摘要：近年来，农村小额信贷在部分国家和地区得到了很快的发展，成为各国扶贫活动的一种重要方式。在发展中国家更是飞速发展，我国无疑是世界上最大的发展中国家，因而我们也正在紧跟时代的步伐不断完善和推广农村小额信贷。本文主要以齐齐哈尔市梅里斯达斡尔族区的农村小额信贷的推广为中心，首先，介绍农村小额信贷的概念，其次，介绍齐齐哈尔地区农村小额信贷的发展状况，再次，介绍梅里斯地区小额信贷的具体情况，接下来介绍梅里斯地区小额信贷推广面临的机遇与阻碍，最后对该地区农村小额信贷的推广提出了建议。
关键词：小额信贷；发展状况；机遇阻碍；推广建议
一、农村小额信贷的介绍
农村小额信贷是指农村信用社等金融机构在确保农民可信用程度的条件下，根据批准的限额在规定的时间内，向贫穷地区人民乃至低收入的农民群体提供的不需要抵押或质押的信用贷款。真正意义上的中国农户小额信贷的试点工作是在２０世纪９０年代开始的，到现在已经有二十年的发展历程了。遵照我国政府扶贫政策的变化以及扶植“三农”政策要求，农村小额信贷业务也随之陆续调整。而今，农村小额信贷正朝着规范化、制度化的方向迈进。
二、齐齐哈尔地区农村小额信贷的发展状况
齐齐哈尔市是农业大市，更是黑龙江省主要的商品粮基地。近些年来，齐齐哈尔市的经济不断发展，随之而来的农业发展也面临转型和升级的问题，这就需要有资金的支持。为了处理广大农民的资金来源问题，同时为了更好地推动农村小额信贷业务的发展。２００７年８月，齐齐哈尔市政府在纳河、富裕、龙江、克东４个县的２５个基层农村信用社进行试点，使用“农户信用档案管理信息系统”第一批征集入库的农民信用档案为８１０００份。２００９年齐齐哈尔市围绕“惠农”这个主题，积极完善信贷结构，加大信贷建设的力度。２０１０年以来，齐齐哈尔市又以“三农”政策为依托，扩大农村小额信贷的服务范围、放宽农民的贷款期限、实行优惠利率等措施。至２０１３年１２月末，齐齐哈尔市农村信用社各项贷款余额为１６９６０９７万元，其中涉及的农业贷款１２５７３６０万元，占全部贷款的７４．１３％，相比年初增加了２０６２１９万元；当年涉农贷款累计投放额为９１５２１５万元，相比上年同期增加了７２９２９万元。［１］
三、梅里斯地区农村小额信贷情况分析
梅里斯达斡尔族区是全国唯一的市辖达斡尔族区，１９８８年７月被国务院批准恢复。位于黑龙江省西部，全区总面积２０７８平方公里，地处松嫩平原西部，嫩江中游右岸。梅里斯达斡尔族区称为齐齐哈尔市的北大门，南北两座嫩江公路大桥将梅里斯与齐齐哈尔市中心城区紧紧连在一起，是通往内蒙古的重要通道。嫩江、阿伦河、音河、二沟河流经境内，地理位置十分优越。全区共有４乡４镇，全区总人口１７．１万人，其中农村人口１３．８万，达斡尔族人口１．２万人。该区如今约有农耕地１３０万亩，草原６０多万亩，林地２１万亩，能够开采的水源１０万亩，自然资源十分丰富。［２］１．梅里斯地区农村小额信贷供需情况分析根据对梅里斯地区农村信用社的调查，每年大约有７０％的农民需要贷款，而通过审核贷款成功的农户约占５９％，这就表示梅里斯地区的农民对小额信贷的需求要比实际发放的小额贷款高出１１％左右。因此农村信用社还需要加大放贷力度，以满足梅里斯地区农民的需求。２．梅里斯地区农民贷款用途分析农户申请贷款的用途是多方面的，其中比例最大的是与农业种植有关，占据资金总用途的５８％，这也反映出发展农村小额信贷对农业生产的重要性，其次是用于子女的教育，占资金总用途的２３％。这说明，农业生产和子女教育是农户支出的重要部分，也是农户借款的重要驱动因素。此外，也有一些农户申请贷款的用途是建房和突发疾病等医疗支出。３．梅里斯地区农村小额信贷流程分析依据对梅里斯地区农村信用社的访问及调查了解，农村小额贷款的具体流程情况如下：首先农户携带有关资料（如身份证、户口本等）到银行申请贷款，其次银行根据农户的申请先查看该农户之前是否有过贷款的经历，最后如果农户有贷款经历则根据其以前贷款情况进行信用评估决定是否为农户贷款，一般时间为３～５个工作日。如果农户之前没有贷款的经历，则由银行管理人员和专管信贷人员到农户家里进行评估决定是否为其贷款，一般的时间为７～１０个工作日。４．梅里斯地区发展小额信贷的优势产业介绍梅里斯达斡尔族享有“中国洋葱第一区”的称号，近年来洋葱产业不断发展，如今已经成为梅里斯达斡尔族区农民增收的主导产业。２０１３年全区共培植洋葱１０万亩，出售洋葱４８万吨，这当中在国内出售３２万吨，收益３．６亿元；其次，向俄罗斯、蒙古、东南亚等国家出口洋葱１６万吨，获得２．１亿元的收入，而且推动了第二、三产业发展，使农民收入增加了１９００多万元。仅此一项即让梅里斯区农民人均纯收益增长１８００元以上，占农民人均纯收益的３０％左右。［４］２０１４年在区委、区政府和相干农业部门的协助下，进一步扩大洋葱的栽种规模，全力以赴打造以洋葱为主的“龙江特色第一区”。梅里斯区政府正可以利用这一优势，创新小额信贷的品种，把扩大洋葱种植与农村小额信贷结合起来。为梅里斯农民的洋葱种植提供资金支持，促进洋葱产业的发展，进一步促进梅里斯农村经济的发展。同时梅里斯地区洋葱产业的扩大又可以为梅里斯地区小额信贷提供来源，促进该地区小额信贷的发展。
四、梅里斯地区农村小额信贷推广面临的机遇与挑战
１．机遇（１）国家“三农”政策的推动改革开放以来，我国经济高速发展但同时经济发展不平衡的情况也日益严峻。其中最关键的原由是三农问题（三农问题是指中国大陆的农村问题、农业问题和农民问题以及引起的社会问题，包括贫富差距大及流动人口等问题，这是一个从事行业、居住地域和主体身份三位一体的问题。）解决这一问题的首要方法就是要促进农村经济的发展，而经济的发展离不开资金的支持，这就为农村小额信贷的发展提供了良好的契机。梅里斯区作为齐齐哈尔市重要的地区之一更要抓住机遇，在齐齐哈尔市政府对“三农”政策的支持下，积极推广小额信贷。（２）梅里斯地区经济的推动２００６年梅里斯达斡尔族区国内生产总值（ＧＤＰ）已高达１４．１２亿，年递增速度为１５．５％，远超过齐齐哈尔市的１２．１％。全区的农业总产值达到６．７亿元，占区内总产值的４７％；全区粮食总产值达３６．６万吨，比以前年度增加２０．４万吨２０．４万吨，递增５５％。［５］２００８年全区国内生产总值１７．４亿元，其中农业达到６．３６万元，工业达到４．５９亿元，第三产业是６．４７亿元。［６］近年来，梅里斯政府又更重视以洋葱为主的绿色食品的发展。由此看来，在梅里斯地区经济发展中农业经济仍占较大比重，同时这也成为推动梅里斯地区小额信贷的发展重要因素。２．挑战（１）农民角度①梅里斯地区农民的文化程度。２００６年，梅里斯区农村人口高达１５．０４万人，毫无上学经历的有６５５４人，占４．４％，只有小学文化程度的有５８５４６人，占３８．９％，属于初中文化程度的达到７７５６５人，占５１．６％。首先，由于农民文化程度较低，接受市场信息的能力相对薄弱，同时农村小额信贷的宣传力度不到位，间接阻碍了小额信贷的发展。其次，农户本身的文化水平有限，因此了解和正确填写申请报告是困难的，许多农户提交的材料字迹模糊或者内容不完整，直接阻碍了农村小额信贷的发展。②梅里斯地区农民对资金需求的紧急程度。一般来说，当农民对资金需求较为紧急，且数额不大的情况下，基本上不会考虑去银行办理小额信贷业务。而是直接向亲戚朋友借。首先，他们认为去银行办理小额信贷提交申请到申请批复拿到贷款，时间上会很紧急，其次去银行办理小额贷款的手续也较为麻烦，不如向亲戚朋友借更方便。（２）银行角度①梅里斯地区内部控制不完善。小额信贷业务主要目的是扶贫而非盈利，因此对小额信贷业务还没有具体的规范，小额信贷的内部结构还不够完善。导致银行对管理小额信贷业务的人员管理松懈，同时信贷人员自身自觉能力差，对其工作没有具体规划。银行的内部控制不健全，虽然设立了稽核部门，但在实际工作中缺乏事前预防措施、事中控制执行不严格、事后的监督检查也存在一定的盲区，稽核部门更重视对基层的制约，反而放松了对领导层的监督。管理者对农户小额信贷的认识不充分，不能采取积极的措施推广小额信贷的发展。②梅里斯地区银行风险防范不规范。首先，农村小额信贷的主要对象是从事农业生产的相关人员，农业是一种受自然因素影响最为严重的产业，自然灾害一旦发生就会造成极大的损失。其次，小额信贷业务不比银行其他的业务种类，其量小但分布广，资金少但发生相对频繁，再加上梅里斯地域广但管理人员少（如梅里斯农村信用社只有６个信贷员），风险较高。据我们对梅里斯农村信用社的调查发现，他们只是在农民贷款时建议农民购买保险，但大多数农民都不会采纳。面对这些风险银行至今还没有具体的风险防范措施，这也导致了小额信贷业务不能更好的发展。③梅里斯地区信贷人员的素质。由于来办理小额信贷的人员多数是农民，而梅里斯地区农民的文化水平普遍较低。因此就会有诸多问题不懂，需要向信贷人员询问。有的信贷人员素质较低，对待农民的态度粗鲁不愿耐心解答农民的问题，致使农民不懂关于小额信贷的情况又不想再去向有关人员询问。这就使想办理小额信贷的农民苦无门路，这就阻碍了小额信贷的发展。
五、梅里斯地区小额信贷推广的建议
１．开展文化宣传活动、提高梅里斯农民文化水平农民文化水平的高低是影响农村小额信贷需求的重要因素之一。农民文化水平的提高，会增强农户对小额信贷业务的认识，从而提高农民的借款意识促进小额信贷的发展。因此，梅里斯区政府特别是下属的村委组织部门，应该通过各种途径加大对本村农户的教育，定期开展文化培训课程、开展与农业生产有关的知识讲座，还可以利用村镇图书馆，免费对农民开放，鼓励农民间相互交流知识经验。为提高农民学习的积极性，还可以举办知识竞赛，对于优胜者给予一定的奖励，鼓励农民学习，促进农民文化水平的提高。２．加强对梅里斯地区小额信贷业务的内部控制、农村小额信贷业务为梅里斯区农民提供资金支持，小额信贷要想合理的发挥其在农村经济发展中的作用，有效的内部控制是其可持续发展的基本。加强小额信贷业务内部分工合作，做到决策层、业务层和监督层分工明确，建立良好的内部控制。进一步对小额信贷有关人员进行监督检查，并对银行管理小额信贷的主管进行监督。同时，银行通过加强对小额信贷业务内部控制机制，增大农户小额信贷的可获得性，促进小额信贷的发展。３．提高梅里斯地区信贷人员的素质小额信贷人员的素质是小额信贷业务的发展直接保障。首先，要加强梅里斯地区小额信贷相关人员的专业能力，持续进行信贷业务知识的学习和培训，使其对从事的小额信贷业务熟练掌握。其次，加强信贷人员对金融法规等方面的学习，强化信贷员职业道德与职业风险教育。再次，加强信贷人员人际交往能力，小额信贷的主要对象是农民，因此信贷人员应与农民有良好的沟通能力，要学会把专业的术语用通俗易懂的话告诉农民。最后，对信贷部门主管人员加强信贷业务管理。以便更好地发展小额信贷业务。４．加强梅里斯地区农村小额信贷与农村小额保险的结合近些年，小额保险在发展中国家受到了普遍的关注，它以农村的低收入群体为主要目标，其目的在于减少风险，为低收入农民提供一些必要的经济保障。目前，农村小额信贷在帮助梅里斯低收入农民阶层、促进梅里斯地区农村经济发展方面起到了关键的作用。在梅里斯区农村小额信贷发展的同时，小额信贷业务也面临着较高的信贷风险，这对小额信贷的可持续发展非常不利。同时，随着梅里斯地区对农村小额信贷的推广，当前农村保险市场蕴含着巨大的发展潜力。但在具体的实践中，由于农村分布较为零散不易管理、成本高以及信用环境等因素影响，保险公司开展农村保险业务是较为困难的。因此，把梅里斯地区农业保险与小额信贷结合，既可以使保险公司借此机会进一步打开梅里斯地区农村保险市场，又可以推动梅里斯地区农村小额信贷业务快速发展，促进梅里斯农村经济的发展。５．梅里斯政府加大对小额信贷的政策扶持梅里斯政府可以增补一些农村小额信贷的政策优惠，来促进小额信贷的发展。首先，政府可以实行优惠利率和减免税收的政策。实行农村小额信贷利率差异化，对处于不同信用等级的农户实行不同的利率，且灵活浮动，并对银行与农村小额贷款相关的业务实行税收优惠。其次，设立农村小额信贷专项支持款，用梅里斯区财政收入补偿，梅里斯区政府应理解农村小额贷款的服务特性，因此政府应该明白由其主导或干预各种与农业生产经营相关的责任。再次，梅里斯地区少数民族人口较多，还应该进一步制定对少数民族地区农民小额贷款的政策优惠。最后，梅里斯政府也可以在不违反国家法律规范的前提下，根据梅里斯区域特色制定与农村小额信贷有关的地方性规范，为梅里斯地区农村小额信贷的发展提供保障。
参考文献：
［１］田新卉．齐齐哈尔市农村小额信贷对农户收入的影响研究［Ｄ］．东北农业大学，２０１５．
［２］梅里斯达斡尔族区构建经济发展新格局［Ｎ］．齐齐哈尔日报，２００７－６－１２．
［３］根据对梅里斯农村信用社的调查结果．
［４］梁兴旺，关升禄．关于洋葱产业专业合作社发展情况的调查报告［Ｊ］．学理论，２０１４，（０７）．
［５］左岫仙，吴占柱．对齐齐哈尔市梅里斯达斡尔族区经济和社会发展的调研报告［Ｊ］．黑龙江民社区医学论文族丛刊，大学学报２０１３．
［６］徐凤江．关于达斡尔族区发展现代农业的几点思考［Ｊ］．黑龙江民族丛刊，２０１０，（０５）．
作者：杨晶 李宏鹏 单位：哈尔滨金融学院 英国肯特大学商学院
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