一、金融支持五大连池旅游业发展路径分析
（一）劣势（Weakness）分析
1.旅游业产业链短，仅停留在观光层面，深度开发不够。目前，五大连池旅游业主要集中于“游、住”上，结构十分单一，利润空间有限，产业链条延伸不够，对相关行业拉动效应发挥不足。五大连池没有一家规模化、标准化、科学化的旅游商品生产企业，缺乏能够代表五大连池生态旅游特色、便于携带、制作精美的旅游商品。2.景点整合、旅游资源开发不足，旅游的整体优势没有得以完全发挥。五大连池旅游产业，主要是对资源的直接和简单利用，现有旅游产品基本为初级产品，多数停留在简单观光和疗养方面，对资源的文化内涵挖掘和创新不足，参与性、娱乐性、体验性不够。休闲度假产品和特色旅游产品未形成明显优势，旅游缺乏文化内涵，品位不高。3.交通瓶颈严重制约发展。五大连池地处黑龙江省东北部，距离省会哈尔滨距离较远，交通工具仅有汽车直达，相对其他景区还是缺少优势。没有机场和铁路，不能为其带来高端客源，在一定程度上制约了五大连池旅游业的发展。4.旅游配套设施不足。五大连池的旅游业配套设施近年来得到了一定的提升，但是受经济发展水平、环境承载量、消费市场等因素的影响，当前旅游基础设施尚不完善，住宿、饮食、娱乐、卫生等配套服务落后，无法全部满足游客需求，致使回头客下降，一些高端游客流失。5.企业竞争力不高。五大连池旅游景区企业缺乏高起点、大手笔、大集团、大运营的龙头企业。普遍存在经营规模小、特色不显、服务不周、管理水平滞后、品牌意识差、市场竞争力低等问题。6.人力资源匮乏。由于五大连池区位条件较差、经济发展水平较低，人才引进难度大，旅游专业人才紧缺，尤其是中、高级旅游策划、开发和管理人才极为匮乏，影响了整体旅游服务质量。
（二）机遇（Opportunity）分析
1.政策机遇。2009年以来，国务院和相关部委相继出台了《国务院关于加快旅游业发展的意见》和《金融支持旅游业加快发展的若干意见》等指导性意见，日益凸显旅游业在我国国民经济中的重要地位。2014年，黑龙江省政府工作报告中提出，要大力发展旅游相关产业，做好不同需求游客的线路、景区等不同层级的旅游产品组合。这都为五大连池的旅游业带来快速发展机遇。2.国际机遇（俄罗斯游人数量持续上升）。中俄两国合作态势一直较好，五大连池旅游区具有得天独厚发展两国旅游的优势。随着两国关系的升温，往来游客人数也在日益增多，这将为景区的发展提供国际机遇。据专业数据显示，2013年全年旅游人次125万，其中俄罗斯人数达到了30万。（四）威胁（Threat）分析1.旅游市场竞争激烈。近年来，各地掀起了旅游开发热潮，随着旅游产品不断推出，可供游客选择的目的地和范围越来越大。这势必加剧了旅游资源地之间的竞争，而五大连池旅游业开发起步晚，景区配套设施不完善，旅游接待能力低，影响力的宣传包装和有效的市场开拓还有待于提高，这都制约了五大连池旅游业的发展。2.旅游产品供需矛盾突出。目前，休闲度假旅游将是我国主要的方式，客观上需要相应的休闲度假产品和配套设施来匹配市场需求。虽然五大连池具有发展休闲度假旅游的天然条件，但目前以观光旅游产品为主，这种市场的转型将使五大连池旅游产品不能有效满足市场需求，产品供需矛盾将日益严峻。综上所述，五大连池旅游业发展的机遇因素，显著大于威胁因素，优势因素与劣势因素同在，既具有较强的优势，面临着巨大的机会，也受到劣势的限制，适合采取SO增长型战略（见五大连池旅游业发展SWOT战略选择分析），充分强化优势，利用外部环境带来的机会，设法克服劣势，使五大连池旅游业得以可持续发展
二、五大连池旅游产业发展中金融支持问题分析
五大连池旅游产业有着丰富的资源优势，但目前金融支持五大连池旅游产业发展仍然存在不少问题。
（一）扶持政策亟待健全，融资渠道有限
对于五大连池旅游企业来说，市场还存在许多不确定因素，面临基础设施资金需求大、服务档次不高、产品开发创新能力弱、品牌不亮等问题。五大连池旅游产业在发展中，相关的扶持政策还比较欠缺，规划不足，配套政策不到位，缺乏可操作性。
（二）市域经济发展相对滞后，致使金融支持动力不足
首先，在产业结构方面，市域经济工业化程度较低。在农业上，大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。其次，企业普遍规模小，经营管理水平低，技术含量和附加值较低等问题突出，自身积累能力较弱，经营效益相对较差。
（三）金融机构信贷支持力度不够，制约小微企业融资规模
五大连池地处我国最北端，有着得天独厚的地理优势，但东北与南方发达城市相比还有很多不足，经济总量不大，存贷款规模也相对较小。虽然金融机构支持旅游业的力度不断加大，但就整体发展趋势来看还远远不够。一是县级国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。二是金融信贷准入门槛过高，大部分企业难以达到银行的认定标准，且贷款审批环节多，时间长，手续繁锁，金融支持力度与文化产业经济贡献度明显不相符。
（四）旅游产业发展不充分，诚信风险较大，削弱金融支持意愿
近年来五大连池市积极加强诚信体系建设，但是相关工作缺乏系统性和连贯性，使整个社会对诚信的认知度还不强，加之，行政部门、司法部门打击各项金融违法案件力度不够，征信系统不健全，社会信用风险较大，金融机构放贷谨慎，削弱了金融支持企业发展的意愿。
（五）金融服务覆盖面较窄，金融服务手段单一
五大连池市共有8家金融机构，82个营业网点，在资金汇划结算服务上，有网络服务面广、电子程度较高、较便捷等优势，但信贷服务仍然是受到业务品种单一、利率过高、市场占有份额少等诸多因素影响，造成当前五大连池旅游区金融服务覆盖狭窄、金融机构单一、金融手段单一的被动局面。
三、金融支持“自然资源型”旅游业发展的对策建议
（一）加快建设政策扶持体系
一是加大财政资金投入。改善旅游环境和相关设施，进一步健全旅游产业发展规划，在收费、税收、出口奖励政策等方面，给予资金支持。二是引导银行信贷资金投入。要不断加强对金融机构开展金融创新业务指导，研究制定适合本地区经济特点的信贷政策，鼓励银行不断加大信贷支持力度，提升利率差别化定价水平。三是积极搭建银企对接平台。研究构建由人民银行牵头、政府、各家金融机构、担保公司以及开发旅游、矿泉、养生等重点企业参加的旅游产业发展协调机制。
（二）拓宽完善融资渠道
一是要坚持“引进来”。加大对国内其他省份的资金引进力度，为地域特色旅游业创造良好的投融资环境，积极吸引外商投资。二是坚持“走出去”。要支持五大连池本土的旅游文化品牌项目，做大做好，推进旅游服务品牌建设，建立旅游服务品牌培育机制，创建旅游城市标准化管理运行新模式。走出省门、国门，扩大五大连池风貌和特色的影响力，在走出去的过程中寻求更多的合作项目和资金来源。三是要集中优势资源。对中小企业提供多层次金融服务引导。四是要正确引导和帮扶。对有条件的旅游企业，鼓励其利用新型支付工具筹集资金。五是促进合作。鼓励保险公司加强与商业银行、担保公司和旅游企业的合作，支持旅游产业发展。
（三）推动创新和发展旅游文化产业信贷支持方式
一方面，针对旅游城市经济特点，创新特色金融产品。大力开发具备市场适用性、体现功能创新性的信贷产品。另一方面，加快制定落实相关信贷优惠政策。
（四）建立科学的信贷机制，完善社会信用体系，破解中小企业融资难题
一是积极贯彻国家政策，组建小额贷款公司。按照国家、省相关规定，加快组建小额贷款公司，由于其灵活的放贷及管理形式，可使民间资本流入金融市场，又可拓宽中小企业的融资渠道，破解中小企业融资难的问题。二是加强信贷创新。金融机构要适应中小企业及民营企业资金需求急、频、小的特点，适时推出相应的金融创新产品，以缓解资金趋紧对中小企业发展造成的不利影响。三是加大对金融环境治理力度，营造诚信氛围。积极开展创建信用村（镇）活动，通过行政、法律、道德等手段，规范社会信用行为，增强政府、企业、个人的信用意识，为经济发展和金融生态平衡提供良好的社会信用环境。
（五）进一步推广应用现代支付工具
一是加大金融机构助农取款服务网点设点力度。尝试进一步推广应用现代的支付工具，如电话支付、移动支付和网上支付等。二是引导金融机构服务特色产业。加强旅游景区的金融基础设施建设，扩大银行卡在旅游景点景区、酒店、餐饮、商业、交通和旅行社等旅游相关行业的受理，鼓励收单机构积极拓展相关行业商户。三是积极改善旅游地市、县、乡旅游区域和家乐旅游景点银行卡受理环境。对旅行社、大型景区售票等旅游行业商户的银行卡刷卡手续费，实施优惠政策，进一步鼓励旅游行业商户受理银行卡。探索开发满足旅游消费需要的金融产品，支持信用卡消费信贷，增强银行卡的旅游服务和消费信贷功能，促进银行卡创新，推动旅游事业健康发展。
作者：柴冬雪 张昊 李婧源 单位：中国人民银行黑河市中心支行
