首先从主观原因来看，表现为对上级行下发的文件、制度怠于学习或者不学习，工作时主要凭主管臆想或者经验办事，不照章办事或者不严格按制度执行。其次从客观实际分析，上级行出台一项制度或文件，由于考虑的实际情况不全或者没有经过实践验证，制度在实际执行过程中很难达到预期的效果甚至出现制度难于执行的现象。如CM2006系统升级后要求执行“一人一码、以码定责”、各环节各岗位相互制约的制度。但实际操作过程中对于信贷人员少、配备不齐全的支行，经常存在“一人包办”所有流程的情况。如此操作导致CM2006系统内相互制衡的目的仅仅是流于形式，不能起到应有的作用。
一、贷后管理流于形式
一是不按时进行贷后跟踪检查与管理，流于纸面形式，很少真正到企业进行回访或者调查反馈；二是贷后检查频率无法保证，检查的随意性很大，检查不及时、不到位；三是贷后检查往往以听借款人介绍为主，以对企业的财务报表进行简单分析为辅，较少进行现场实地检查，更少到地方相关部门核实、搜集信息；四是贷后检查偏重于已经发现风险信号的贷款，对表面没有或者风险较小的贷款很少跟踪或者不跟踪。
二、信贷管理信息不对称
一是银行内部上、下级行之间信息不对称。基层行为了保住客户、发展业务，往往会隐瞒一些暂时较弱的风险信号，上级行作为管理行很难随时随地发现这些风险，只有当风险信号较明显时才能发现。二是银企信息不对称。基层行在调查贷款时主要依据客户提供的综合信息、财务报表等识别和认定贷款风险，对企业有意隐瞒的负面信息，很难获得。
三、实施“四项工程”，促升基层行信贷精细管理水平
（一）实施“理念工程”，让合规管理理念引导精细化。当前部分基层行存在“重业务拓展，轻合规管理；重事后处置，轻事前防范；重制度制定，轻制度执行”的现象。推动基层行信贷管理精细化，合规管理是前提。首先，各级行管理层要从思想上肃清传统观念上重贷轻管的粗放管理理念，要把合规管理作为企业文化建设来抓，形成合规管理的文化理念。同时要把考核指标由简单的量考核转变为对质的考核。少下行政任务，多考核管理质量，真正把精细化管理理念渗入到各级行的考核指标中。其次，让全体员工牢固树立“合规管理控风险，精细管理出效益”的理念。从近年各类内外部检查通报情况看，许多问题是以前检查发现的类似问题，甚至有些问题每年检查都在重复，这充分说明部分基层行员工在检查问题的认识和整改方面均存在“惰性”心理。因此，抓精细化管理还要从源头抓起，让员工把精细化工作理念当成一种工作习惯：工作日清日结，发现问题及时纠正、及时处理，检查出的问题及时整改并记录在案。
（二）实施“制度工程”，以制度精细化带动管理精细化。一是建立操作性强的制度体系。在出台新制度时，上级行多站在基层行的角度，思考如何让制度有利于基层行操作执行。二是加强对现有制度规定的梳理。上级行应对制度规定加以梳理，理清脉络，规范统一，避免政出多门、内容重叠。对矛盾冲突的制度，应调整理顺，明确执行标准；对陈旧过时、不符合发展要求的制度，应废止更新。并在内部网站上开辟制度专栏，公布最新制度和工具表。三是制度规定不能“一刀切”，要给二级分行留有自我掌控的空间。当前执行的各类制度对所有地区的同类企业都一个标准，存在“以面带点”的现象。导致二级分行在管理方面没有发挥的空间，不能因地制宜，因行业制宜地指导辖内基层行。
（三）实施“规范工程”，以规范行为助推精细化管理。一是细化贷前调查。贷前调查应坚持现场调查与非现场调查相结合，财务信息与非财务信息调查相结合的方式。走访地税、工商、行业协会等相关部门，核实从企业获取的数据，需要时调查人员应深入企业车间、生产基地、销售部、财务部，以对企业获得更真实全面的了解。关注各类媒体对企业所在行业的报道，了解最新的行业知识和市场行情，防止市场风险。二是规范贷后管理。首先，信贷人员应打破原有“贷后管理就是走过场”的思想，树立贷后管理有利于化解风险的理念，从态度上认清贷后管理的重要性。其次，按照贷后管理责任制，明确贷后管理责任人，并提出具体的贷后管理方案。贷后管理应以实地核查为主，仔细排查客户隐性和显性的风险点，将风险化解于平时的工作中。再次，要加强重点环节管理。信贷人员要加强信贷资金流向、贷款抵押物状况、客户合同履约程度、项目贷款工程进度等重要环节的核查，防范信贷资金被挪用，确保第二还款来源不被第三方利用等等。
（四）实施“人才工程”，为精细化管理构筑“人才长城”。从调研情况来看，当前基层行普遍存在信贷人员年龄结构不合理、责任心差、知识结构不适应、工作强度大、学习时间有限以及对信贷人员的责任与激励机制不到位等弊端。基层行要实现信贷精细化管理目标，应做好以下几点。一是积极引进人才，充实信贷队伍。针对当前信贷人员年龄结构老化断层的现象，上级行应加大引进新员工，借助现有老信贷员的工作经验，以老带新，以适应不断发展变化的形势。二是加强培训。针对基层行信贷人员不同层次、不同水平，实施不同的培训方案。对操作比较熟练，学习积极性较高的人员，只需下发培训课件；对水平较差的，可以集中培训；对培训之后仍然不会操作的，可以申请在二级分行相关部门跟班学习。力求使全体信贷人员的素质与精细化管理要求相适应。三是加强巡回辅导，切实提高基层行实际操作水平。二级分行或省分行可以组织青年信贷骨干员工成立“巡回辅导队伍”。根据不同支行存在的问题，可以分派不同条线、不同岗位的精英人员，对症下药，及时解决问题，让基层行信贷管理工作不留“死角”，真正使基层行的信贷操作水平和管理水平达到既精又细的目标。
作者：丁小婷 邓丽东
