摘要：目前，互联网技术与传统金融高度融合，传统金融的发展已经悄然发生了巨大的改变，人们对未来互联网金融的进一步发展也充满了期待。本文首先对互联网金融进行概述，分析互联网金融的主要特征，解读我国互联网金融的主要发展模式，最后针对互联网未来发展、创新的着力点提出建议。
关键词：互联网金融；发展；创新
一、互联网金融概述
对于互联网金融的定义学界存在不同的认识，各学者的结论没有达到完全的统一。有部分学者的观点认为互联网会以其先进信息互通技术、强大的数据支持、精准的搜索功能深深的影响到现有的金融模式，形成一种与传统银行模式完全不同的金融中介；另有部分学者认为，互联网金融本身就是一个虚拟化的金融市场，它依靠互联网平台提供金融服务和金融产品；还有学者认为互联网金融可以分为利用互联网技术提高传统金融业务的运行效率、利用互联网技术改变传统金融行业的交易结构、利用互联网技术彻底颠覆传统金融行业这三个层次。从目前情况来看，互联网行业发展迅猛，各大互联网企业不断的对多样化的流量变现方式进行探索，互联网行业与传统行业的融合度越来越高，在中、小企业对金融服务的要求越来越高的客观背景下，互联网金融的发展迎来了巨大的机遇。
二、互联网金融的主要特征
互联网金融是传统金融和互联网碰撞后出现的产物，与传统金融业相比其具有自身的一些特点：第一，成本低，互联网金融利用网络虚拟平台开展业务，其运营成本要低于传统的金融模式，并降低了市场交易成本，同时也减少了人工、营业费用、管理费用等各项支出；第二，效率高，互联网金融依靠先进的科学技术手段突破空间上的限制，减少了很多传统金融存在的中间环节，金融交易活动的透明度更高，大大的提高了资金融通效率；第三，注重客户体验，互联网金融在服务模式上由传统的柜台交易转向开放式的互动平台交易，通过大数据分析提前发现客户的潜在需求，从而为客户提供高效、优质的产品体验服务；第四，风险特殊性，互联网金融的风险诱发因素与传统金融行业不同，信息技术中存在的技术风险、系统安全风险、各类虚拟金融服务风险是行业要严加控制的关键内容，而且互联网金融风险的传播速度快、控制难度也更大。
三、我国互联网金融的主要发展模式
1.P2P模式。P2P模式是指金融业务供需双方以互联网中第三方中介网站为平台完成资金流通业务，它是个人对个人的一种互联网融资模式。与传统的金融服务模式相比较，P2P网络借贷模式的资金借贷双方可以清楚的了解到对方的基本信息情况，资金出借方也能够充分的掌握借款方获取资金的的实际用途，双方的交易环境透明，因信息不对称给双方造成损失的可能性大大降低。但从实际情况来看，P2P模式本身也存在着一些问题，例如：这种模式很的借款方大多是一些中、小企业，其自身经济实力有限，资金出借人的资金很有可能因为借款人经营不善而无法收回，这就给出借人放款带来了很大的心理负担，他们需要在收益和风险之间艰难的权衡。2.第三方支付模式。第三方支付模式在现代生活中的应用越来越广泛，它主要是指利用互联网电子信息技术，辅以第三方协议作为保障，在银行和消费者之间建立起的电子支付渠道。从广义的角度来说，第三方支付模式也并不局限于互联网中介网站的支付，它也包括了各种移动电子工具进行的线上支付。目前比较主流的第三方支付工具主要有财付通、支付宝、微信支付等，很多的电子商务网站运营的资金管理都需要与第三方支付合作，客户的购物款会先由第三方支付平台代为管理，直到客户收到商品确认无误后，第三方支付才会将款项划转到商家的账户。3.电商模式。电子商务是互联网金融中最为常见的模式之一，电子商务平台以互联网信息技术为基础，以互联网大数据为运营分析依据，开展现代化经济活动。电商模式的受众范围广，覆盖范围大，在市场中具有很强大的影响力。从目前情况来看，电子商务模式的市场竞争越来越激烈，入行的门槛也越来越高，各大电商都在不断的提升自己的服务水平、品质，以此来在市场竞争中博得一席之地。4.网银模式。网银是将传统的金融服务业务与互联网技术结合的产物，中国银行、农业银行、交通银行、商业银行、建设银行等各大传统主流金融机构均已建立起自己的互联网门户网站，它们利用互联网信息技术给广大人民群众提供更为便捷、高效的金融服务。值得说明的是网银模式在互联网金融中起到了主体支撑作用，它是一切互联网金融模式的基石，正是由于各大传统金融机构的介入，互联网金融才得以高速的发展。
四、互联网金融发展模式的创新
近些年来，我国互联网金融的发展迅猛，并且也取得了一定的成绩，给社会大众提供了更为快捷、高效的金融服务，但总体来说互联网金融模式还有很大的创新、改革空间，互联网金融也应该借助历史发展机遇，充分发挥自身的优势，在未来取得更大的成绩，其改革创新、品质提升的主要方向包括：1.加强用户体验性。互联网金融的优势之一就在于可以不受空间及时间的限制，为广大群众提供更为快捷、便利的金融服务，人们改变了传统办理金融业务的习惯，获得了一种全新的服务体验，可以随时随地的使用互联网金融提供的服务，所以，能够让广大群众获得更为优质的客户体验则成为互联网金融模式创新的重中之重。2.提高运作效率。互联网金融依托于现代化互联网信息技术，能够快速的对客户的需求做出反应，有着比传统金融更快的运作效率。所以，随着互联网信息技术的不断发展，互联网金融的运作效率也要不断的提升，更大程度的降低并金融成本。3.信息透明化。与传统的金融机构相比，互联网金融的数据信息更为公开透明，能够消除各方的信息不对称，进一步提高信息的透明程度是未来互联网金融发展的重要工作内容。
参考文献：
[1]王曙光,张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长白学刊,2014(1):80-87.
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考,2013(9):29-36.
[3]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛,2014(3):104-106.
作者：刘文琴 单位：中国建设银行孝感分行
