范信贷流程、管控信贷质量，为信贷工作减少不必要的损失。
关键词：信贷风险；信贷文化；信贷规范
随着李克强总理“互联网+”思维的广泛传播与鼓励创业的风向引导，一股在互联网领域创业的浪潮汹涌而来，而大众创业的三大难题——融资成为制约其发展的关键因素。国家除了向大众创业者开设绿色行政通道外，还鼓励金融机构向其有效贷款。在社会的大背景及国家的号召下，管控信贷风险，开展信贷文化建设成为管理信贷风险工作的重中之重且迫在眉睫。
一、信贷文化的定义
信贷是一定经济关系中的不同主体之间产生的一种货币借贷行为，有广义与狭义之分。广义的信贷是指金融机构存贷款及结算行为的总称，狭义的信贷指银行或信用机构的货币借贷，因而，信贷并不是字面上的信用贷款，容易被人误解。信贷文化是指信贷管理工作中久而久之形成的一种价值取向、行为规范，信贷工作的管理人员是信贷文化的载体和表现形式，是指导信贷工作的重要组成部分。
二、信贷文化的重要性
改革开放以来，随着社会主义市场经济的不断完善，由于区域原因及地方性质，不同地区之间、不同主体之间的经济发展水平及速度呈现参差不齐的现象，这是必然且又必须的经济现象，只有先让一部分地区或主体富起来，才能带动并引领全民小康。在带动引领的过程中，发展信贷工作是其必不可少的一环。对信贷工作而言，严密而谨慎的信贷规章制度是保障信贷工作得以有效持续长久进行下去的有力措施，但“再严密的墙也有缝隙，再规范的制度也有漏洞”，在信贷工作人员的实际执行过程中，规章制度并不能解决道德上的风险，因为再好的制度也需要人去执行。而信贷文化作为信贷工作人员工作的价值取向与行为规范，是贯穿信贷工作整个流程的有力保障，是除制度外管控信贷安全的又一把利剑。
三、当前信贷文化建设中的问题
1.信贷从业人员普遍风险意识淡薄。随着当前经济环境的大背景与国家的积极号召下下，信贷工作日益繁多，各级信贷人员在长期而繁多的信贷工作中容易弱化信贷风险意识，认知模糊，缺乏危机感，为信贷工作埋下了许多不必要的隐患。仅就目前来说，以创业为由的信贷借贷便不在少数，而其创新的可实现性与可操作性因未有其明确界定，许多信贷从业人员便以政策指导为依据盲目借贷或人情借贷，这对信贷风险来说无疑是一颗定时炸弹，令人堪忧。2.信贷管理制度未能适应快速发展需要。信贷管理制度经过多年的实际摸索与总结，已经建立起较为完整的的信贷管理制度，不断促使信贷工作健康发展。但社会的快速发展，经济的不断腾飞，当前的信贷管理制度已经不能完全适应信贷业务快速发展的需要，制度制约越来越形同虚设，贷款审查、审批的对部分申贷主体来说欠缺实际有效性及可执行性，距“风险为本、资本约束”的监管要求差距较大，管理现状不容乐观，管理制度急需与时俱进。3.信贷文化形同虚设，虚而不实。当前信贷文化中更多的是业务激励，相对于信贷文化建设更偏重于业务的办理，没有信贷文化的引导和规范，导致信贷业务操作不规范，处理业务无准则。因而在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、担保手续不落实等问题较为突出，为信贷业务的可持续健康发展埋下了隐忧。长期重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象之所以产生，其核心原因便是没有形成良好、健康的信贷文化，缺少核心理念的支撑，对于信贷业务，应符合“服务与效益相结合，风险与收益相保障”的原则，不能涸泽而渔，杀鸡取卵，否则信贷业务难以快速健康发展。
四、良好信贷文化建设的方法
1.树立风险意识，积极主动化解信贷风险。在风险防范上，要特别重视道德风险这一信贷风险的最大源头。不断增强信贷工作人员的职业道德教育，增强其事业心和责任心，使其树立风险意识，认真履行职责并积极主动化解信贷风险。同时，培养“四个倾斜，四个控制”的信贷文化建设，即向信誉资产状况良好的优质客户倾斜、向符合国家产业发展政策，成长性强，发展前景好的中小企业和农业产业倾斜、向高新技术产业和自主创新的产业倾斜、向中小企业和个人消费需求倾斜；控制产能过剩行业贷款、控制中长期贷款总量、控制高耗能，高污染产业贷款并逐步退出存量贷款、控制房地产信贷总量，是信贷风险趋于最小，使信贷业务持久高效，使信贷文化健康规范。2.依据现实要求及发展背景，调整及改进信贷管理制度。调整并改进信贷文化建设是当前信贷工作的重中之重，现实发展的实际需求、国家政策的开放鼓励，无一不正给信贷文化建设工作提出更高的要求，迫使信贷工作由“规模效益”向“质量效益”转变，由外延式做大转型为内涵式做强，“攘外必先安内，利人必先强己”。因而在规章制度上，要严格遵守现有规章流程，切实改进工作作风，不断加强贷款审查审批，健全贷后管理体系，严把审前调查、贷中审批、贷后结算三项大关，让信贷管理的制度化、规范化、严格化融入在信贷文化中来。除此以外，信贷工作人员在执行规章制度时，要恪尽职守，不走后门，不靠关系，让信贷工作透明化、公正化、公平化，助力信贷文化的建设。3.建立核心价值观，引领信贷文化建设。一种信念的核心是价值，一种文化的灵魂是内涵。当前的信贷文化更多的是一种形象上的工程，只浮现在表面之上。究其原因便在于没有核心价值观的引领。信贷工作归根于本质仍讲究收益，脱离于最终目的的信贷文化终将纸上谈兵。因而建设信贷文化，必须以“效益与服务相结合，收益与风险相保障”为核心诉求，方能以信贷文化实现信贷风险的控制与趋避，达成既定目标，是信贷文化与信贷收益互为映衬，蓬勃健康向上发展。
五、结语
信贷文化建设不是信贷工作的附属品，而是展现信贷工作实质的重要组成部分，更是当下时代信贷发展的硬性要求。通过健康积极的信贷文化建设，将使广大客户更能感受到信贷的安全与放心，降低优质客户对于信贷的抵触情绪，增强创业企业对于信贷的重视，从而从信贷本身降低信贷风险，并能促使社会各行各业的蓬勃发展，让人们的生活更加便利、高效，最终为经济的繁荣发展、社会的文明进步承担应有的责任与义务。
参考文献：
[1]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析.沿海企业与科技,2007,(3):33-34
[2]崔武.浅议我国银行业信用风险的化解思路.新疆金融,2005,(3).
作者：钟小红 单位：重庆农村商业银行
相关专题：律师 李厚霖 创业理念最新
