一、现有的信贷管理模式具有以下特征
一是经营功能与调查功能的整合。按《贷款通则》规定，信贷审批程序的环节要件为信贷调查、信贷审查、信贷检查，且贷款审批需要对授权范围内的贷款发放和收回负全部责任，所以审批不仅是经营决策行为，还要对其产生的后果承担相应责任。容易使审查人不堪经营责任及贷款发放和收回责任的重负，为逃避风险导致经营单位资源流失、闲置和效率低下的后果。二是岗位责任为集体负责制所取代。信贷业务受理流程表明，贷款权利与风险责任是对称的，商业银行现行管理体制会导致银行风险责任制度建立与完善步伐滞后。由于各级人员均参与了业务审批，从理论上说，均负有审批责任，导致责任承担载体模糊不清甚至消失，形成信贷风险控制与风险责任之间的管理断层，最终导致岗位责任制流于形式。三是审批时效与客户需求的矛盾。前台部门的业务营销需要很长时间、花费很多精力，营销过程中在业务审批期间由于审批期限过长，可能是导致客户流失的一个重要原因。后台业务审批部门为遵循相关规定的审批程序，避免操作风险承担法律责任，一定会按制度规定进行业务审批，审核客户所提供材料的齐全性、完整性，与前台部门要求的业务审批时效性产生冲突。
二、工作人员服务的专业性
随着经济市场化的快速发展及客户需求的不断提高，各商业银行在制定信贷管理制度是不仅要依据自身历史延革、经营规模、管理水平、人员素质，更要根据社会经济需求、客户多样性需求、业务发展需求完善银行信贷管理制度，提升工作人员服务的专业性，形成更贴合市场需求的信贷管理模式。一是加强信用评级，推进授权授信工作。信用等级评定是银行管控客户信用风险及进行资源配置的重要依据，是服务营销、客户筛选、业务决策审批、成本定价、信贷资产风险分类等工作的基础，是推进一般额度授权授信工作的关键。根据完善的信用评级系统，按照实际经营需求设定符合实际经营需要的信用等级审批权限，在提高客户服务效率的同时管控风险防范工作，提升前台部门客户反应效率、增强市场灵活度。二是明确岗位责任，平衡岗位权利。银行内各岗位的职责权利都是对等、关联的，这不仅是日常工作的原则，还需要有明确的职责规定划分其工作职能，需要制定专门的转授权管理办法，建立健全岗位责任制度。明确业务经营、审批、负责等各个环节的岗位责任人及岗位职能，避免审查工作的随意性、盲目性，提高经营部门参与市场竞争的积极性，实现间接管理目标的积极效应。三是丰富审批方式，创新审批手段，建立健全信贷审批系统。随着社会科技及金融管理水平的提高，越来越多的信贷审批技术及管理方式被开发出来，银行所要做的就是选择适用、简单、可靠的现代技术，积极探索信贷管理的各个环节，借助更新、更快、更便捷的远程管理技术、互联网技术、以及大数据管理技术，开拓信贷管理新技术，激发新的竞争活力。四是减少无效审批受理，强化信贷审批质量和效率。以信贷业务核准制度为基础，建立有效的部门沟通机制，为银行信贷计划、审批营销提供衔接保障，固定归口部门，划分责任边界。区分业务性质类型，细化信贷业务审批流程，明晰不同业务审批标准，避免或减少信贷审批的无效操作。建立客户信息资源共享平台，对客户已掌握的各方面信息进行归集整理，条件成熟的情况下还可以由经营部门对客户价值进行客观分析，以提高客户对银行的综合贡献度，挖掘潜在价值深度，预测其未来价值及潜在收益。五是加强信贷基础管理，规范报批材料。信贷业务基础管理是信贷业务可持续经营和风险防控的基础，所以提升信贷报批材料质量至关重要，从而也进一步提升了信贷审批的效率和质量。信贷业务报批材料的准备，在风险可控的前提下，需要尽可能考虑客户需求的多样性，拓展材料使用范围的替代性。为客户打开业务便利之门，提高客户业务选择的多样性，降低了报批材料准备的复杂性，提升客户报批材料的真实性。综合利用贷款五级分类信息结果，及时归集处理客户走访信息及贷后信息，加强信贷管理的基础性工作。组建专业化的信贷业务管理团队，从信贷管理的各个环节规范提升信贷材料准备、管理、审批质量和效率，为贷款决策提供真实、准确、充分的决策信息支持，实现集中审批体制下的决策优势。
作者：李玉清 张诗琳 单位：黑龙江省工商银行呼兰支行 龙江银行
