一、我国农村金融现状分析
目前我国农村金融服务缺位在很大程度上影响了农村经济发展：首先，目前我国财政支农力度不够，尽管我国农业投入总量增加，但是所占比重波动较大且有下降趋势。其次，农业基础设施落后，农业市场化进程缓慢，抗风险能力弱，农产品深加工产业发展需要得到更多的金融支持和保险保障。最后，改革开放以来，我国国民经济一直保持着8%左右的较高增长速度，城市居民收入水平和生活水平都得到大幅度增长。然而，农民收入增长却日益缓慢，农民收入增长，需要农村金融的推动。
我国农村金融需求主体主要是农户、农村经济组织（如农业专业化合作组织以及乡镇企业等）。随着农村经济的发展，农户、农业专业化合作组织对资金的需求越来越多，而与之相对的农村金融供给却呈现出弱化趋势，使得农村资金需求者融资难问题日益突出，与农业的基础地位极不相符。
从金融需求角度来看，我国农户和农村经济组织的金融需求具有鲜明的层次性：贫困农户作为贷款主体会大幅度增加农村金融机构的风险，因此只能通过特殊的方式，如民间小额贷款、政策性金融等方式来满足他们的资金需求；维持型农户的资金需求通过以自有资金为主，小额贷款为辅，另有少量商业贷款的方式来满足；市场型农户的资金实力相对较强，因此通过自有资金再加上商业性贷款即可满足需求。
农村中小型企业以及发展初期的龙头企业主要立足于当地资源并由乡村投资发展起来，其资金需求主要通过自有资金和商业贷款方式满足，但由于市场供求关系变化较大，因此面临风险较大；成熟的龙头企业有了较为完善的经营机制和稳定的利润来源，其资金和信用都较好，因此通过商业性信贷就能满足其需求。
但是目前，我国的农村金融体系尚不完善，很难与农村信贷层次密切结合起来，难以满足各层次的贷款需求。农村金融不能为农村经济发展提供有力的金融支持，主要原因除了农村金融机构本身存在问题，还有就是其在风险控制和风险管理方面缺乏必要的技术支持，同时农户或农村经济组织对自身从农村金融机构获得贷款信心不大。
二、银保合作是缓解农村金融供需矛盾的途径之一
保险作为分散风险的一种常用手段，可以为农村金融以及农户、农村经济组织部分解决这一困境。
首先，保险机构作为管理风险、经营风险的专门机构对于风险管理和控制方面的工作有一定的经验和技术支持。一方面保险可以在不同地区集聚大量同类风险，从时间、空间上分散风险；另一方面保险通过农村金融机构进入农村市场后会充分发挥其监督风险的职能，降低贷款农户与农村金融机构之间的信息不对称和道德风险。其次，保险可以增强农户等资金需求方的贷款信心。农村资金需求方可以通过购买保险将自身的一部分风险转嫁出去，提供融资信用度，从而增加贷款的获得性。最后，保险还有利于构建良好的农村金融环境。农村金融体系的构建离不开保险的支持，大力发展保险、完善我国农村金融体系是促进农村经济发展的重要任务。
作者：贾红霞 单位：河北工程技术学院
