不同的新农村建设方法不同，那样会导致农村金融体系创新发展的方向不同，这就需要结合实际情况，从根本出发，根据不同案例的建设方法找共同点，这样发展才会更加具有方向感，进而促进农村金融体系的创新和改革。下面就21世纪中国新农村建设下的农村金融体系创新进行分析研究。
一、农村金融的理论基础
在农业金融发展中，农村金融理论作为现代金融发展理论的重要方面方针，在农村金融发展中起到了巨大的指导性的作用。在农村金融理论领域，主要有3种理论从三个学派出发：农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论。，每个学派的发展在不同的时期都占有重要的为之，并且随着时间的递增而逐次被替代。在不同的自然环境下，金融业的发展伴随着时代的进步不断进步，虽然目前而言，新农村的发展依然不够完善，也尚存在各种的问题，所以农村金融理论的发展跟随着新农村的发展互相作用，互相发展，共同进步。
二、中国农村金融体系发展的现状及存在的问题
(一)农村资金并非用于农业生存
农村经济的发展大部分依靠的是农业生产，对于发展新农村同样需要扩大农业，以农业经济为主，其他方面的发展为辅，这样才能建造出新农村的特色。但是农业资金的逆向流动，商业银行分支机构信贷更加“储蓄”化，只进不贷，使农村经济得不到大力支持，或用于其他方面的建设，将农村资金转移到其他行业上，这对于新农村的发展是极为不利的。
(二)信贷风险高
农民经济力量薄弱，加上自然灾害的打击，对于农业生产的高风险没有足够的资金预防，这对于有贷款的农民而言，无疑是一种打击。加上商业银行的风险控制，贷款审批权限严格，信贷金额大，造成了农村金融的相对高风险，进而各金融机构对农业生产主体往往采取谨慎的态度。
(三)农业贷款的监督成本高
相对工业企业，农业贷款的监督体系是相对独立的，这就造成了小额贷款的监督成本，并且金融机构对农民贷款使用很难实现有效监督，这同样会造成监督成本。农业生产主体规模偏小，单笔资金需求也小，进而单笔贷款的利润也小。同时，农业生产主体分布相对分散，交通成本较高。但对金融机构而言，每笔贷款所要付出的调查及监管成本基本不变，甚至更高。高的运营成本，是各国有银行近年收缩农村网点的主要原因。
(四)农业资金支持配套和使用服务系统的不足
金融运行需要良好的信用环境，而司法是维护信用环境的终极力量。但是，农村居民居住相对分散，公共交通不便，法院履行送达程序较为困难；同时在多数农村，农民法制意识不强，法院执行难度较大。以上两点造成了农村司法成本的高企。而且农户一旦发生不良贷款，余额一般不大，诉讼标的较高的企业案件是法院更优先的执法目标。这样很多农村不良贷款往往最终事实上不了了之。
(五)体制不合理
现行的农村金融体制总体合理，但是也存在很多不足，同时，各国有行信贷标准多数是依照企业标准制定，并不分城乡地加以强制推行。造成了贷款审批流程较长，企业需要较长时间才能得到资金，信息不对称，各国有行较高的信贷门槛把农村大量的小微企业、成长型企业拒之门外，只能求助于资金成本较高其他金融机构，甚至是高利贷。
三、新农村建设时期我国农村金融体系发展分析
(一)正确定位现有的农村金融机构
农村金融机构，既有市场化，追求经济效益的一面；同时也有政策化，贯彻落实中央关于“三农”工作精神，扶持农村发展，追求社会效益的一面。所以对农村金融机构要正确把握其两面性，执两用中，正确定位。
(二)跳出金融看金融
如前所述，当前农村金融体系的种种不足，很多根源不在于金融体系本身，其中涉及到农业产业的特点，涉及到基层司法行政资源的有限性，涉及到农村居民的守法诚信意识，因此，对农村金融体系的创新，应该跳出金融看金融，在更广阔的的平台上进行思考布局。
(三)考虑创新的可行性
考虑通过金融创新来推动新农村建设，必须要考虑到创新的可行性。这里一方面要考虑到资源(主要是各种财政资金)的有限性，另一方面，还要考虑到外部条件，尤其是经济、制度、观念等因素，变革的逐步性，不可能一蹴而就。
四、新农村建设时期农村金融体系创新的战略对策
(一)特殊的支持---更有效的政策
如前所述，农村金融不同于城市金融，存在各种不利因素，因此如果单纯从经济角度考虑，必然的结果是各大行会把业务发展中心放在城市，对农村会有一定程度的忽视。因此，对农村金融机构应该采取特殊的政策。
当前国家对农村金融已经给予了相当力度的支持，例如对县域法人金融机构采取优惠的存款准备金率，例如下发各种文件，要求引导县域资金回流。
(二)推进产业化---培育好金融载体
对农村的生产主体而言，块头越大，利润率越高，从金融机构获取的资金越多，价格越便宜。因此，必须大张旗鼓的推进产业化。要鼓励农业产业化，尤其是鼓励一村一品，一镇一业的特色化经营。金融要支持城镇化的发展，在符合宏观政策的前提下积极支持政府土地收储和基础设施建设，为农村产业发展搭建良好平台。
(三)保险和期货---降低农村金融风险
如前分析，农业产业蕴含巨大风险，所以一方面，在产业形成一定规模的前提下，政府、合作社等组织应该组织引导保险产品的推广，有效降低产业发展中的风险，避免某些产业一蹶不振的情形。另一方面，应该大力推广套期保值等科学金融手段，规避市场风险。
笔者再次强调，产业化规模化是推广以上风险规避金融产品的前提，故产业化是因，是前置条件，是发展农村金融的先导。
(四)引进和扶持---增加农村金融供给
信用联社(或农村商业银行)作为县域法人金融单位，以其机制灵活、渠道广泛的优势，往往成为地方金融的绝对主力军。地方应该以倾斜性分布对公存款、出台优惠政策等方式，积极支持其发展。
农村的企业主体规模较小，在向银行借贷时候往往抵押不足，因此还应当大力发展担保公司等中介组织，解决好抵押不够的问题。
(五)产品要创新---金融发展的不竭动力
特殊情况
(六)诚信为本---金融发展的优良环境
对于农村金融体系的创新，有利于解决农村金融体系自身的不足和问题，可以提高金融体系的管理、服务水平，带动农村发展环境的完善和发展。农村金融体系的创新也有利于解决提高资金的利用率，降低监管成本等发展中存在的问题。
五、新农村建设时期农村金融体系创新的配套措施
(一)建立农村农业保险体系
新农村农业生产周期长，自然环境和市场风险高，为了促进农业的稳定发展和维护生产者的利益，需建立健全的农业保险体系，这样对于农业生产和农民的利益才更加有保障。
(二)构建长效机制促进资金回流
目前，对我国新农村建设政府的支持和金融信贷的投资尚不稳定，这对于农村发展是极为不利的，所以可以通过法律法规提供保障。同时鼓励直接或间接为农业建设做贡献的农企业，开拓资本市场，促进资金回流，以为农村建设提供资金保障。
(三)提高农民素质加强农村教育
新农村的建设不仅是经济建设，而且需要文化建设。农民文化的提高，可以促进农民的就业能力以及农业生产的竞争力。通过对农村金融贷款知识的了解，可以促进农民对市场的认识，促进农业由传统向现代化的转变。这样也会间接提高农民的创业能力，改善农村，改善农业经济环境，增加新农村及农村金融建设的进程和信心。
(四)完善农村社会保障体系
对于农业产业的发展以及产业链的发展的投资，在建立完善的社会保障的基础上，方可排除忧患，让农民更加对于建设和发展更加有信心，这样才能提高农民的生活水平，并且为新农村的发展、农村金融体系的发展、农村经济的发展提供更加成熟的社会环境。
六、结论
目前我国农村金融体系的改革在农村经济的发展中相对落后，如今只有加快我国金融体系的创新和改革，方可使我国新农村的建设加快进程。面对我国农村金融体系的创新中的诸多问题，在我国农村经济发展顺应我国国情的大环境下，应该积极找方法、不断调整，在变化中满足农村金融需求。对农村金融体系的创新应充分运用市场经济下的利益诱导机制，通过行之有效的政策的扶持和引导，构建多元的金融体系。同时，在新农村建设下农村金融体系更应该结合相应合理的配套措施，以完善金融创新体系的创新。这样，才能在促进新农村金融建设的发展，促进农村经济建设的发展，促进新农村建设。
